FSA vs. HSA:¿Cuál es la diferencia y cómo elegir?
Con inscripción abierta a la vuelta de la esquina, es hora de comenzar a pensar en los beneficios de salud en los que se inscribirá para el próximo año.
Puede resultar un poco estresante, ya que hay mucho que considerar y sopesar sus opciones puede ser abrumador. Para ayudarlo a tomar una decisión informada, estamos analizando los beneficios y las diferencias entre las Cuentas de Gastos Flexibles (FSA) y las Cuentas de Ahorros para la Salud (HSA).
Si bien ambas cuentas ofrecen ventajas fiscales, hay algunas diferencias clave entre los dos que debe conocer.
FSA frente a HSA
A un nivel alto, Las FSA y las HSA son muy similares en el sentido de que ambas permiten a las personas reservar dinero para los costos de atención médica. Estos costos a menudo se denominan "gastos médicos calificados, ”Que incluye deducibles, copagos y coseguro, y costos mensuales de medicamentos recetados.
Aquí hay una mirada más profunda a las diferencias entre los dos.
También vale la pena señalar que es probable que no pueda tener ambos tipos de cuentas a menos que su FSA sea una FSA de "propósito limitado". Esto es algo sobre lo que tendrá que hablar con su empleador, ya que la elegibilidad variará según el caso.
Si es elegible para una FSA o una HSA, entonces debería aprovechar al máximo las ventajas que ofrece cada plan respectivo. El principal beneficio de ambos es que puede ahorrar en impuestos si opta por destinar parte de su sueldo a una de estas cuentas con ventajas fiscales.
¿Qué se considera un gasto médico calificado?
Puede usar los fondos antes de impuestos / deducibles de impuestos de su FSA y HSA para miles de compras elegibles, pero antes de que te vayas a gastar, asegúrese de verificar si se trata de un gasto aprobado.
Una buena regla general para determinar si se trata de un gasto calificado es si puede considerarlo una necesidad médica. El código tributario del IRS se refiere al término "atención médica" como "montos pagados por diagnóstico, cura, mitigación, tratamiento o prevención de enfermedades, o con el propósito de afectar cualquier estructura o función del cuerpo ".
Simplemente pon, algunos de sus gastos diarios pueden calificar como gastos elegibles. Para comprobarlo dos veces, explore la lista de elegibilidad de la tienda FSA.
A continuación, se ofrece una descripción general de algunos gastos populares que suelen calificar:
- Copagos y coseguro médicos
- Costos de atención dental (es decir, dentadura postiza)
- Costos del cuidado de la vista (es decir, examen de la vista, los anteojos)
- Medicamentos recetados y tratamientos de venta libre
Adicionalmente, Los fondos de la HSA se pueden utilizar para pagar las primas de seguros después de impuestos, como COBRA y otras primas de atención a largo plazo.
Los gastos que normalmente no califican como gastos médicos elegibles incluyen:
- Cosmética o cirugía estética
- Equipo de ejercicio
- Ayuda para el hogar
- Gastos de funeral
- Programas de acondicionamiento físico (es decir, membresías de gimnasio)
¿Cuánto deberías contribuir?
Una vez que haya decidido con qué cuenta ir, el siguiente paso es decidir cuánto desea contribuir.
Una de las cosas clave a considerar son las reglas de reinversión para cada tipo de cuenta:los fondos de la FSA se usan o se pierden, mientras que los fondos de las HSA pueden transferirse al año siguiente.
Con eso dicho, Si elige seguir la ruta HSA, se recomienda que contribuya con la cantidad máxima cada año debido a su flexibilidad.
"A diferencia de la FSA, donde debe agotar sus contribuciones anualmente, el dinero de la HSA se puede invertir para crecer y capitalizarse. Esto es similar a una IRA tradicional ". dice Barbara A. Friedberg, un experto financiero y propietario de Robo-Advisor Pros.
Si puede invertir sus contribuciones a la HSA, entonces es posible que pueda cultivarlos libres de impuestos, lo que, en última instancia, conducirá a un mayor saldo de la HSA, ya que sus contribuciones habrán crecido libres de impuestos con el tiempo.
Cuando necesite los fondos, puedes retirarlos fácilmente, pero si tiene suerte y no los usa todos antes de los 65 años, luego puede retirar el dinero sin multas y usarlo para cualquier cosa y solo pagar el impuesto sobre la renta, lo que lo convierte en una buena bonificación para su estrategia de ahorro para la jubilación, dice Friedberg.
En cuanto a las contribuciones de la FSA, Lauren Anastasio, CFP en SoFi sugiere que lo considere una cuenta de gastos estratégicos.
"Si bien hay una pequeña cantidad que puede ser elegible para traspasar cada año, una FSA solo debe financiarse con la cantidad que espera gastar durante el año del plan, ”Dice Anastasio. "Si constantemente alcanza su deducible o tiene un gasto médico planificado como una cirugía o un embarazo, financiar su FSA con la cantidad para cubrir su deducible sería un gran comienzo ".
Línea de fondo
Las cuentas de gastos flexibles y las cuentas de ahorros para la salud son opciones sólidas si es elegible. Contribuyendo a estas cuentas con ventajas fiscales, podría reducir sus impuestos sobre la renta y al mismo tiempo tener fondos disponibles para gastos de salud importantes.
Ahorros
- Su tasa de ahorro:por qué y cómo calcularla
- Ahorre dinero haciendo que su hogar sea energéticamente eficiente
- 5 formas estratégicas de ahorrar para la matrícula universitaria de su hijo
- Sacar provecho del sueño americano:cómo jubilarse a los 35
- Pionero de Wall Street:invierta como un hombre para evitar estos costosos errores de dinero
- ¿Es mejor comprar o arrendar un auto?
-
Cómo cambiar la información de la tarjeta de débito
Debe cambiar la información de su tarjeta de débito si se muda a una nueva dirección. Cuando se registra para obtener una tarjeta de débito a través de su banco, debe proporcionar cierta información ...
-
Sepa cuándo hacer grandes compras y ahorrar una tonelada de dinero
Bienvenido a 2017. Tenemos casi todo el año calendario por delante, lo que significa que es un buen momento para planificar sus principales compras para el año. Hay un par de razones por las que esto ...
-
Los altibajos del primer mes de Bitcoins en El Salvador
Muchos o todos los productos aquí son de nuestros socios que nos pagan una comisión. Así es como ganamos dinero. Pero nuestra integridad editorial garantiza que las opiniones de nuestros expertos no s...
-
Por qué las letras del Tesoro son siempre una inversión que vale la pena
La Reserva Federal elevó las tasas de interés tres veces en 2017, y está en camino de aumentar las tasas un total de cuatro veces en 2018. La tasa efectiva está en un rango entre 1,75 y 2 por ciento, ...