Inversión temprana para niños:una guía para padres sobre conocimientos financieros

El mejor momento para enseñarle a un niño a invertir no es cuando cumple 18 años. Es ahora. Cuanto antes comprenda un niño cómo el dinero puede crecer por sí solo, más tiempo tendrá para beneficiarse de él. Y la brecha entre comenzar a los 10 y comenzar a los 25 no es pequeña. A menudo es la diferencia entre la libertad financiera y ponerse al día durante décadas.

La mayoría de las escuelas no cubren esto. Eso deja que los padres lo resuelvan por sí solos, lo que puede resultar abrumador si no creciste aprendiendo sobre el mercado de valores. La buena noticia es que no es necesario ser un experto financiero para que sus hijos comiencen. Sólo necesitas un marco simple y las herramientas adecuadas para su edad.

Esta guía explica por qué es importante comenzar temprano, cómo hablar sobre inversiones a diferentes edades, qué cuentas realmente tienen sentido para los niños y los errores que cometen la mayoría de los padres a lo largo del camino.

Por qué empezar temprano lo cambia todo

El tiempo es la mayor ventaja a la hora de invertir y los niños tienen más que nadie. Cuando el dinero se invierte temprano, el crecimiento compuesto hace el trabajo pesado.

Un niño que invierte 1.000 dólares a los 10 años y obtiene un rendimiento anual promedio del 8% tendrá aproximadamente 21.700 dólares a los 50 años. Los mismos 1.000 dólares invertidos a los 25 años crecerán a sólo unos 6.850 dólares en ese mismo cumpleaños. Mismo dinero. Mismo regreso. Cuarenta años de diferencia.

La lección aquí no es acerca de elegir las acciones adecuadas. Ya es hora de entrar al mercado. Cuanto antes un niño tenga dinero trabajando para él, menos tendrá que ahorrar en el futuro para alcanzar el mismo objetivo.

Más allá de las matemáticas, los niños que aprenden a invertir temprano desarrollan hábitos que perduran hasta la edad adulta. Aprenden a pensar a largo plazo, a conectar sus decisiones con resultados reales y a comprender que generar riqueza es un proceso. Esas lecciones valen más que el retorno de cualquier inversión.

Cómo hacer coincidir la lección con la edad

No todos los conceptos llegan de la misma manera a un niño de siete años y a uno de quince. El enfoque tiene que coincidir con su nivel de desarrollo. Empuja demasiado y demasiado rápido y los perderás. Si empiezas de forma demasiado simple durante demasiado tiempo, perderás la oportunidad de desarrollar habilidades reales.

A continuación te explicamos cómo pensarlo por rango de edad.

Edades de 5 a 8 años:el dinero es real y el ahorro tiene un propósito

En esta etapa, el objetivo es simple:ayudar a los niños a comprender que el dinero es finito y que ahorrarlo los lleva a conseguir algo que desean. Conceptos abstractos como el mercado de valores están demasiado alejados de la experiencia cotidiana como para atenerse a ellos.

El sistema de tres frascos funciona bien aquí. Etiquete un frasco para gastar, uno para ahorrar y otro para donar. Cada vez que su hijo recibe dinero, lo divide entre los tres. El frasco de ahorro está vinculado a un objetivo específico, algo que eligieron, como un juguete o un juego. Eso le da al ahorro un propósito tangible en lugar de ser simplemente una regla que los adultos les hacen seguir.

Mantenlo físico a esta edad. Las monedas que pueden contener y contar generan dinero real de una manera que no lo hace un número en una pantalla.

Edades de 9 a 12 años:presente la idea de propiedad

Una vez que los niños alcanzan este rango, están listos para comprender que las empresas son cosas que las personas pueden poseer. La clave es conectarlo con marcas que ya conocen y que les interesan.

Pregúnteles:"Usted compra zapatos Nike. ¿Qué pasaría si pudiera tener una pequeña pieza de Nike?" Esa pregunta suele llamar su atención. A partir de ahí, explique que una acción es una pequeña participación en una empresa y que, cuando a la empresa le va bien, esa participación se vuelve más valiosa.

No necesitas dinero real todavía para que esto tenga sentido. Los simuladores del mercado de valores como How the Market Works permiten a los niños crear carteras imaginarias y realizar un seguimiento de los precios reales de las acciones sin ningún riesgo financiero. Genera familiaridad con cómo se mueven los mercados antes de que haya dinero real en juego.

Edades de 13 a 17 años:ponga dinero real a trabajar

Aquí es donde las cosas se ponen serias, de la mejor manera. Los adolescentes están listos para abrir una cuenta real y tomar decisiones de inversión reales, con su guía.

Abrir juntos una cuenta de corretaje de custodia es una de las cosas más efectivas que pueden hacer en esta etapa. Recorra todo el proceso uno al lado del otro. Permítales elegir una o dos acciones o ETF dentro de un presupuesto establecido. Luego, compruébenlo juntos una vez al mes.

Algunas cosas que vale la pena abordar con los adolescentes:

• Fondos indexados: Estos tienen una amplia canasta de acciones y no requieren investigación ni gestión activa. Son la opción aburrida y probada que la mayoría de los inversores profesionales no podrán superar con el tiempo.
• Acciones individuales: Mayor riesgo, más emocionante y una mejor herramienta de enseñanza cuando algo se mueve. Déjales elegir uno con una pequeña cantidad.
• Diversificación: Explique por qué poner todo en una sola empresa es una mala idea, incluso si es una empresa que les encanta.
• Volatilidad: Cuando la cuenta caiga, no los rescates emocionalmente. En esa incomodidad es donde reside la verdadera lección.

Ver también: Cómo enseñar a los niños sobre el dinero a cualquier edad

Las mejores cuentas de inversión para niños

Hay algunos tipos de cuentas que tienen sentido según la edad y la situación de su hijo. Cada uno tiene reglas diferentes en torno a contribuciones, control e impuestos.

Cuentas de corretaje de custodia (UGMA/UTMA)

Una cuenta de corretaje de custodia es la opción más flexible para la mayoría de las familias. El padre o tutor abre y administra la cuenta en nombre del niño. Cuando el niño llega a la edad adulta, normalmente a los 18 o 21 años, según el estado, el control total se le transfiere automáticamente.

No hay límites de contribución y el dinero se puede invertir en casi cualquier cosa:acciones, ETF, fondos mutuos, bonos. La compensación es una consideración fiscal llamada “impuesto a los niños”, que grava los ingresos no derivados del trabajo de un niño por encima de un cierto umbral a la tasa de los padres. Para la mayoría de las familias con contribuciones modestas, este no es un problema importante, pero vale la pena saberlo.

IRA Roth de custodia

Una Roth IRA de custodia es una de las cuentas más poderosas disponibles para adolescentes que han obtenido ingresos. Requiere que el niño realmente haya ganado dinero, ya sea en un trabajo a tiempo parcial, cuidando niños, cuidando el césped o cualquier otro trabajo legítimo. El límite de contribución es el menor entre su ingreso del trabajo o el límite anual de IRA.

La ventaja es significativa. Las contribuciones crecen libres de impuestos y los retiros calificados durante la jubilación también están libres de impuestos. Un adolescente que aporta incluso $1,000 por año durante cinco años en una cuenta IRA Roth tendrá una ventaja que la mayoría de los adultos nunca obtienen.

Aplicaciones de inversión para niños

Varias plataformas están diseñadas específicamente para inversores jóvenes con controles parentales e interfaces simplificadas. Cada uno tiene sus propios puntos fuertes:

• Luz verde: Una tarjeta de débito y una aplicación de inversión en uno. Los niños pueden invertir en acciones fraccionarias mientras los padres mantienen la supervisión. Bueno para mayores de 8 años.
• Cuenta juvenil Fidelity: Una cuenta de corretaje completa para adolescentes de 13 a 17 años de la que los padres son copropietarios. Sin cargos de cuenta, acciones fraccionarias disponibles y se conecta al ecosistema más amplio de Fidelity.
• Existencias: Se centra en tarjetas de regalo para acciones, lo que las convierte en una opción sólida para días festivos y cumpleaños. Conjunto de funciones generales más reducido que Fidelity, pero extremadamente sencillo de usar.

Una nota sobre los planes 529:estas son cuentas de ahorro para educación, no cuentas de inversión en el sentido tradicional. Vale la pena tenerlos por separado, pero tienen un propósito diferente y no deben confundirse con enseñar a los niños a invertir.

Cómo iniciar la conversación sin hacerla aburrida

La barrera más grande no son las cuentas ni las matemáticas. Es la conversación. La mayoría de los niños se desconectan en el momento en que invertir se siente como un sermón. La solución es vincularlo a algo que ya les interese.

Comience con una empresa sobre la que tengan una opinión. Si su hijo está obsesionado con un determinado juego o marca, pregúntele:"¿Qué pasaría si pudieras ganar dinero cada vez que otras personas compraran eso?" Esta no es una descripción perfecta de cómo funcionan los dividendos, pero transmite la idea de una manera que se mantiene.

A partir de ahí, algunos enfoques que funcionan bien:

• Mostrar, no decir: Abra una cuenta de corretaje en su teléfono o computadora portátil y revísela juntos. Ver números reales en una plataforma real hace más que cualquier explicación.
• Hazlo rutinario: Un registro mensual de diez minutos para ver la cartera mantiene vivo el concepto sin convertir cada cena en una clase de finanzas.
• Déjelos tomar decisiones: Incluso si cree que están tomando la decisión equivocada, déjeles elegir dentro de lo razonable. Asumir una decisión, incluso una mala, es la forma en que se produce el verdadero aprendizaje.
• Conectar noticias con su dinero: Cuando una empresa de su propiedad informa ganancias o un cambio de tasa aparece en los titulares, indíquelo. Hace que las noticias financieras abstractas parezcan personales.

Errores que cometen la mayoría de los padres

Incluso los padres con buenas intenciones pueden socavar la lección sin darse cuenta. Estos son los errores más comunes.

• Esperando hasta que “lo entiendan”: No existe una edad perfecta para la preparación financiera. Los niños aprenden haciendo, no estando completamente preparados primero. Empiece antes de lo que le parezca natural.
• Invertir únicamente en lo que le gusta a los padres: Si su hijo no tiene conexión con las empresas de su cartera, no le importará. Déjales opinar.
• Hacer que la volatilidad parezca una crisis: Si usted entra en pánico cuando el mercado cae, ellos también lo harán. Normalizar el hecho de que los precios suben y bajan y eso es lo esperado.
• Omitir la explicación cuando la cuenta cae: La pérdida de una cartera es el momento de enseñanza más valioso en materia de inversión. No lo pases por alto. Explica lo que pasó y por qué.
• Convertirlo en un sistema de castigo o recompensa: La cuenta debe ser suya, no una herramienta de comportamiento. Vincular el acceso a la inversión a buenas calificaciones o tareas domésticas enturbia la lección.

Conclusión

Enseñar a los niños a invertir temprano no se trata de convertirlos en mini operadores de acciones. Se trata de darles un marco de cómo funciona el dinero antes de que sean adultos tratando de resolverlo bajo presión. Cuanto antes empiecen, más tiempo hará el trabajo por ellos.

Empiece de forma sencilla. Relaciona la lección con la edad. Utilice dinero real cuando estén listos. Las cuentas y las aplicaciones importan menos que el hábito de pensar en el dinero como una herramienta, no sólo como algo que se gasta.

Si está listo para abrir una cuenta, las revisiones de Crediful sobre cuentas de corretaje de custodia y aplicaciones de inversión para niños pueden ayudarlo a comparar sus opciones y encontrar la opción adecuada para su familia.

Conoce al autor

Brooke Banks es una escritora de finanzas personales que se especializa en crédito, deuda y gestión inteligente del dinero. Ayuda a los lectores a comprender sus derechos, generar un mejor crédito y tomar decisiones financieras seguras con consejos claros y prácticos.