Bienes raíces e hipotecas:conocimientos clave de la Semana 8 de la Universidad de la Paz Financiera

Semana 8 de la Universidad de la Paz Financiera:Estar libre de hipotecas

(Esta publicación es parte de mi serie Finance Peace University Review de 2019 y actualizado en 2021 con contenido adicional!)

Esta revisión cubre la octava lección del curso en línea Flex de Financial Peace University de Dave Ramsey. 

Semana 1 cubre el fondo de emergencia inicial y el presupuesto (Paso 1).

Semana 2 enseña cómo pagar deudas usando el método Debt Snowball (Baby Step 2).

Semana 3 habla sobre cómo crear un fondo de emergencia totalmente financiado de 3 a 6 meses (Baby Step 3).

Semana 4 se centra en el tema de la creación de riqueza (Pasos de bebé 4 a 7).

Semana 5 se trata de gastar sabiamente y proteger su patrimonio.

Semana 6 cubre el papel que juega el seguro en nuestra estrategia defensiva.

Semana 7 enseña más estrategias sobre cómo ahorrar para la jubilación y generar riqueza.

En esta próxima revisión de la lección de la Semana 8 de Paz Financiera, Dave analiza exhaustivamente el Baby Step 6. , que está liquidando la hipoteca.  Habla sobre la manera correcta de comprar una casa, qué buscar, de qué huir y cómo tener un plan.

También escribí reseñas para cada semana , junto con una “Diez lecciones principales” publicación para resumir lo que aprendí durante el curso.

Aprendí mucho leyendo esta serie por mi cuenta.  Cada vídeo proporciona una hoja de trabajo para ayudarle a seguir y tomar notas, y cada sesión tiene una lista de verificación para que pueda mantenerse al día con el programa.

¡Vamos a sumergirnos!

A veces es mejor alquilar

En algunas situaciones, puede ser una decisión imprudente seguir dándole su dinero al propietario mes tras mes.  De hecho, la mayoría de la gente piensa que es una mala decisión porque no se genera riqueza alquilando.

Pero hay algunas circunstancias en las que alquilar es una opción inteligente .  Todo depende de tu etapa de la vida y de cuánto tengas ahorrado.

Dave recomienda alquilar (por un tiempo) si te encuentras en una de estas situaciones:

• Recién casado :Espera un año antes de comprar una casa.  Necesitará este tiempo para ahorrar para el pago inicial y descubrir cómo trabajar juntos como pareja de recién casados.
• Recién divorciado o viudo, o en situación de crisis:  Nunca tomes una decisión importante como comprar una casa cuando estés de duelo.
• En el ejército:   Si presta servicio y se muda cada dos años, probablemente no tendrá tiempo suficiente para acumular suficiente valor líquido en su casa para venderla y obtener ganancias.
• Se mudó a una nueva ciudad:   Tómate un tiempo, incluso hasta un año, para conocer los barrios de tu zona.  Tómese el tiempo e investigue para poder encontrar una ubicación que satisfaga sus necesidades y maximice su inversión.

Incluso después de haber alquilado por un tiempo, no se lance a comprar hasta que haya completado el Paso del bebé 3. .  Esto significaría que no tienes deudas y tienes un fondo de emergencia de 3 a 6 meses en el banco.

Puedes elegir comenzar a ahorrar para tu pago inicial después de este paso, o puedes ahorrar mientras estás construyendo tu fondo de emergencia.

El objetivo principal es ¡no comprar una casa cuando estás arruinado y con muchas deudas!

El por qué, el qué y el cómo comprar una casa

Hay muchas razones emocionales para comprar una casa, como querer un lugar que puedas llamar tuyo y hacerlo “tuyo”, tener un lugar para criar a tus hijos, celebrar los hitos de la vida y crear recuerdos duraderos.

Pero también existen algunas razones muy prácticas para invertir en su propia casa:

• Tienes un plan de ahorro “integrado” a medida que paga el capital y aumenta el capital.
• Usted se beneficia de la inflación y aumente su riqueza a medida que aumenta el valor de su casa.
• Tuinversión crece libre de impuestos , siempre y cuando haya sido propietario de la casa y haya vivido en ella durante 2 de los 5 años anteriores a la venta.  Entonces, cuando vendes, no tienes que pagar impuestos sobre los primeros $500 000 de ganancias si estás casado (o $250 000 si eres soltero).

Todas estas son buenas razones por qué es una buena decisión comprar, pero saber qué  comprar le ayudará a maximizar su inversión:

• Verás la mayor apreciación si compras en el rango bajo o medio de un vecindario .  Esto significa no compra la casa más cara de esa zona y no Ampliación de la vivienda con amplias ampliaciones y mejoras.
• Compre siempre en una buena ubicación .  Intenta encontrar una casa cerca del agua o que tenga una bonita vista y la venderás a un mejor precio más adelante.
• Presta más atención a la estructura y plano .  No permita que las pequeñas cosas que puede arreglar usted mismo le impidan considerar una casa poco atractiva.  Las alfombras en mal estado y la pintura fea pueden alejar a otros compradores y brindarle más influencia al comprar, pero también son cosas que se reemplazan fácilmente a bajo costo.

En tercer lugar, saber cómo comprar le ayudará a facilitar el proceso de compra y le protegerá de tomar una mala decisión:

• ¡Contrata a un agente inmobiliario!   Esta inversión es demasiado importante para dejarla en manos de un no profesional.
• Comprar en Internet – tu búsqueda será mucho más rápida.
• Si no va a comprar en una subdivisión típica, asegúrese de obtener un estudio topográfico .  Es la mejor manera de saber el tamaño exacto del lote que estás considerando.
• Haga una inspección de su casa .  Esto descubrirá problemas costosos como moho, goteras en el techo y sistemas de calefacción y aire deficientes.
• Contrate a un tercero para obtener una tasación .
• Obtenga un seguro de título , que lo protegerá en una situación en la que se cuestione su propiedad.

Lo bueno y lo malo de las hipotecas

En Estados Unidos, la mayoría de las personas que poseen una casa tienen una hipoteca.  Incluso puedes pensar que no hay salida a no tener una hipoteca; es algo con lo que todos tenemos que vivir.

Por supuesto, esto no es cierto.  Cualquiera puede liquidar su casa o incluso pagar el 100% en efectivo por una nueva – si simplemente se comprometen y son pacientes.

Sin embargo, la mayoría de la gente no es tan paciente.  No quieren alquilar durante años mientras crían una familia sólo para poder eludir el pago de la hipoteca.

Y eso está bien.

Si prefieres entrar a una casa antes y realizar un pago, hay formas de hacerlo que te ayudarán a liquidarlo más rápido:

• Obtenga una tasa fija a 15 años préstamo
• Pon al menos 10 % de descuento (¡cuantos más, mejor!)
• Asegúrese de que su pago mensual sea no más del 25% de su salario neto

También hay varias opciones que querrás evitar, como estas:

• Hipoteca de tasa ajustable (ARM):esto mantiene su dinero fluctuando y sus pagos aumentando.  Necesita coherencia, así que opte por un préstamo a tasa fija.
• Préstamos con intereses únicamente – sólo estás pagando intereses, por lo que no avanzas en el pago del capital.  En otras palabras, sólo estás beneficiando al banco y no a ti mismo.
• Hipotecas Inversas – estos pueden ser muy costosos y tener tarifas elevadas.  Además de eso, debes tener más de 62 años para calificar.  Pero piénsalo, ¿de verdad quieres empezar a retroceder después de años de avanzar?
• Programas de liquidación quincenales acelerados – No necesita pagarle a nadie para que le ayude a acelerar sus pagos; puede hacerlo usted mismo.
• Ventaja fiscal  – Esta no es realmente una opción que se le presentará al buscar una hipoteca, pero es una razón que los prestamistas le darán para permanecer en. su hipoteca.  *En pocas palabras*:  los beneficios fiscales de ser propietario de una casa nunca superarán los ingresos que conserva sin ella.

No lo olvides:  ¡tu casa es tu mayor activo!

Tenga un plan e investigue para protegerse de una mala inversión.

Como Chris Hogan dice:“sea cauteloso, tenga cuidado y sea coherente. “

Vídeo:   ¿Estoy listo para comprar una casa?

Desafíos y oportunidades del sector inmobiliario

En este segmento final de la lección, Dave habla sobre algunos de los desafíos que podría enfrentar y las oportunidades que puede aprovechar al comprar bienes raíces.

Uno de los primeros desafíos puede surgir si has hecho todo bien .   Es decir, ya has dado pequeños pasos, ya no tienes deudas y ya no pides dinero prestado.

Potencialmente, esto podría significar que ha estado “fuera del radar” durante al menos 6 meses.  Si no hay crédito que reportar, su puntaje crediticio básicamente desaparecerá.

Entonces, ¿cómo se compra una casa sin puntaje crediticio?

Encuentre un prestamista que suscriba manualmente tu hipoteca.

Esto es un bueno cosa, pero puede requerir algo de esfuerzo encontrar un prestamista que lo haga.

Esto no significa que puedas vivir en una camioneta junto al río.  Aún necesitarás tener un trabajo y pagar facturas.  Pero el hecho de que no tenga un puntaje crediticio no significa que no pueda comprar una casa.

Otro desafío al que todos los compradores de vivienda son vulnerables es que el mercado se vuelva en su contra. , y luego la casa termina valiendo menos de lo que se debe.

A menos que tenga para moverse, lo mejor que puede hacer es quedarse sentado y esperar.   Con el tiempo, el mercado volverá a subir y usted recuperará esa pérdida a medida que su capital comience a aumentar.

Si por alguna razón tienes que mudarte (tal vez te transfieran en tu trabajo), alquílalo hasta que el mercado se recupere y el valor sea mayor que tu hipoteca.

A veces no hay forma de evitar vender con pérdidas, como si pierde sus ingresos.  En este caso, puede evitar la ejecución hipotecaria realizando una venta corta .  Una venta corta es cuando vende su casa por menos de lo que debe.  El banco acepta el producto de la venta como pago total y usted no corre el riesgo de ser demandado por el resto más adelante.

Esto es mejor que ejecutar una hipoteca, pero no por mucho.  Tu crédito seguirá sufriendo daños, así que nunca venta corta estrictamente por conveniencia.   Hágalo sólo como último recurso cuando no haya forma de evitar vender.

Si estás del otro lado y estás en una excelente posición para vender, hay algunas cosas que puedes hacer para obtener la mejor respuesta y el mejor precio:

• Piense como un minorista .  Estás vendiendo un artículo que vale cientos de miles de dólares.  ¡Haz que luzca lo más atractivo posible!  Limpia el desorden y haz que parezca espacioso.  Manténgalo bien iluminado para que luzca brillante y acogedor.  Enciende una vela aromática u hornea algunas galletas para que tu casa tenga una “sensación” hogareña y sea agradable estar en ella.
• Presta atención al atractivo exterior .  Podar árboles y arbustos, bordear el césped, quitar el polvo de las contraventanas y barrer las telarañas.  Nunca tienes una segunda oportunidad para tener una primera impresión.
• Ponlo en Internet.   El 90% de los compradores empiezan a comprar su vivienda a través de Internet.  Asegúrate de que tu anuncio y tus fotos luzcan profesionales.
• Contrata a un agente inmobiliario .  Y no cualquier agente inmobiliario.  Especialmente no un amigo o familiar.  Encuentre uno que esté en la cima de su juego, que tenga éxito y esté bien informado, y que actúe profesionalmente.  Entrevista al menos 3 antes de elegir uno.  Asegúrate de que hagan un Análisis Comparativo de Mercado para que puedan determinar el valor real de su vivienda.  Contratar a un buen agente inmobiliario le permitirá obtener el precio más alto por su casa.

Comprar una casa puede ser estresante, pero también emocionante.

Lo importante es tener un plan de acción, ser consciente de los obstáculos y tener paciencia.

Probablemente será la mayor inversión de su vida, pero también la más significativa.  Tu hogar es el lugar donde construyes relaciones, creas recuerdos y encuentras consuelo.

Por eso es importante que tu hogar no se convierta en una carga para ti.

Vale la pena tomarse su tiempo y hacerlo bien.  Haga un buen pago inicial y luego liquidelo lo más rápido que pueda.

¡Entonces estarás un paso más cerca de la libertad financiera!

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