¿Cuántas cuentas de jubilación puede tener?

¿Cuántas cuentas de jubilación puede tener? A principios de esta semana, un lector me hizo la misma pregunta:y prometí una respuesta.

La pregunta específica se refería a poseer una cuenta IRA tradicional y Roth, y si tener o no un plan 401 (k) patrocinado por el empleador afectaría su elegibilidad para esas cuentas. La respuesta es sí, puede tener ambos tipos de IRA, y no, su plan 401 (k) no afecta su elegibilidad para contribuir a una IRA. Aquí hay algunas respuestas más detalladas:

¿Puede tener una IRA tradicional y una Roth?

Si. Puede poseer una IRA tradicional y una Roth, y puede contribuir a ambos en el mismo año fiscal. Lo importante que debe recordar es que no puede contribuir más que el límite máximo de contribución en todas las cuentas IRA en un año fiscal determinado. (Más información comparando Roth vs IRA tradicionales).

Dependiendo de su nivel de ingresos, el límite máximo de contribución a la cuenta IRA es de $ 6, 000 ($ 7, 000 si tiene más de 50 años).

Por ejemplo, si tiene menos de 50 años, puedes contribuir con $ 3, 000 a una IRA tradicional y $ 3, 000 a una cuenta IRA Roth, o cualquier combinación similar que no exceda los $ 6, 000.

También puede haber tarifas elevadas que pagar por retirar dinero de su Roth IRA demasiado pronto, Obtenga más información sobre las reglas de retiro de Roth IRA aquí.

¿Puede tener más de una IRA?

Sí, puede abrir varias cuentas IRA y se pueden mantener con varias empresas. De nuevo, recuerde no contribuir más que el límite de contribución en todas las cuentas IRA en un año fiscal determinado.

También puede tener una cuenta IRA con múltiples inversiones dentro de la cuenta. Esto facilita la diversificación de sus activos para la jubilación y mantiene un control más fácil sobre la administración de su cuenta. Estos son algunos consejos para maximizar sus contribuciones a la IRA cada año.

¿Puede tener más de una cuenta 401 (k)?

Si. Un plan 401 (k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Cuando dejas tu trabajo tiene que tomar decisiones con respecto a su antiguo plan 401 (k). Deberá decidir si dejar los activos en su lugar (si lo permiten las reglas de su plan anterior), transferir los activos a una cuenta IRA, transferir los activos a un nuevo plan 401 (k), retirar los activos en una suma global, o transferir los activos a una anualidad calificada.

Para obtener información más detallada, lea acerca de sus opciones para su 401 (k) cuando deje su trabajo. Al igual que con las IRA, no puede exceder la contribución máxima para las cuentas patrocinadas por su empleador en todas las cuentas. Esto significa que debe tener cuidado de no exceder los límites máximos de contribución de 401k si cambia de trabajo dentro de un año calendario. Asegúrese de tener en cuenta las contribuciones anteriores al establecer su contribución diferida en el nuevo empleador.

¿Qué pasa con otros planes de jubilación?

Existen muchos otros planes de jubilación, incluidos los SEP-IRA, IRA SIMPLES, planes solo 401 (k), anualidades, y más. Como regla general, también puede tener varias cuentas para estos.

Tenga en cuenta que puede haber elegibilidad, contribución, y requisitos de ingresos asociados con este tipo de cuentas, por lo que debería investigar un poco más antes de abrir nuevas cuentas. Aquí hay una pequeña ayuda para comenzar:comparar planes 401 (k) e IRA.

¿Qué sucede cuando tengo un plan patrocinado por el empleador y una IRA?

Cuando invierte en una cuenta de jubilación individual y patrocinada por el empleador, el sistema tributario los trata como dos cubos de dinero diferentes. Por lo tanto, puede destinar la cantidad máxima a las cuentas patrocinadas por su empleador y la cantidad máxima a sus cuentas IRA personales sin tener problemas con el recaudador de impuestos.

Como mencioné anteriormente, asegúrese de no sobrepasar sus límites en ninguna cuenta que forme parte del mismo depósito de dinero. Si lo haces, perderá el beneficio fiscal sobre lo que deposite por encima del límite de contribución.

¿Cuánto podría depositar en cuentas de jubilación?

Si bien es posible que no encaje perfectamente en este escenario, Quiero brindarle algunos detalles sobre cómo maximizar varias cuentas y obtener todo lo que pueda para sus ahorros para la jubilación.

Para este escenario, vamos a utilizar una persona que tiene un trabajo regular donde el empleador ofrece un 401 (k), una cuenta IRA Roth, y una pequeña empresa que utilizan para contribuir a un SEP IRA.

A partir de 2022, puedes contribuir $ 6, 000 a su IRA / Roth IRA, $ 20, 500 a un 401 (k), y hasta $ 61, 000 en una IRA SEP o el 25% de los ingresos (lo que sea menor).

Sabemos que las cuentas personales y las cuentas de empleadores se tratan como grupos separados, pero los planes de diferentes empleadores también se tratan por separado. Eso significa que si tuviera los ingresos en su negocio paralelo para respaldarlo, podría maximizar las tres cuentas y ahorrar $ 80, 000 al año para la jubilación.

Pros y contras de múltiples cuentas de jubilación

Por lo general, es más fácil administrar menos cuentas. Para la mayoria de la gente, consolidar cuentas de jubilación es el mejor plan porque es más fácil administrar la asignación de activos, Tarifa, retiros, impuestos, papeleo, preguntas de cuenta, y transferencia de activos a los beneficiarios.

Puede haber ventajas de poseer varias cuentas de jubilación, sin embargo. Un buen ejemplo de esto sería si tuviera un plan 401 (k) que tuviera fondos de inversión o tarifas de administración bajas que no podría igualar en ningún otro lugar. Si su inversión actual es mejor que la que puede obtener en otro lugar, no es necesario consolidarlo solo para reducir una pequeña cantidad de papeleo.

Dónde abrir cuentas de jubilación

Hay muchas casas de bolsa que le permiten abrir una variedad de cuentas de jubilación. Algunas de las principales opciones disponibles son:

• Ally Invest:Ally es una de las principales agencias de corretaje de descuento. Con tarifas de negociación bajas y la capacidad de abrir la mayoría de los tipos de cuentas, vale la pena considerar a Ally.
• TD Ameritrade:conocido por sus ETF sin cargo, TD Ameritrade facilita la inversión en su jubilación.
• E * Trade:un pionero del comercio en línea, E * Trade se ha convertido en una agencia de corretaje con todas las funciones y muchas opciones para invertir.

Muchas personas también optan por administrar sus cuentas con agencias de corretaje de fondos y compañías de inversión conocidas como Vanguard, Fidelidad, T. Rowe Price.

Mis cuentas de jubilación actuales

Actualmente tengo una cuenta Roth IRA (con varios fondos diferentes), dos planes 401 (k), y una cuenta con el Thrift Savings Plan (TSP) (versión gubernamental de un 401 (k)). Podría convertir mi antiguo plan 401 (k) en uno nuevo, pero aún no he decidido si hacerlo o no.

También puedo transferir mi cuenta TSP a un plan 401 (k) o IRA, pero hay una disposición especial que permite a los miembros militares que reciben pago por combate libre de impuestos contribuir con fondos libres de impuestos a su cuenta TSP. Las contribuciones al TSP son normalmente contribuciones antes de impuestos y se gravan al retirarlas. pero la parte de las contribuciones que hice mientras estaba en una zona libre de impuestos también se puede retirar libre de impuestos. Perdería los retiros libres de impuestos si transfiriera mis fondos TSP a una cuenta diferente.

Nota: Por favor ten en cuenta, esta es información general. Puede haber otros factores que afecten cuánto puede contribuir o para qué cuentas puede ser elegible. Algunos de estos factores incluyen el nivel de ingresos, tipo de empleo, planes de jubilación patrocinados por el empleador y más.