Cómo el seguro de longevidad puede evitar que sobreviva su dinero

Quieres una vida larga y feliz. Pero y si esa vida continua también ¿largo? ¿Ha considerado la posibilidad de que no haya guardado suficientes ahorros para mantenerse si vive hasta los 90 años? o incluso 100?

El seguro de longevidad puede ayudarlo a aliviar sus preocupaciones. Pero este producto, también conocida como renta vitalicia diferida avanzada, conlleva un riesgo:puedes comprarlo, pero, si no vives tanto como esperas, es posible que nunca se beneficie de ello.

Estamos viviendo más tiempo

Un estudio de la Organización Mundial de la Salud y el Imperial College de Londres encontró que para 2030, la esperanza de vida media para las mujeres será de 83,3 años y de 79,5 para los hombres. En la actualidad, según el estudio, la esperanza de vida media es de 81,2 años para las mujeres y 76,5 para los hombres. A medida que las personas continúan viviendo más tiempo, es lógico que necesiten más dinero para mantenerse durante esos años. Si se jubila a los 67 años y vive hasta los 87, necesitará suficiente dinero para vivir 20 años jubilado. Pero, ¿y si vives hasta los 100 años? Eso es 33 años pasados ​​sin un cheque de pago regular. Y ahí es donde entra en juego el seguro de longevidad (consulte también:¿Vale la pena el seguro de atención a largo plazo?)

Conceptos básicos del seguro de longevidad

El seguro de longevidad está diseñado para ayudar a los jubilados a cubrir sus gastos si viven por mucho tiempo. El producto proporciona a los asegurados ingresos garantizados de por vida una vez que alcanzan cierta edad, generalmente 80 u 85. Está diseñado para proporcionar ingresos adicionales para complementar los ahorros para la jubilación que podrían estar disminuyendo.

Por supuesto, esta protección no es gratuita. Tendrá que pagar una suma global para abrir una póliza, algo que normalmente hará justo antes de llegar a la edad de jubilación. La cantidad que paga la póliza una vez que alcanza la edad de activación depende de cuánto pague por su póliza y de la edad que tenga al momento de comprarla.

MetLife ofrece un buen ejemplo de cómo funciona esto. Según un folleto que anuncia la anualidad de la Garantía de ingresos por longevidad de la empresa, un hombre que hace un pago global de $ 50, 000 a los 55 años recibirían un pago anual de $ 17, 334 a partir de los 80 años. Ese mismo hombre recibiría un pago anual de $ 30, 619 si esperó hasta los 85 para comenzar a recibir sus pagos mensuales.

Un hombre que invierte 50 dólares 000 a los 60 años recibirán $ 8, 017 al año si elige comenzar a recibir pagos a los 75 años, y $ 21, 741 al año si en cambio espera hasta cumplir 85 años.

Los pagos para las mujeres son un poco más bajos, ya que las mujeres tienen una mayor esperanza de vida. En el ejemplo anterior, una mujer que invierte $ 50, 000 a los 60 años recibirán pagos anuales de $ 20, 515 si decide comenzar a recibir pagos a los 85 años.

Los inconvenientes

Si bien el seguro de longevidad puede brindarle protección adicional durante su jubilación, tiene algunos inconvenientes. Primero, ahí está el precio. En los ejemplos de MetLife, por ejemplo, los consumidores están invirtiendo $ 50, 000 en el producto. Eso es mucho dinero. Y dependiendo de donde venga ese dinero, podría afectar seriamente lo que está ahorrando para la jubilación.

Es por eso que el mejor candidato para un seguro de longevidad es alguien que no solo espera vivir una vida larga, pero alguien que pueda permitirse cómodamente desprenderse de ese gran pago a tanto alzado. No debe gastar más del 10 al 20 por ciento de sus ahorros en el pago del seguro de longevidad.

También está la inflación. La cobertura que compre hoy no valdrá la misma cantidad en, decir, 20 años. Algunos programas de seguro de longevidad ofrecen protección contra la inflación, agregando los costos esperados de la inflación a sus pagos futuros. Invertir en protección contra la inflación puede ser una decisión inteligente, pero no será gratis. Tendrás que pagar más.

Luego hay un problema aún mayor:¿cómo De Verdad predecir cuánto tiempo vivirás? Supongamos que elige comenzar a recibir pagos del seguro de longevidad a los 85 años. ¿Qué pasa si muere a los 80 años? Con políticas básicas, perderá esa suma global que invirtió hace 20 o 30 años. Esto se debe a que los productos básicos de seguro de longevidad no incluyen un beneficio por fallecimiento. El dinero que invirtió se perderá si muere antes de que comiencen sus pagos.

Algunas aseguradoras ofrecen la opción de un beneficio por fallecimiento para que sus herederos puedan cobrar al menos una parte de su pago si fallece demasiado pronto. De nuevo, aunque, tendrá que pagar más por esta flexibilidad. Y su pago anual también podría ser menor como una forma para que las aseguradoras recuperen parte del riesgo adicional ellos asumir proporcionándole un beneficio por fallecimiento.

Un último inconveniente es la falta de flexibilidad. Si planea cobrar los pagos a los 85 años, pero descubre que realmente necesita el dinero a partir de los 82 años, puede que no tengas suerte. Algunas aseguradoras ofrecen una opción que permite a los asegurados acceder a su dinero con anticipación, pero estas pólizas cuestan más y generalmente brindan un pago anual más bajo.

¿Debería invertir en un seguro de longevidad? Depende de cuánto valga para usted la tranquilidad financiera. Debido a que este tipo de seguro conlleva riesgos inusuales, Tendrá que determinar si el miedo a sobrevivir a sus ingresos vale la posibilidad de invertir en una póliza de seguro que tal vez nunca le pague.