Los 11 mejores planes de jubilación:pros y contras

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Los beneficios de jubilación son tan importantes que deberían ser una consideración primordial cuando esté buscando un nuevo trabajo. Sin embargo, solo la mitad de los empleados actuales comprenden los beneficios que se les ofrecen, según el Employee Benefit Research Institute.

"El diseño del plan es individualizado, por lo que la fórmula de beneficios de una empresa puede no ser tan generosa como la de otras, "Explica David Littell, profesor de impuestos y experto en planificación de la jubilación en el American College of Financial Services. "Es muy importante que lea la descripción resumida del plan que se proporciona a todos los participantes para que pueda comprender el diseño del plan".

Bankrate eligió el cerebro de Littell sobre los mejores planes de jubilación disponibles para los trabajadores para descubrir sus pros y sus contras.

Beneficios clave del plan a considerar

Prácticamente todos los planes de jubilación ofrecen una ventaja fiscal, ya sea que esté disponible por adelantado durante la fase de ahorro o cuando esté realizando retiros. Por ejemplo, Las contribuciones al 401 (k) se realizan con dólares antes de impuestos, lo que reduce su base imponible. IRA Roth, a diferencia de, se financian con dólares después de impuestos, pero los retiros están libres de impuestos.

Algunos planes de ahorro para la jubilación también incluyen contribuciones equivalentes de su empleador, como planes 401 (k), mientras que otros no. Al intentar decidir si invertir en un 401 (k) en el trabajo o en una cuenta de jubilación individual (IRA), opte por el 401 (k) si obtiene una igualación de la compañía, o haga ambas cosas si se lo puede permitir.

Si se inscribió automáticamente en el plan 401 (k) de su empresa, Verifique para asegurarse de que está aprovechando al máximo la coincidencia de la empresa, si hay alguna disponible. Y considere aumentar su contribución anual, ya que muchos planes comienzan con un nivel de aplazamiento insignificante que no es suficiente para garantizar la seguridad de la jubilación. Aproximadamente la mitad de los planes 401 (k) que ofrecen inscripción automática, según Vanguard, utilice una tasa de aplazamiento de ahorros predeterminada de solo el 3 por ciento. Sin embargo, T. Rowe Price dice que debe "aspirar a ahorrar al menos el 15 por ciento de sus ingresos cada año".

Si trabaja por cuenta propia, también tiene varias opciones de ahorros para la jubilación para elegir. Además de los planes que se describen a continuación para trabajadores de base y empresarios, también puede invertir en una IRA Roth o una IRA tradicional, sujeto a ciertos límites de ingresos, que tienen límites de contribución anual más pequeños que la mayoría de los otros planes.

Los mejores planes de jubilación en 2019

1. Pensiones

Pensiones, más formalmente conocido como planes de beneficios definidos (DB), son los más fáciles de administrar porque se requiere muy poco de usted. Las pensiones están totalmente financiadas por los empleadores y proporcionan un beneficio mensual fijo a los trabajadores al jubilarse. Pero los planes de DB están en la lista de especies en peligro de extinción porque menos empresas los ofrecen.

Solo el 16 por ciento de las empresas de Fortune 500 atrajeron a los trabajadores con planes de pensión en 2017, por debajo del 59 por ciento en 1998. ¿Por qué? Los planes DB requieren que el empleador cumpla con una promesa costosa de financiar una suma considerable para su jubilación.

Pensiones, que son pagaderos de por vida, Por lo general, reemplaza un porcentaje de su salario en función de su mandato y salario. Una fórmula común es el 1.5 por ciento de la compensación promedio final multiplicada por los años de servicio, según Littell. Un trabajador con un salario promedio de $ 50, 000 en una carrera de 25 años, por ejemplo, recibiría un pago de pensión anual de $ 18, 750, o $ 1, 562,50 al mes.

Pros: Este beneficio aborda el riesgo de longevidad, o el riesgo de quedarse sin dinero antes de morir. "Si comprende que su empresa está proporcionando un reemplazo del 30 al 40 por ciento de su salario por el resto de su vida, además, recibe el 40 por ciento del Seguro Social, esto proporciona una sólida base de seguridad financiera, ”Dice Littell. "Los ahorros adicionales pueden ayudar, pero no son tan importantes para la seguridad de su jubilación".

Contras: Dado que la fórmula generalmente está vinculada a años de servicio y compensación, el beneficio crece más rápidamente al final de su carrera. “Si cambiara de trabajo o si la empresa cancelara el plan antes de que usted alcanzara la edad de jubilación, puede obtener mucho menos del beneficio que esperaba originalmente, ”Dice Littell.

Qué significa para ti: Dado que las pensiones de empresa son cada vez más raras y valiosas, si tienes la suerte de tener uno, dejar la empresa es una decisión importante. Deberías quedarte o deberías irte? Depende de la solidez financiera de su empleador, cuánto tiempo ha estado en la empresa y qué tan cerca está de jubilarse. También puede tener en cuenta su satisfacción laboral y si hay mejores oportunidades de empleo en otros lugares.

2. Planes de saldo de caja

Este es un tipo de beneficio definido, o plan de pensiones, también. Pero en lugar de reemplazar un cierto porcentaje de sus ingresos de por vida, se le promete un cierto saldo de cuenta hipotético basado en créditos de contribución y créditos de inversión (por ejemplo, interés anual).

Una configuración común para los planes de saldo de efectivo es un crédito de contribución de la compañía del 6 por ciento del salario más un crédito de inversión anual del 5 por ciento, dice Littell. Los créditos de inversión son una promesa y no se basan en créditos de contribución reales.

Por ejemplo, digamos un rendimiento del 5 por ciento, o crédito de inversión, se promete. Si los activos del plan ganan más, el empleador puede reducir las contribuciones. De hecho, muchas empresas que quieren deshacerse de su plan de pensiones tradicional se convierten en un plan de saldo de caja porque les permite un mejor control sobre los costos del plan.

Pros: Todavía proporciona un beneficio prometido, y no tienes que contribuir con nada. "Hay bastante certeza sobre cuánto va a obtener, ”Dice Littell. También, si decides cambiar de trabajo, el saldo de su cuenta es portátil, por lo que obtendrá el valor de la cuenta cuando salga de su antiguo trabajo.

Contras: Si la empresa cambia de un generoso plan de pensiones a un plan de saldo de caja, los trabajadores mayores pueden potencialmente salir perdiendo, aunque algunas empresas incluirán a los empleados a largo plazo en el plan original. También, los créditos de inversión son relativamente modestos, típicamente 4 por ciento o 5 por ciento. "Se convierte en una parte conservadora de su cartera, ”Dice Littell.

Qué significa para ti: La fecha en que se jubile afectará su beneficio. "Jubilarse temprano puede truncar su beneficio, ”Dice Littell. Trabajar más tiempo es más ventajoso.

También, Podrá elegir entre una suma global o una forma de beneficio de anualidad. Cuando se le da la opción entre $ 200, 000 suma global o un cheque de anualidad mensual por $ 1, 000 de por vida, dice Littell, "Demasiada gente, " él dice, elegir la suma global cuando les resulte mejor obtener la anualidad de por vida ".

Si está casado y no quiere dejar a su cónyuge en la estacada en caso de que fallezca antes que él o ella, considere una renta vitalicia conjunta en lugar de una renta vitalicia única.

3. Planes de participación en los beneficios

Algunas empresas ofrecen un plan de participación en las ganancias a sus trabajadores como incentivo para que sean productivos, de modo que puedan ayudar a impulsar y compartir las ganancias de la empresa. Este es otro beneficio de no intervención, en el sentido de que no puede contribuir a ello; sólo el empleador puede hacerlo. Pero aquí está el problema:su empleador tiene la discreción de contribuir de un año a otro. Sin embargo, el gobierno insiste en que las contribuciones sean “recurrentes y sustanciales”.

Pros: "No te cuesta nada, ”Dice Littell. "En algunos planes de participación en las ganancias puede elegir las inversiones que desee y en otros, los fideicomisarios manejan las decisiones de inversión ".

Contras: Los planes de participación en las ganancias no son una forma segura de garantizar su seguridad financiera. "Es difícil predecir cuánto beneficio obtendrá durante la jubilación, ”Dice Littell. "No sabe cuánto contribuirá la empresa de un año a otro, y no sabe cuál será la experiencia de inversión ".

Qué significa para ti: Cuando esté planificando su jubilación, Es una buena idea mirar el historial de contribuciones de la empresa para tener una idea de qué esperar. No tiene que tomar muchas decisiones a menos que el plan le permita determinar cómo invertir el dinero. Una advertencia importante:"En el momento de la distribución, como con cualquier cuenta, desea asegurarse de que se incorpore a una cuenta IRA para diferir el impuesto sobre la renta, ”Dice Littell.

4. Planes de contribución definidos

Desde su introducción a principios de la década de 1980, planes de contribución definida (CD), que incluyen 401 (k) s, prácticamente se han apoderado del mercado de la jubilación. Aproximadamente el 80 por ciento de las compañías Fortune 500 ofrecen planes de CC en lugar de pensiones tradicionales.

Si bien los planes 401 (k) son el plan de DC más ubicuo entre los empleadores de todos los tamaños, el plan 403 (b) de estructura similar se ofrece a los empleados de las escuelas públicas y ciertas organizaciones exentas de impuestos, mientras que el plan 457 (b) está comúnmente disponible para los gobiernos estatales y locales. El límite de contribución del empleado para cada plan es de $ 19, 000 en 2019 ($ 25, 000 para los mayores de 50 años).

Pros: Le permiten ahorrar antes de impuestos. Eso significa que la cantidad que usted aporta va a su cuenta de ahorros para la jubilación y no se cuenta como parte de su ingreso imponible. reduciendo su obligación tributaria con el IRS. Muchos planes de DC también brindan contribuciones equivalentes.

“A veces brindan contribuciones no electivas, lo que significa que no tiene que contribuir con nada para obtener las contribuciones del empleador, ”Dice Littell. Sin embargo, es posible que tenga que trabajar para el empleador durante un cierto período de tiempo antes de que se otorguen esas contribuciones del empleador.

Contras: Asumes todo el riesgo ya que usted tiene la responsabilidad de decidir cuánto contribuir y en qué tipo de activos invertir. Y no hay garantía de que los ahorros que acumule lo preparen financieramente para la jubilación. "Cuando le das a las personas muchas opciones, pueden equivocarse ”Dice Littell.

Qué significa para ti: Contribuya lo suficiente para que, al menos, la empresa se iguale, lo que equivale a dinero gratis. "Y en general, necesita ahorrar más que eso para acumular lo suficiente para la jubilación, ”, Agrega Littell.

Muchos planes de DC ofrecen una versión Roth, en el que utiliza dólares después de impuestos para contribuir, pero puede retirar el dinero libre de impuestos al jubilarse. "La elección de Roth tiene sentido si espera que su tasa impositiva sea más alta en el momento de la jubilación que en el momento en que realiza la contribución, ”Dice Littell. Entonces, los jóvenes que no están ganando mucho al principio de sus carreras se beneficiarían si siguieran la ruta Roth.

5. El plan del gobierno federal

El Sistema de Jubilación de Empleados Federales, o FERS, ofrece un taburete seguro de tres patas para la planificación de la jubilación para empleados civiles que cumplen con ciertos requisitos de servicio:

• Un plan básico de beneficios definidos
• Seguridad Social
• El plan de ahorro de segunda mano, o TSP

Solo dos de estos son portátiles si deja el trabajo en el gobierno:el Seguro Social y el TSP, el último de los cuales también está disponible para los miembros de los servicios uniformados. El TSP se parece mucho a un plan 401 (k) con esteroides. Los participantes eligen entre cinco opciones de inversión de bajo costo, incluyendo un fondo de bonos, un fondo indexado S&P 500, un fondo de pequeña capitalización y un fondo de acciones internacionales, además de un fondo que invierte en valores del Tesoro emitidos especialmente.

Además de eso, los trabajadores federales pueden elegir entre varios fondos de ciclo de vida con diferentes fechas de jubilación objetivo que invierten en esos fondos básicos, hacer que las decisiones de inversión sean relativamente fáciles.

Pros: Los empleados federales son elegibles para el plan de beneficios definidos. Además, pueden obtener una contribución del empleador del 5 por ciento al TSP, que incluye una contribución no electiva del 1 por ciento, contribuyó una aportación dólar por dólar para el próximo 3 por ciento y una aportación del 50 por ciento para el siguiente 2 por ciento.

"La fórmula es un poco complicada, pero si pones el 5 por ciento, ponen un 5 por ciento, ”Dice Littell. "Otro aspecto positivo es que las tarifas de inversión son sorprendentemente bajas:cuatro centésimas de punto porcentual". Eso se traduce en 40 centavos por $ 1, 000 invertidos, mucho más bajo de lo que encontrará en otros lugares.

Contras: Como con todos los planes de DC, Siempre hay incertidumbre sobre cuál podría ser el saldo de su cuenta cuando se jubile.

Qué significa para ti: Aún debe decidir cuánto contribuir, como invertir, y si hacer la elección Roth. Sin embargo, siempre tiene sentido contribuir al menos el 5 por ciento de su salario para obtener la contribución máxima del empleador.

6. Plan de pensiones simplificado para empleados (SEP)

Esto es como una IRA tradicional para propietarios de pequeñas empresas y sus empleados. Solo el empleador puede contribuir a este plan, y las contribuciones van a un SEP IRA para cada empleado en lugar de un fondo fiduciario.

Las personas que trabajan por cuenta propia también pueden configurar una cuenta SEP IRA. Los límites de contribución en 2019 son el 25 por ciento de la compensación o $ 56, 000, el que sea menor. Determinar los límites de cotización para los autónomos es un poco más complicado.

"Es muy similar a un plan de participación en las ganancias, "Dice Littell, porque las contribuciones pueden hacerse a discreción del empleador.

Pros: Para empleados, esta es una cuenta de jubilación gratuita. Para los autónomos, los límites de contribución más altos los hacen mucho más atractivos que una IRA normal.

Contras: No hay certeza sobre cuánto acumularán los empleados en este plan. También, el dinero es más accesible. Esto puede verse como más bueno que malo, pero Littell lo ve como malo.

Qué significa para ti: Los titulares de cuentas todavía tienen la tarea de tomar decisiones de inversión. Resista la tentación de abrir la cuenta antes de tiempo. Si toca el dinero antes de los 59 ½ años, Tendrá que pagar una multa del 10 por ciento además del impuesto sobre la renta. "Asegúrese de guardar el dinero para la jubilación, —Dice Littell.

7. IRA SIMPLE

Con planes 401 (k), Los empleadores tienen que pasar varias pruebas de no discriminación cada año para asegurarse de que los trabajadores altamente remunerados no contribuyan demasiado al plan en relación con las bases. La IRA SIMPLE pasa por alto esos requisitos porque se brindan los mismos beneficios a todos los empleados. El empleador tiene la opción de contribuir con una contribución equivalente del 3 por ciento o hacer una contribución no electiva del 2 por ciento, incluso si el empleado no ahorra nada en su propia IRA SIMPLE.

Pros: Littell dice que la mayoría de las cuentas IRA SIMPLE están diseñadas para proporcionar una coincidencia, por lo que brindan una oportunidad para que los trabajadores realicen aplazamientos salariales antes de impuestos y reciban una contribución de contrapartida. Al empleado, este plan no se ve muy diferente a un plan 401 (k).

Contras: La contribución del empleado está limitada a $ 13, 000 para 2019, en comparación con $ 19, 000 para otros planes de DC. Pero la mayoría de la gente no contribuye tanto de todos modos, dice Littell.

Qué significa para ti: Al igual que con otros planes de DC, los empleados tienen que tomar las mismas decisiones:cuánto contribuir y cómo invertir el dinero.

8. Plan Solo 401 (k)

Alternativamente conocido como Solo-k, Uni-k y un participante k, el plan Solo 401 (k) está diseñado para el propietario de un negocio y su cónyuge. Debido a que el dueño de la empresa es tanto el empleador como el empleado, aplazamientos electivos de hasta $ 19, 000 se pueden hacer, más una contribución no electiva de hasta el 25 por ciento de la compensación hasta $ 56, 000 para empresas incorporadas, sin incluir las contribuciones para ponerse al día. El límite para las empresas no constituidas en sociedad es del 20 por ciento, dice Littell.

Pros: "Si no tiene otros empleados, un solo es mejor que una IRA SIMPLE porque puedes contribuir más a él, ”Dice Littell. “El SEP es un poco más fácil de configurar y finalizar. Por lo tanto, si no desea contribuir con más del 20 por ciento de sus ingresos, Yo establecería un SEP ". Sin embargo, si desea configurar su plan como Roth, no puedes hacerlo en un SEP, pero puedes con un Solo-k.

Contras: Es un poco más complicado de configurar y una vez que los activos superen los $ 250, 000, tendrá que presentar un informe anual en el Formulario 5500-SE.

Qué significa para usted:si tiene planes de expandir y contratar empleados, este plan no funcionará. Una vez que contrate a otros trabajadores, el IRS exige que se los incluya en el plan si cumplen con los requisitos de elegibilidad, y el plan estará sujeto a pruebas de no discriminación.

9. Planes de compensación diferida no calificados

A menos que sea un alto ejecutivo de la C-suite, prácticamente puede olvidarse de que le ofrezcan un plan NQDC. Pero podemos echarles un vistazo con nostalgia.

Littell dice que hay dos tipos principales:uno parece un plan 401 (k) con aplazamientos salariales y una aportación de la empresa, el otro es financiado exclusivamente por el empleador. El problema es que la mayoría de las veces este último no está realmente financiado. El empleador pone por escrito una "mera promesa de pago" y puede realizar anotaciones en la contabilidad y reservar fondos, pero esos fondos están sujetos a reclamaciones por parte de los acreedores.

Pros: El beneficio es que puede ahorrar dinero con impuestos diferidos, pero el empleador no puede tomar una deducción de impuestos por su contribución hasta que comience a pagar el impuesto sobre la renta sobre los retiros.

Contras: No ofrecen tanta seguridad. "Existe cierto riesgo de que no reciba sus pagos (de un plan NQDC) si la empresa tiene problemas financieros, ”Dice Littell.

Qué significa para ti: Para ejecutivos con acceso a un plan NQDC además de un plan 401 (k), El consejo de Littell es maximizar primero las contribuciones 401 (k). Entonces, si la empresa es financieramente segura, Contribuir al plan NQDC si está configurado como un 401 (k) con una coincidencia.

10. Anualidades de ingresos garantizadas

Los empleadores generalmente no ofrecen GIA, pero los individuos pueden comprar estas anualidades para crear sus propias pensiones. Puede intercambiar una gran suma global al jubilarse y comprar una anualidad inmediata para obtener un pago mensual de por vida. pero la mayoría de la gente no se siente cómoda con este arreglo.

Más populares son las anualidades de ingresos diferidos que se pagan con el tiempo. Por ejemplo, a los 50 años, puede comenzar a hacer pagos de primas hasta los 65 años, si es entonces cuando planea jubilarse. "Cada vez que realiza un pago, aumenta su pago de por vida, ”Dice Littell.

Puede comprarlos después de impuestos, en cuyo caso solo adeudará impuestos sobre sus ingresos. O puede comprarlo dentro de una IRA y puede obtener una deducción de impuestos por adelantado, pero la anualidad completa estaría sujeta a impuestos cuando realiza retiros.

Pros: El propio Littell invirtió en una anualidad de ingresos diferidos para crear un flujo de ingresos de por vida. "Es muy satisfactorio, se sintió realmente bien construir una pensión más grande con el tiempo, " él dice.

Contras: Si no está seguro de cuándo se jubilará o incluso si se jubilará, entonces puede que no tenga sentido. "También está bloqueando una estrategia de la que no puede deshacerse, " él dice.

Qué significa para ti: Obtendrá rendimientos similares a los de los bonos y perderá la posibilidad de obtener rendimientos más altos en el mercado de valores a cambio de los ingresos garantizados.

Dado que los pagos son de por vida, también obtiene más pagos (y un mejor rendimiento general) si vive más tiempo. "La gente olvida que estas decisiones siempre implican una compensación, —Dice Littell.

11. Plan de seguro de vida con valor en efectivo

Algunas empresas ofrecen vehículos de seguros como beneficio. Hay varios tipos:toda la vida, vida variable, vida universal y vida universal variable. Proporcionan un beneficio por fallecimiento y, al mismo tiempo, acumulan valor en efectivo, que podría satisfacer sus necesidades de jubilación.

Si retira el valor en efectivo, las primas que pagó (su base de costos) son las primeras y no están sujetas a impuestos. "Hay algunas similitudes con el tratamiento fiscal Roth, pero mas complicado, ”Dice Littell. "No obtienes una deducción al ingresar, pero si se diseña correctamente, puede obtener retiros libres de impuestos a la salida ".

Pros: Aborda múltiples riesgos proporcionando un beneficio por fallecimiento o una fuente de ingresos. Más, obtiene un aplazamiento de impuestos sobre el crecimiento de su inversión.

Contras: "Si no lo hace bien, si la póliza caduca, terminas con una gran factura de impuestos, " él añade. Como otras soluciones de seguros, una vez que lo compras, está más o menos atrapado en la estrategia a largo plazo. Otro riesgo es que los productos no siempre funcionen tan bien como las ilustraciones podrían mostrar que lo harán.

Qué significa para ti: Estos productos son para personas más ricas que ya han agotado todos los demás vehículos de ahorro para la jubilación. Si alcanzó los límites de contribución para su 401 (k) y su IRA, entonces podría considerar invertir en este tipo de seguro de vida.

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