Cuentas de corretaje:una explicación simple de cómo funcionan

¿No está seguro de cómo funciona una cuenta de corretaje o si es adecuada para usted? Resulta, estás lejos de estar solo. Dos tercios de los estadounidenses encuestados obtuvieron un 50% o menos en un cuestionario reciente sobre conocimientos financieros, según FINRA. Todavía, si trabaja con un asesor financiero o si invierte por su cuenta, en algún momento, es posible que desee una cuenta de corretaje para albergar sus activos que no son fondos de jubilación.

Aún así, Las cuentas de corretaje vienen en muchas variedades y sabores financieros, lo que puede complicar esa elección de cómo invertir el dinero. Por eso desglosamos los detalles aquí, para que pueda averiguar exactamente cómo funcionan estas cuentas y cuál es la adecuada para usted.

• ¿Qué es una cuenta de corretaje?
• ¿Cuáles son los diferentes tipos de cuentas de corretaje?
• ¿Quiero una cuenta de efectivo o una cuenta de margen?
• ¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de corretaje y una cuenta de jubilación?
• ¿Qué cuenta de corretaje debo elegir?
• ¿Cómo puedo abrir una cuenta de corretaje?
• La conclusión sobre la apertura de una cuenta de corretaje

¿Qué es una cuenta de corretaje?

Una cuenta de corretaje es un vehículo que le permite invertir en activos no protegidos por impuestos como acciones, cautiverio, los fondos de inversión, o fondos cotizados en bolsa. A diferencia de los activos de los fondos de jubilación, que generalmente se benefician de algún tipo de ventaja fiscal, Los activos de corretaje generalmente están sujetos a impuestos sobre las ganancias de capital a corto y largo plazo. En el lado positivo, se puede acceder a estas cuentas en cualquier momento, libre de penalizaciones.

Con una cuenta de corretaje, usted puede:

• Compre o venda una variedad de productos de inversión, normalmente incluye acciones, cautiverio, los fondos de inversión, o ETF
• Infórmese con la investigación de inversiones de su proveedor de corretaje, plataforma educativa, u otras herramientas disponibles
• Invierta fuera de su cuenta de jubilación autodirigida o dirigida por su empleador
• Obtenga acceso al crecimiento potencial a largo plazo asociado con una inversión a largo plazo en el mercado de valores.

¿Cuáles son los diferentes tipos de cuentas de corretaje?

Había una vez, solo había un tipo de cuenta de corretaje, el corretaje de servicio completo, que reservaba sus servicios exclusivamente para los ultrarricos. Hace unos 50 años, las corredurías de descuento llegaron a la escena, ofreciendo oportunidades de inversión nunca antes vistas a la clase media y adinerada.

Más tarde, a medida que Internet cobró importancia todos los días, algunas agencias de corretaje de descuento se movieron en línea, mientras que nuevos actores de Internet ingresaron a la industria. Finalmente, tiempo extraordinario, una variedad de robo-advisors y aplicaciones de inversión ingresaron al mercado, dar a los posibles inversores acceso de mano a diferentes tipos de activos y distintos niveles de asesoramiento financiero.

Con tantas opciones disponibles hoy, No siempre es fácil decidir qué empresas ofrecen las mejores cuentas de corretaje para satisfacer sus necesidades individuales. Hacerlo más fácil, vamos a analizarlo.

¿Cuál es la diferencia entre un corredor de servicio completo, un corredor de descuento, y un robo-advisor?

En general, las diferencias entre los tipos de cuenta se reducen a la estructura de tarifas (cómo paga el servicio), acceso a asesoramiento financiero, y la estructura de gestión general de la cuenta de corretaje en cuestión.

Corretajes de servicio completo generalmente ofrecen apoyo financiero integral y personalizado, a menudo incluye asesoramiento sobre gestión patrimonial, revisión de cartera, planificación patrimonial, y orientación fiscal. Estas empresas, que incluyen nombres conocidos como Fidelity, Edward Jones, y Merrill Lynch:por lo general, ofrecen oficinas sin cita previa donde los clientes pueden sentarse y conversar con su planificador financiero cara a cara.

Estas empresas generalmente cobran una tarifa del 1% al 2% de los activos bajo administración (por lo que, por lo general, entre $ 1, 000 y $ 2, 000 por cada $ 100, 000 gestionados), a veces además de las comisiones pagadas por inversiones individuales compradas en su nombre. Muchas corredurías de servicio completo solo abren sus puertas a inversores que tienen al menos $ 100, 000 a $ 250, 000 en activos invertibles.

Descuentos y corretaje online por lo general, no ofrece asesoramiento sobre inversiones ni otros servicios relacionados, pero realiza órdenes de compra y venta, generalmente en línea, a un precio con descuento y, cada vez más, sin comisiones. Debido a que estas plataformas no suelen ofrecer acceso a una persona en vivo, Los corredores de descuento y en línea son adecuados para el inversor que sabe qué valores quiere comprar o vender y se siente cómodo ejecutando y cronometrando operaciones por su cuenta. Muchas casas de corretaje de servicio completo también ofrecen servicios de corretaje de descuento:Merrill Edge, por ejemplo, pero también lo hacen las potencias de corretaje en línea bien reconocidas como E-Trade y Ameritrade.

Robo-asesores como mejoramiento, Wealthfront, y Ellevest utilizan algoritmos informáticos y modelos de software para intervenir y ofrecer soluciones financieras tradicionalmente proporcionadas por un planificador financiero en persona. En general, Las recomendaciones de cartera se determinan mediante las respuestas a un cuestionario en línea y las opciones de inversión suelen consistir en ETF de bajo costo y fondos mutuos de seguimiento de índices. Ambos tipos de inversión suelen reflejar el rendimiento de sectores elegidos de economías nacionales o globales (las 500 empresas más grandes de EE. UU., por ejemplo).

Los requisitos mínimos de la cuenta varían un poco con los robo-advisors:desde unos pocos cientos de dólares hasta $ 5, 000 o más, pero estos niveles de activos aún hacen que las plataformas robotizadas sean altamente accesibles para el inversionista cotidiano o consciente de los costos. Los honorarios de administración anuales generalmente oscilan entre .25% a .40% de los activos bajo administración, pero hay algunas opciones más baratas o incluso gratuitas en el mercado.

¿Quiero una cuenta de efectivo o una cuenta de margen?

Dentro de una cuenta de corretaje, hay dos tipos de cuentas:efectivo y margen. La cuenta de efectivo es la más sencilla de las dos. Como inversor en efectivo, usted paga el monto total por los valores que compra.

Con una cuenta de margen, puede usar el valor de los valores ya existentes en su cuenta para pedir prestado dinero a su firma de corretaje para comprar aún más valores. A esto se le llama comprar con margen, lo que aumenta su potencial de compra pero también aumenta el riesgo de inversión, a veces sustancialmente.

Invertir con margen puede ser un juego de alto riesgo, por eso es una estrategia que normalmente solo la seleccionan los inversores con la mayor tolerancia al riesgo.

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de corretaje y una cuenta de jubilación?

Una cuenta de corretaje, a veces llamada cuenta sujeta a impuestos o cuenta de corretaje estándar, generalmente describe una cuenta de inversión que no es de jubilación y puede albergar cualquier cantidad de valores de inversión como acciones, cautiverio, los fondos de inversión, y ETF.

Las inversiones dentro de una cuenta de corretaje generalmente están sujetas al impuesto a las ganancias de capital a corto y largo plazo (a medida que aumenta su saldo, paga impuestos sobre esas ganancias) pero son flexibles. No hay límites de inversión y puedes poner dinero o sacarlo cuando quieras.

Una cuenta de jubilación, por otra parte, tiene más ventajas pero está sujeto a más reglas. Hay algunas categorías diferentes de cuentas de jubilación, y las reglas son un poco diferentes para cada uno. Vamos a ver.

Cuentas de jubilación tradicionales

Estas cuentas, que incluyen el conocido 401 (k) y la cuenta de jubilación individual tradicional (IRA), Dar a los inversores el poder de poner los ingresos antes de impuestos a trabajar dentro de una cuenta de jubilación que crecerá sobre una base de impuestos diferidos. En breve, contribuirá directamente de su cheque de pago, antes de que se paguen los impuestos, para un 401 (k), o deduzca el monto de su contribución cuando presente su declaración anual de impuestos, para una IRA.

Cuentas de jubilación tradicionales:

• Están financiados con dólares antes de impuestos.
• Crecer con impuestos diferidos
• Se gravan como ingresos regulares cuando se realiza una distribución de jubilación, lo cual es ideal para los jubilados que esperan estar en una categoría impositiva más baja al momento de la jubilación

Cuentas de jubilación Roth

Las cuentas Roth también vienen en las variedades 401 (k) e IRA, pero estas opciones le dan la vuelta a las ventajas fiscales de jubilación. Dicho eso no son completamente diferentes a las cuentas tradicionales en cuanto a cómo deposita su dinero. Las contribuciones Roth 401 (k) aún se pueden deducir directamente de su salario, por ejemplo.

Además, Cuentas Roth:

• Se financian con ingresos sobre los que ya pagó impuestos
• Crezca libre de impuestos
• No pagan impuestos cuando se realiza una distribución, que puede preparar a un inversor para obtener un flujo de ingresos libre de impuestos al jubilarse

Las cuentas de jubilación tienen límites de contribución y reglas de distribución

A diferencia de la cuenta de corretaje imponible, una cuenta de jubilación está sujeta a límites sobre cuánto puede invertir cada año y cuándo y por qué motivos puede retirar dinero.

En 2020, el límite de contribución del empleado 401 (k) es de $ 19, 500, o $ 26, 000 para los mayores de 50 años. El límite de la IRA para 2020 es de $ 6, 000, $ 7, 000 si tiene 50 años o más. Todos los límites asumen que tiene ingresos del trabajo de al menos la cantidad aportada. Los beneficios fiscales de la IRA también están sujetos a limitaciones adicionales, como límite de ingresos y si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo.

Luego, existen las reglas de distribución. Con algunas excepciones, Hay una multa del 10% por retirar dinero de una cuenta 401k o IRA antes de los 59 1/2 años. Esa sanción se suma al impuesto sobre la renta ordinario tasado.

En breve, las ventajas que vienen con las cuentas de jubilación las convierten en una sólida primera parada en su viaje de inversión. Todavía, la flexibilidad de una cuenta de corretaje sujeta a impuestos:la falta de reglas de distribución o sanciones, por ejemplo, puede hacer que una cuenta de corretaje sea un gran complemento para sus ahorros para la jubilación, incluso sin las ventajas fiscales.

¿Qué cuenta de corretaje debo elegir?

Elegir una cuenta de corretaje dependerá de sus objetivos financieros personales y sus prioridades individuales. ¿Tiene una idea de sus objetivos a corto y largo plazo o necesita orientación? Algunos inversores están dispuestos a pagar más por un servicio de asesoramiento personalizado. Otros prefieren uno menos costoso, plataforma tipo hágalo usted mismo.

Estos son los factores a considerar al elegir una cuenta:

• Nivel de apoyo: ¿Está buscando un planificador financiero que pueda crear un estrategia de inversión sólida, buscando colocar algunas operaciones independientes, o buscando un plataforma en línea que puede establecer y reequilibrar una estrategia de inversión general? Dependiendo del tipo de decisiones de inversión que deba tomar, es posible que desee más o menos apoyo.
• Precios y tarifas: Cuanto más soporte ofrece una plataforma, cuanto más caro sea probablemente. Es probable que una corredora con tarifas bajas le ofrezca menos asesoramiento y apoyo.
• Mínimo de cuenta requerido: Los inversores novatos no suelen tener una gran cantidad de activos con los que empezar a invertir, lo que puede hacer que las plataformas de robo advisor sean el equilibrio perfecto entre un corretaje de servicio completo y un servicio de corretaje de descuento básico.
• Tu estilo de inversión: Los comerciantes activos pueden sentirse atraídos por la estructura de comisiones baja (o nula) que ofrecen las cuentas de corretaje de descuento. Si está buscando implementar una estrategia a largo plazo, mientras tanto, Es posible que le sirva mejor una empresa de asesores robóticos o de servicio completo.

¿Cómo puedo abrir una cuenta de corretaje?

Abrir una cuenta de corretaje en línea es rápido y fácil, a menudo toma tan solo 15 minutos. Simplemente diríjase al sitio web de corretaje de su empresa preferida y complete la solicitud disponible. Si prefiere trabajar con un asesor en persona, llame a su oficina local para programar una cita y configurar su cuenta en persona.

De cualquier manera, Aquí hay algunos consejos sencillos que le ayudarán a abrir una cuenta de corretaje.

• Planee hacer un depósito o transferir fondos a su nueva cuenta. Verifique que cumpla con el mínimo de cuenta requerido.
• Elija una cuenta de efectivo o de margen.
• Una vez que los fondos transferidos lleguen a su cuenta, está listo para comenzar a operar.

Quiere más de una cuenta de corretaje, para que pueda probar algunos y ver cuál funciona mejor para usted? No hay problema. No hay límite para la cantidad de cuentas de corretaje que puede tener.

La conclusión sobre la apertura de una cuenta de corretaje

Una cuenta de inversión puede ser una de las más efectivas, formas eficientes de aumentar la riqueza con el tiempo y podría ser una forma de explorar el mercado de valores. Independientemente del tipo de cuenta de corretaje que elija, invertir implica riesgo, incluyendo la posibilidad de perder su capital original.

Si no está preparado para afrontar los mercados solo, y seamos sinceros, pocos inversores son:considere un administrador de dinero profesional, que puede ayudar a allanar su camino. Eso es cierto ya sea que recurra a un asesor de inversiones en persona con una estrategia personalizada a largo plazo o un asesor automático en línea con un plan de cartera estándar que se adapte a su perfil de inversión.

Lo más importante es que encuentre el nivel adecuado de asesoramiento, la plataforma de corretaje correcta, y la cuenta que, en última instancia, funcione mejor para usted y sus objetivos de inversión.