¿Cómo funciona la correspondencia 401k?

Si alguien dice que te dará dinero gratis, serías el primero en la fila, ¿Derecha? Esa es la idea detrás de la igualación 401k del empleador. Los empleadores le dan "dinero gratis" como parte de su plan de compensación. Hay una trampa aunque. Su empleador depositará el dinero en su cuenta de jubilación para igualar lo que usted aporta hasta un cierto porcentaje de sus ingresos.

En este articulo, repasaremos qué es una coincidencia de empresa 401k, cómo funciona, los tipos, y las reglas, junto con un ejemplo. Nuestro objetivo es ayudarlo a comprenderlo para que pueda aprovechar el dinero gratis para promover sus objetivos de jubilación.

¿Qué es una igualación de empresa 401k?

Una contribución de empresa 401k es un porcentaje de su salario que su empleador igualará. Por ejemplo, si su empleador igualará el 4% de su salario y usted gana $ 1, 500 a la semana, su empleador igualaría sus contribuciones hasta $ 60 por semana si usted contribuye tanto.

Con su contribución de $ 60 más la contribución de su empleador, eso es $ 120 por semana. No parece mucho pero con interés compuesto, verá que sus ingresos crecen más rápido de lo que esperaba. $ 120 a la semana son $ 6, 240 al año o $ 62, 400 en diez años, y eso es antes del interés. Es un buen comienzo para sus ahorros para la jubilación.

¿Cómo funciona una coincidencia 401k?

Cada empleador tiene diferentes reglas de coincidencia de empleadores 401k. No importa las reglas aunque, sus contribuciones a su 401k son antes de impuestos. Tú decides cuánto contribuir cuando te registras en los 40kK. También puede cambiar sus contribuciones hablando con su departamento de recursos humanos durante su tiempo allí.

Supongamos que gana $ 1 500 a la semana y elige una contribución del 5%. Su empleador deduciría $ 60 por semana ANTES de impuestos por sus contribuciones.

Las reglas de igualación de su empleador determinan cómo y cuándo igualan sus contribuciones. Hable con el patrocinador de su plan o el departamento de recursos humanos sobre el momento de las contribuciones de su empleador. Cada empleador también tiene diferentes reglas de coincidencia de empleadores.

Coincidencia parcial

Algunos empleadores ofrecen emparejamiento parcial. Así es como se ve:

Su empleador igualará el 50% de sus contribuciones hasta el 5% de su salario. Si gana $ 75, 000 al año, esto significa que SI contribuyes con $ 3, 750 durante todo el año, su empleador igualará o contribuirá con $ 1, 875 o el 50% de sus aportes hasta cierto porcentaje de sus ingresos.

Tenga en cuenta, puede hacer contribuciones más importantes, lo que significa que no tiene que limitarse al 5% de su salario, pero su empleador solo igualará la cantidad especificada. Puede contribuir hasta los límites del IRS para el año en curso.

Emparejamiento dólar por dólar

Un partido dólar por dólar usa la misma idea, pero significa que su empleador igualará el 100% de su contribución. Los partidos dólar por dólar tienen límites, también, generalmente hasta el 6% de su salario, pero cada empleador es diferente.

401k reglas de coincidencia del empleador

Cada empleador tiene reglas de igualación de empleadores 401k. Siempre lea su documentación y hable con su departamento de recursos humanos para asegurarse de que comprende. Algunos términos comunes que escuchará son horarios de adjudicación, límites de contribución, y sanciones.

Horarios de derechos adquiridos

Los cronogramas de adquisición de derechos determinan la cantidad de las contribuciones del empleador que conserva si deja su trabajo. Siempre puede tomar los fondos que contribuyó, pero el dinero que aportó su empleador depende del cronograma de adjudicación.

Para tomar el 100% de las contribuciones de su empleador, debe estar plenamente investido. De media, esto lleva cinco años para la mayoría de las empresas, pero no es extraño tener derechos adquiridos al 100% de inmediato. La mayoría de las empresas utilizan un programa de adjudicación gradual, ya que promueve la lealtad de los empleados.

Piénsalo de esta manera. Si una empresa le otorgó todos sus derechos de inmediato, podrías hacer tu máxima contribución, conseguir la igualación del empleador y luego renunciar, llevándose el dinero con usted. Pero, si una empresa ha calificado la consolidación, solo tiene acceso a un cierto porcentaje de las contribuciones de la empresa cada año.

Límites de contribución del IRS

Los límites de contribución del IRS para cuentas de jubilación están fuera del alcance de cualquier empleador. El IRS establece los nuevos límites cada año. Algunos años los límites siguen siendo los mismos mientras que en otros años aumentan.

Penaltis

Todas las cuentas 401k y el dinero (contribuciones del empleador o del empleado) están sujetos a multas por retiro anticipado. Si retira fondos de jubilación antes de los 59 ½ años y no es un préstamo aprobado, pagará una multa del 10% más los impuestos aplicables.

También pagará la multa si aporta más de los límites establecidos por el IRS para el año. Pagará una multa del 6% sobre la cantidad que exceda los límites del año actual. La multa se acumula cada año hasta que retire el monto total de las contribuciones en exceso.

Roth 401k

Algunos empleadores ofrecen una opción Roth 401k. La coincidencia de 401k todavía se aplica al igual que con el 401k estándar, pero los impuestos difieren.

En lugar de contribuir con fondos antes de impuestos como un plan 401k tradicional, usted contribuye con fondos después de impuestos en un Roth 401k. Parece una mala idea, ya que ahora aumentará su obligación tributaria, pero aquí es donde se pone bueno.

Sus contribuciones Y ganancias aumentan libres de impuestos. Si deja el dinero hasta que tenga al menos 59 ½, sus contribuciones están libres de impuestos. Esto incluye cualquier ganancia compuesta. Tampoco tiene que preocuparse por las distribuciones mínimas requeridas. Esto se conoce como la regla del IRS con respecto a cuánto debe retirar cada año, por lo que el tío Sam recibe su parte de los impuestos.

Ejemplo de coincidencia 401k

Veamos un ejemplo.

John tomó un trabajo en la empresa ABC. Como parte de su compensación, su empleador igualará hasta el 5% de su salario en su 401k según lo que contribuya. John es elegible para contribuir a su 401k el primer día, y gana $ 75, 000 por año.

John elige contribuir con $ 312.50 al mes, que es el 5% de su salario mensual. Su empleador también aporta $ 312,50. Entonces, al final de su primer año, John tiene $ 7, 500 en su 401k. Sin embargo, solo contribuyó con $ 3, 750 porque su empleador contribuyó con la otra mitad.

Maximización de la contribución 401k de su empleador

No tire el dinero gratis. Utilice estos consejos para maximizar la igualación de la 401k de su empleador.

Obtén el partido completo si puedes

Calcule la cantidad total que su empleador igualará y sitúe su presupuesto. Contribuya a su 401k de manera constante para obtener la cantidad total que contribuirá su empleador.

Qué hacer si no puede permitirse el lujo de maximizar

Si no tiene espacio en su presupuesto, reelabora tus gastos. ¿Dónde puedes recortar? Mire sus gastos mensuales y sus gastos discrecionales. ¿Puede darse una vuelta por un seguro más barato? cortar el cordón en el cable, o reduzca sus gastos de "lujo" en compras, aseo, y otros lujos?

Calcule la cantidad que necesita para cumplir con la contribución del empleador y juegue con su presupuesto para que funcione. Incluso si tienes que sacrificarte tu yo futuro te lo agradecerá.

La igualación de 401k lo ayuda a alcanzar sus metas de jubilación

¿Cuánto debe contribuir para obtener una aportación completa del empleador? y ¿cuál es el calendario de adjudicación? Conozca las reglas de igualación de su plan 401k para que pueda aprovechar al máximo sus ahorros para la jubilación.

Estos son los dos factores a los que debe prestar más atención al considerar el plan 401k de su empleador. Incluso si solo contribuyes lo suficiente para conseguir la igualación, duplicará sus ahorros para la jubilación, y no le costará más dinero.