Plan de pensiones registrado explicado

Es más, las ganancias de su RPP son con impuestos diferidos. Solo paga impuestos cuando los retira del plan. Durante la jubilación, sus ingresos suelen ser más bajos que durante sus años pico de trabajo. Entonces, al retirarse más tarde, lo más probable es que pague una tasa impositiva más baja. De nuevo, esto significa más dinero en su bolsillo.

Cómo funcionan los planes de pensión registrados

Si trabaja a tiempo completo para una empresa que contribuirá a un RPP para ayudarlo a ahorrar para la jubilación, Deberá hablar con su empleador (o departamento de recursos humanos) para averiguar cómo puede participar. Ellos lo ayudarán a configurar una cuenta con la institución financiera que maneje los RPP para esa empresa.

Si tiene un plan de beneficios definidos, sus contribuciones y las contribuciones de su empleador se agruparán en el fondo de pensiones que se invertirá. Cuando decidas jubilarte, su empleador es responsable de garantizar que se le pague de acuerdo con el pago prometido.

Si tiene un plan de contribución definida, tendrá su propia cuenta que guardará sus contribuciones y las contribuciones de su empleador. La cuenta se invertirá. Normalmente tienes algunas opciones aquí. La cantidad que recibe al jubilarse se basa en el desempeño de sus inversiones.

¿Quién gestiona el RPP?

La institución financiera con la que trabaja su empleador administrará el plan. Ese banco trabajará con varios administradores internos y externos, empresas fiduciarias, administradores de inversiones, y consultores.

¿Qué pasa si deja a su empleador?

En la mayoría de las provincias, la ley dice que los miembros del plan adquieren derechos de inmediato. Esto significa que tiene derecho a recibir los beneficios de sus propias contribuciones. y las contribuciones de su empleador. No puedes perder nada de eso.

Sin embargo, algunas provincias carecen de esta ley, por lo tanto, su empleador puede exigirle que trabaje allí o que sea miembro del plan de pensiones durante un período de tiempo antes de adquirir los derechos adquiridos. Si se va antes de que termine ese período de tiempo, conservarás tus propias contribuciones, pero perderá la parte que contribuyó su empleador.

Cuando deja a su empleador, tiene algunas opciones para administrar sus activos de pensión adquiridos. Tú podrías…

• Deje sus activos en el plan.

• Transfiera el valor a otro plan de pensiones (si se une a uno que permite transferencias).

• Transfiera el valor a un plan de ahorro para la jubilación registrado u otro plan.

Tome el valor en efectivo (si no está bloqueado).

¿Los RPP cuestan tarifas?

Si. Los planes de beneficios definidos pagan tarifas con cargo al fondo de pensiones para la administración, gestión de inversiones, servicios actuariales, etc. Si es miembro de un plan de contribución definida, puede pagar tarifas por estos servicios, pero se incorporarán a los gastos generales de gestión del plan. Las tarifas de ambos planes suelen ser bajas, por lo general menos del 1%.

Plan de pensiones registrado vs RRSP

Un plan de ahorro para la jubilación registrado (RRSP) es otra forma de ahorrar para la jubilación, pero no está vinculado a su empleador como un RPP. Puede establecer este plan por su cuenta con cualquier institución financiera aprobada por la Agencia de Ingresos de Canadá. Usted y su cónyuge pueden contribuir a un RRSP hasta que cumplan 71 años. En ese momento, debe transferir el plan a un Fondo de Inversión de Jubilación Registrado para poder realizar retiros.

La mayor diferencia entre las cuentas RPP y RRSP es que un RPP es una cuenta basada en el empleador y el RRSP es una cuenta individual. Un RPP es administrado por un proveedor de servicios financieros elegido por el empleador, mientras que los inversores en un RRSP eligen su propio proveedor y planes. Aquellos con RPP pueden o no pueden contribuir; si contribuyen, pueden recibir contribuciones de contrapartida en su cuenta de sus empleadores. Similar a un RPP en esta puntuación es el GRSP, o Plan de ahorro para la jubilación registrado en grupo. Los GRSP también son planes patrocinados por el empleador.

Los RPP y los RRSP tienen reglas de contribución y retiro similares. Ambos planes se financian con dinero antes de impuestos, lo que ayuda a que sus ahorros crezcan más rápido. Cuando su empleador invierte dinero en su RPP, él o ella contribuirá antes de deducir impuestos de su cheque de pago. Con un RRSP, deduce sus contribuciones de su declaración anual de impuestos. Las ganancias de ambos planes también se difieren con impuestos, por lo que solo paga impuestos cuando saca dinero.

Los RPP son excelentes si su empleador está dispuesto a contribuir. Pero existen algunas desventajas. Primero, no puede acceder a ese dinero hasta la jubilación. Tiene que quedarse allí incluso si necesita efectivo para pagar las emergencias. Segundo, no puede elegir la institución financiera o cómo se invierte el dinero. Tercera, debe ser un empleado de tiempo completo para calificar.

Los RRSP son herramientas útiles para la jubilación porque tiene un control completo sobre quién tiene el dinero y cómo se invierte. También puede realizar retiros sujetos a impuestos en cualquier momento sin penalización. Las contribuciones por encima del límite pueden transferirse al año siguiente e incluso puede contribuir al RRSP de su cónyuge. Las desventajas sin embargo, son los límites de contribución (basados ​​en un porcentaje de sus ingresos) y la falta de una contribución equivalente del empleador.

¿Qué cuenta es la adecuada para ti? Eso depende enteramente de tu situación. Muchos canadienses se inscriben en ambos tipos de planes. Si su empleador está dispuesto a igualar sus contribuciones de jubilación, absolutamente deberías abrir un RPP. ¡Es dinero gratis! Si no está empleado a tiempo completo, Tendrá que abrir un RRSP o alguna otra cuenta de ahorros que no sea del empleador.

Reglas de contribución del plan de pensiones registrado

Si tienes un RPP, su empleador enviará contribuciones en su nombre. Si quieres contribuir también, Deberá hacer arreglos con su empleador para que le deduzcan la cantidad adecuada de su cheque de pago.

Las contribuciones al RPP (ya sea que las haga usted o su empleador) no están sujetas a impuestos para los residentes canadienses. Los canadienses que viven en el extranjero pueden tener que pagar impuestos locales. Si vive fuera de Canadá, consulte con la oficina de impuestos local.

A diferencia de la mayoría de las cuentas de inversión, el dinero que gana a través de inversiones compradas con su RPP no está sujeto a impuestos sobre las ganancias de capital. Esto significa que su dinero crecerá libre de impuestos siempre que lo deje en la cuenta (que es otra razón para comenzar a invertir de inmediato).

El máximo que puede contribuir a un RPP depende del tipo de plan que utilice. Los planes de beneficios definidos establecen el pago, lo que significa que el monto de la contribución varía. No hay límite de contribución máxima anual.

Los planes de contribución definida no garantizan un monto de pensión, pero puedes elegir la cantidad que contribuyes. Estos planes tienen límites de contribución anual que son los mismos que los límites para los RRSP.

Estos son los límites para las contribuciones al plan de contribución definida y los pagos de beneficios definidos, según la Agencia Tributaria de Canadá. También hemos incluido los límites de contribución del RRSP y las ganancias pensionables máximas de cada año para comparar.

Es importante tener en cuenta que los límites de contribución cambian todos los años. Consulte con la Agencia de Ingresos de Canadá cada año para asegurarse de que no está contribuyendo demasiado. Su software de declaración de impuestos en línea también puede tener cierta información.

Reglas de retiro de planes de pensiones registrados

Las contribuciones a un plan de pensión registrado están "bloqueadas". Esto significa que no se pueden retirar hasta la jubilación.

Sin embargo, si termina su relación laboral con el proveedor del plan de pensiones, hay algunas circunstancias en las que es posible que se pague su plan, dependiendo de su provincia. Por ejemplo, puede recibir un pago si ya no es un residente canadiense, tener un saldo especialmente bajo, una grave dificultad económica, o esperanza de vida acortada. Consulte con el administrador de su plan para saber si puede obtener un pago.

Los RPP de beneficios definidos solo se pagan cuando se jubila. Solo recibirá la cantidad fija del plan. Tendrá que pagar el impuesto sobre la renta sobre estos retiros.

Los RPP de contribución definida crecerán a medida que mantenga inversiones, pero las ganancias no están sujetas a impuestos sobre las ganancias de capital. Sin embargo, pagará impuestos sobre la renta sobre los fondos que retire durante la jubilación. Puedes retirar todo lo que quieras en cualquier momento, pero un ingreso más alto significa una tasa impositiva más alta, así que retírate juiciosamente.

No dejes dinero sobre la mesa

Los planes de pensión registrados son poderosos beneficios de jubilación. Si tiene un plan patrocinado por el empleador, asegúrese de aprovecharlo al máximo. Hable con su empleador para asegurarse de estar inscrito correctamente.