Cómo calcular los pagos de préstamos de construcción

Los préstamos para la construcción son relativamente simples en teoría, pero tienden a ser mucho más complejas en su implementación. Para ayudar con los cálculos de su presupuesto, este artículo explicará cómo funcionan y cómo calcular los pagos de préstamos de construcción durante el período de construcción. La mayoría de los préstamos para construcción requieren pagos solo de intereses durante el período de construcción y se ajustarán para incluir el capital, además, después de la dispersión completa.

Paso 1

Revise el calendario de desembolsos de su préstamo de construcción. Algunos prestamistas prefieren, o pueden exigir, la simplicidad (es menos trabajo para ellos). Esto puede ser bueno o no para ti, también. Pueden establecer sólo tres desembolsos iguales (30%) con un 10% de "retención" a pagar después de una inspección final. Otros prestamistas le permitirán establecer un horario que funcione para usted y puede incluir cinco, seis, o más montos de desembolso. Esto le da acceso a fondos para pagar a los subcontratistas y otros cargos con mayor frecuencia. Comprender su calendario de desembolsos le ayuda a estimar y / o calcular los próximos pagos de su préstamo de construcción.

Paso 2

Conozca cuándo se contabilizan los desembolsos de préstamos para la construcción en su saldo pendiente y cuándo vencen los pagos durante el período de construcción. Por ejemplo, un desembolso realizado durante los últimos tres a cinco días de un mes determinado puede o no contabilizarse en el saldo de su préstamo y requerir intereses sobre el mismo para su próximo pago. Los términos del préstamo con respecto a la contabilización del desembolso afectan el cálculo del pago del préstamo.

Paso 3

Divida la tasa de interés de su préstamo de construcción por 365 (o 360, si su prestamista utiliza meses de 30 días para el cálculo). El número resultante (porcentaje) es su tasa de interés "per diem" (diaria). Si tiene una tasa de interés variable según su nota de préstamo de construcción, Siempre verifique la tarifa del mes actual antes de calcular su tarifa diaria.

Paso 4

Si no ha habido nuevos desembolsos en el mes actual, tome su saldo pendiente al final del mes y multiplíquelo por su tasa de interés por día y luego por el número de días del mes actual (o 30 si su prestamista usa meses de días iguales). Un préstamo de construcción de solo interés requerirá este pago, ya que muestra los intereses adeudados según el saldo de su préstamo y la cantidad de días que tuvo "uso" de estos fondos.

Paso 5

Si tuvo un saldo el primer día del mes y tuvo otro desembolso durante el mes, calcule el pago de su préstamo de construcción haciendo lo siguiente. Multiplique su saldo pendiente el primer día por la tasa de viáticos por el total de días del mes. Multiplique el nuevo desembolso por la tasa de viáticos y el número de días entre la fecha de desembolso y el final del mes. Sume los dos cargos por intereses juntos, y ha calculado el pago esperado del préstamo de construcción para el mes actual.

Paso 6

Una vez finalizado el período de construcción (generalmente seis meses), su prestamista debe proporcionarle un calendario de pagos en el futuro que incluya el capital y los intereses. Algunos prestamistas convertirán su préstamo de construcción en un financiamiento "permanente":un préstamo hipotecario. Otros, esperará que obtenga un nuevo préstamo hipotecario con su prestamista actual o con otro prestamista lo antes posible para que puedan "retirar" el préstamo de construcción de sus libros, ya que siempre estuvo destinado a ser una financiación temporal.

Propina

Mantenga su propio total acumulado de cantidades y fechas de desembolso para que pueda verificar que los registros de su prestamista sean correctos. Si no está seguro de su tasa de interés diaria, Pídale verificación a su prestamista. Si las tarifas y los montos difieren ligeramente (en unos pocos puntos o centavos), no se preocupe, ya que el número de lugares a la derecha del punto decimal puede diferir entre usted y los cálculos del prestamista.

Advertencia

Si necesita obtener financiamiento permanente poco después de que finalice el período de construcción, no espere hasta el final del proyecto para hacer una solicitud de préstamo hipotecario, ya que podría tomar hasta 60 días cerrar el nuevo préstamo. No asuma nada además de los términos específicamente establecidos en su nota de préstamo de construcción con respecto a los desembolsos, Tasas de interés, fechas de vencimiento del pago, y cálculos apropiados para llegar a los montos de pago.