Esta amenaza furtiva para su jubilación a menudo se pasa por alto

Un movimiento incorrecto con los retiros de jubilación podría aumentar sus impuestos

La jubilación puede significar más tiempo con los nietos o viajes largos al extranjero. pero no significará decirle adiós a los impuestos. De hecho, los impuestos sobre sus retiros de jubilación pueden tener un impacto importante en sus ahorros, incluso si el dinero dura tanto como usted.

Sin embargo, según una encuesta de noviembre de 2018 realizada por Kiplinger's Personal Finance and Personal Capital, más de la mitad de los encuestados dijeron que no tenían plan de retiro . Con eso en mente, veamos cómo tener un plan inteligente en cuanto a impuestos puede marcar una diferencia considerable.

1. Comience con el panorama general

La mayoría de las personas tiene una variedad de activos para la jubilación. Muchos tienen dinero en cuentas de ahorro con impuestos diferidos como IRA y 401k . Algunos también pueden tener inversiones sujetas a impuestos, como carteras de fondos mutuos mantenidas en una cuenta de corretaje. Todos tendrán ingresos del Seguro Social ( ¡por ahora! ), algunos de nosotros tenemos anualidades , y algunos de nosotros tenemos la suerte de tener pensiones.

El problema es, no todos los retiros están gravados con la misma tasa. Y algunos activos fuerzan retiros en ciertos umbrales de edad, lo que limitará sus opciones en años posteriores. Es más, su categoría de impuesto sobre la renta podría cambiar a medida que envejece. Por eso es importante planificar los retiros a largo plazo, no solo anualmente.

2. Cuestionar la sabiduría convencional

A menudo se dice que los jubilados deben retirar los activos imponibles primero, seguido de ahorros con impuestos diferidos. Y a veces ese es un buen consejo.

Supongamos que una pareja casada se jubila a los 65 años y quiere gastar 100 dólares. 000 al año. Venden acciones de una cuenta imponible por valor de esa cantidad. Debido a que las ganancias de la cartera se consideran ganancias de capital a largo plazo (sobre activos mantenidos durante más de un año), están gravados al cero por ciento, 15%, o 20%, dependiendo de los ingresos totales. Pero las ganancias de capital suelen tener una base, que es una parte de la ganancia que ya ha sido gravada. Asumiendo los $ 100, 000 de ganancia tiene una base de $ 60, 000, la pareja solo adeudaría impuestos sobre $ 40, 000, que cae en el rango de ganancias de capital del cero por ciento. ¡Sin impuestos adeudados!

Supongamos, en cambio, que retiran efectivo de una cuenta IRA con impuestos diferidos, y suponga que su tasa impositiva marginal es del 22% con una tasa efectiva de casi el 14%. Para obtener $ 100, 000 en 2019, la pareja necesitaría retirar alrededor de $ 116, 000, ya que ese dinero se grava como renta. Por lo tanto, parecería que retirarse primero de los activos imponibles es una decisión inteligente. Pero espera ...

3. Evite los ingresos "forzosos"

Avance rápido cinco años, cuando nuestra pareja cumpla 70 años y medio. Supongamos que aplazaron sus pagos del Seguro Social hasta los 70 años y ahora recibirán $ 45, 000 al año entre los dos. De repente, tienen ingresos del Seguro Social y requieren distribuciones mínimas (RMD) de sus cuentas IRA y 401 (k). Suponga que el RMD es de $ 90, 000, que "fuerza" un ingreso total de $ 135, 000 - más de lo que quieren. Por supuesto, no necesitan gastar todo ese dinero, pero tienen que pagar el impuesto sobre la renta por ello, a una tasa efectiva de aproximadamente el 11%.

Entonces, la pareja evitó impuestos durante cinco años viviendo de las ganancias de capital. Pero por el resto de sus vidas le entregarán al tío Sam entre el 11% y el 15% de sus ingresos.

4. El mejor plan suele ser una combinación

A partir de los 65 años y cada año a partir de entonces, nuestra pareja podría tomar $ 64, 100 de su IRA ($ 60, 000 para gastar más $ 4, 100 para impuestos) y $ 40, 000 libres de impuestos de su cartera de acciones. Obtienen sus $ 100, 000 en efectivo, a una tasa impositiva marginal del 12% y aproximadamente a una tasa efectiva del 5%. Entonces, en lugar de disfrutar de cinco años sin impuestos seguidos de un 11% de impuestos de por vida, obtienen un impuesto anual constante del 5%. Eso es mejor matemática.

Afortunadamente, herramientas como Smart Withdrawal ™ puede ayudar a eliminar las conjeturas de sus retiros de jubilación. Disponible para inversores que trabajen con Capital Personal fiduciario profesional, utiliza pronósticos de impuestos avanzados para predecir una estrategia de retiro óptima durante la jubilación. Dormirá más tranquilo sabiendo que tiene un plan de impuestos inteligente.

Regístrese para obtener una cuenta de capital personal para programar una cita con un asesor financiero.