Ahora es más fácil obtener un préstamo hipotecario incluso si tiene una deuda por préstamos estudiantiles, ¿debería hacerlo?

La deuda por préstamos estudiantiles se ha disparado hasta el punto de que muchos jóvenes están retrasando la compra de una casa. Por un lado, es difícil ahorrar para el pago inicial cuando ya tienes $ 37, 172 endeudados:el promedio de los graduados de la clase de 2016. Por otra parte, La deuda de préstamos estudiantiles puede dificultar en absoluto calificar para una hipoteca.

Fannie Mae, el mayor comprador y garante de hipotecas del país, Recientemente abordó el segundo problema cambiando dos reglas clave para los prestatarios. Debido a que Fannie Mae compra hipotecas de aproximadamente 1, 800 prestamistas que siguen sus reglas, Estos cambios en Fannie Mae afectan a los posibles prestatarios de préstamos hipotecarios en todo el país.

La deuda que otra persona está pagando ya no cuenta en su contra

Por ejemplo, sus padres o su empleador podrían estar haciendo los pagos de su préstamo estudiantil. En el pasado, un prestamista aún contabilizaría esos pagos como parte de su relación deuda-ingresos, una cifra clave que se utiliza para determinar si puede afrontar los pagos de la hipoteca. Pero ahora, Fannie Mae reconocerá que si no eres tú quien paga la factura, ese préstamo en realidad no afectará su capacidad para pagar su hipoteca.

Esta nueva regla también se aplicará a otros tipos de deuda que otra persona esté pagando por usted, como préstamos para automóviles o saldos de tarjetas de crédito. Para calificar, Deberá proporcionar documentación que demuestre que otra persona ha realizado pagos de la deuda durante los últimos 12 meses.

Se reconocen planes de pago flexibles

Uno de los beneficios de tener un préstamo federal para estudiantes es que puede calificar para un programa de pago basado en los ingresos. reduciendo su obligación mensual a un cierto porcentaje de su ingreso disponible. Esto es genial, hasta que solicite una hipoteca y descubra que Fannie Mae usa el monto de pago estándar, no es la cantidad más baja que realmente estás pagando, para determinar su relación deuda-ingresos.

De aquí en adelante, Los prestamistas que trabajan con Fannie Mae pueden utilizar la Monto de pago flexible, lo que significa que más solicitantes con deudas estudiantiles calificarán para comprar una casa.

Con estos dos cambios, muchos más jóvenes calificarán para comprar viviendas, un cambio que probablemente sea bueno para la economía y el mercado de la vivienda. Pero, ¿es una buena idea para usted ? Algunas preguntas para los graduados que se verán afectados por las decisiones de Fannie Mae y para otros prestatarios de préstamos estudiantiles.

¿Qué haría usted si tuviera que hacerse cargo de los pagos de su propia deuda estudiantil?

Para las personas que tienen sus préstamos pagados por empleadores u otros, invertir en una bonita casa puede parecer una obviedad. Supongamos que es un médico joven que ejerce en un hospital que cubre los pagos de préstamos estudiantiles como parte de su paquete de compensación. ¡Excelente! Puede comprar una casa de cuatro dormitorios con piscina.

Pero luego el hospital se declara en quiebra y te despiden. Puede obtener otro puesto local con una práctica privada, pero no pagará sus préstamos estudiantiles. ¿Podrás pagar tu nueva hipoteca y préstamos estudiantiles al mismo tiempo?

¿Qué pasa si el gobierno cambia las reglas de pago de la deuda estudiantil?

Si sus ingresos ya son tan limitados que califica para un plan de pago de préstamo modificado, Vale la pena reflexionar sobre si comprar una casa es el paso correcto en esta etapa de su vida. El Congreso podría decidir poner fin a ese programa para ahorrar dinero. Piense si podría hacer un pago de deuda estándar y un pago de hipoteca y cómo podría hacerlo si cambian las reglas.

¿Tiene suficiente dinero ahorrado para el pago inicial?

Solía ​​ser que los compradores solían bajar un 20 por ciento del valor de una casa por adelantado. Hoy en día, la mayoría de los compradores realizan pagos iniciales de entre el 5 y el 10 por ciento. Si ha realizado grandes pagos de préstamos estudiantiles, es posible que no tenga este dinero ahorrado. (Consulte también:4 maneras fáciles de comenzar a ahorrar para el pago inicial de la vivienda)

¿Podrá pagar el mantenimiento?

Al calcular su presupuesto hipotético como propietario de una vivienda, no se detenga después de contabilizar los pagos de su préstamo estudiantil y la hipoteca. Necesita reservar dinero para las cosas que se rompen y los sistemas que se desgastan, desde el timbre hasta el techo. Nunca se sabe cuándo será necesario reemplazar algo, pero una regla general es presupuestar el 1 por ciento del valor de una casa para mantenimiento cada año. Entonces, si planea comprar $ 200, 000 hogar, asegúrese de poder permitirse ahorrar $ 2, 000 anuales para reparaciones.

¿Cómo manejará una emergencia financiera?

Una emergencia financiera puede ser bastante grave si alquila y se ve obligado a romper su contrato de arrendamiento y mudarse a un lugar más barato. Pero una vez que se compromete a ser propietario de una casa, una pérdida de ingresos también podría significar la pérdida de la casa. Y los propietarios de viviendas con grandes deudas por préstamos estudiantiles son mucho más vulnerables.

Antes de firmar ese contrato de compra, Es una buena idea tener varios meses de pagos de hipoteca en un fondo de emergencia. Si no tiene un fondo de emergencia, al menos tenga un plan sobre cómo pagaría la hipoteca si pierde su trabajo. ¿Podrías acudir a un familiar en busca de apoyo? ¿Podrías anunciar para compañeros de cuarto? Vende tu auto?

Tomado en conjunto, Está claro que no existe una respuesta única para todos sobre si debe comprar una casa antes de que se paguen sus préstamos estudiantiles. Ser propietario de una vivienda tiene muchos beneficios, como la deducción fiscal de los intereses hipotecarios, por lo que puede que no sea algo que desee posponer durante los años que podría tomar para pagar los préstamos estudiantiles.

Pero apresurarse a adquirir una vivienda antes de tener un ingreso estable y reservas de emergencia sería un error para cualquiera, y mucho más para las personas con una gran deuda estudiantil.