¿Por qué los bancos y los prestamistas reducen los límites de crédito?

Debido a la pandemia, los cierres han creado una crisis económica que aumenta sustancialmente el riesgo para los prestamistas.

Con decenas de millones de personas desempleadas, no es de extrañar que exista una mayor dependencia del crédito. Y con eso, un porcentaje más alto de pagos atrasados ​​en estas cuentas.

Para minimizar el riesgo, las instituciones financieras están reduciendo los límites de crédito y las líneas de crédito de algunos prestatarios.

También han reforzado las aprobaciones para nuevos créditos, eliminaron algunas opciones de préstamos y tarjetas de crédito de sus sitios web, e incluso canceló las tarjetas de crédito de los consumidores.

Si bien muchos recortes son en respuesta a los desafíos financieros de COVID-19, los bancos hacen ajustes a los límites de crédito por varias razones.

Algunos cambios benefician a los consumidores, pero otros pueden afectar negativamente su salud financiera.

Siga leyendo para aprender:

• razones por las que los bancos reducen los límites de crédito
• cómo los límites más bajos pueden afectar sus finanzas
• qué hacer si las compañías de tarjetas de crédito reducen su límite de gasto
• cómo ayudar a evitar que suceda en el futuro

¿Qué es un límite de crédito y cómo sabrá que está reducido?

Cuando solicita y cumple con los requisitos de un prestamista para un crédito renovable (una tarjeta de crédito o una línea de crédito), le ofrecerán un límite de gasto fijo:la cantidad máxima que la institución financiera le permite gastar o pedir prestado.

Su límite de crédito se basa en la información de su solicitud, incluyendo los ingresos de su hogar y otras deudas, puntaje de crédito, e historial crediticio.

Los límites de crédito que tiene en varios productos afectan su puntaje crediticio general y su capacidad para acceder a crédito futuro, incluidos préstamos para automóviles a tasas razonables o aprobaciones hipotecarias.

¿Cómo sabrá que sus límites han sido reducidos?

Si accede a las cuentas de su tarjeta en línea o mediante una aplicación, es posible que vea que la cantidad total que puede gastar ha disminuido. Su acreedor también puede enviarle una carta o correo electrónico informándole de las reducciones del límite de crédito.

Revisar una copia gratuita de su informe de crédito revelará que tiene menos crédito disponible. Y los servicios gratuitos como Credit Karma también pueden notificarle que su puntaje bajó debido a un cambio reciente en sus límites de gasto.

¿Tiene algún derecho?

Ver caer su puntaje de crédito y tener acceso a una línea de crédito más pequeña es frustrante.

Pero es posible que no se dé cuenta de que los emisores de tarjetas de crédito y otras empresas de servicios financieros ajustan regularmente los límites de crédito al consumidor.

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito se reservan el derecho de modificar los límites de gasto.

Pueden aumentar su línea de crédito si tiene buenos hábitos crediticios, incluyendo realizar pagos puntuales y utilizar solo una pequeña parte de su crédito disponible.

Su línea de crédito también puede ver una reducción o cancelación a discreción del prestamista y sin previo aviso. siempre que no infrinja las regulaciones federales de su contrato de titular de tarjeta.

Afortunadamente, la Ley de TARJETA de Crédito de 2009 limita las tarifas y los cargos financieros que tendrá que pagar durante un período de tiempo si su gasto actual excede su nuevo límite.

" Si el emisor de una tarjeta reduce su límite de crédito, el emisor de la tarjeta no puede cobrarle tarifas por encima del límite o una tasa de penalización por exceder tu nuevo, límite de crédito inferior, hasta 45 días después de que le haya notificado la disminución del límite de crédito. El emisor de una tarjeta no puede cobrarle tarifas por exceder el límite si no le notificó la disminución del límite de crédito o si no ha optado por el pago de transacciones por encima del límite. . "

Razones para la disminución del límite de crédito

Su solvencia ayuda a un prestamista a determinar su límite de crédito inicial. Pero hay muchas razones por las que pueden decidir reducir su límite de crédito.

Las instituciones financieras ven cualquier combinación de estas señales de alerta como una señal para reconsiderar cuánto dinero prestarle.

1. Cambios en sus hábitos de gasto. Según Experian, los emisores de tarjetas de crédito siguen de cerca sus patrones de gasto. Los datos que recopilan los prestamistas pueden hacer que ajusten su límite de crédito, incluso si paga su factura en su totalidad cada mes.

2. Pagos mensuales atrasados ​​o atrasados. Probablemente no sea una sorpresa pero su emisor puede reducir su riesgo reduciendo su límite de crédito cuando realiza pagos atrasados. O cuando no paga al menos el saldo mínimo adeudado.

3. No liquidar su saldo crediticio en su totalidad cada mes. Cuando no puede pagar lo que debe al final de su ciclo de facturación, pagará intereses sobre el saldo restante. Su puntaje de crédito también puede verse afectado si la utilización de su crédito es más del 30% de su límite.

4. No está utilizando sus tarjetas de crédito o línea de crédito. El crédito no utilizado puede provocar una disminución en su límite de gastos, incluso si tiene un buen crédito. En lugar de permitirle dejar una parte significativa de su límite de crédito sin usar, el emisor de la tarjeta de crédito reducirá su umbral para mitigar su exposición al riesgo.

5. Alguien con quien comparte crédito tiene un crédito pésimo. Si es el cofirmante de un préstamo o tiene tarjetas de crédito conjuntas con alguien con un historial de pagos deficiente, su mal crédito también puede resultar en la reducción de sus límites de crédito y puntaje.

6. Errores en los informes crediticios. Siempre existe la posibilidad de que un error en su historial crediticio pueda hacer que un prestamista retire la cantidad que le permitirá gastar. Asegúrese de aprovechar la revisión de su informe crediticio de forma gratuita.

7. Su identidad fue robada. La revisión de su informe de crédito también puede ayudarlo a determinar si alguien ha abierto fraudulentamente nuevas tarjetas de crédito o líneas de crédito a su nombre. En 2019 se produjeron más de 3,2 millones de informes de fraude y robo de identidad. Por lo tanto, es aconsejable controlar cuidadosamente su historial crediticio.

8. Una crisis financiera como una recesión o una pandemia . Una encuesta reciente de CompareCards informa que durante los 60 días desde mediados de mayo hasta mediados de julio de 2020, unos 70 millones de titulares de tarjetas se vieron afectados por un límite de crédito reducido o una tarjeta cerrada.

Varias de estas banderas rojas también están alineadas con caídas en su puntaje crediticio. Entonces, no solo tendrá un límite de crédito más bajo.

También es posible que tenga menos posibilidades de conseguir el trabajo o el apartamento que desea. O pagar tasas de interés y seguros más altas debido a una mala calificación crediticia.

Cómo le afectan los límites de crédito más bajos

Hay muchas consecuencias de tener un límite de gasto reducido.

Primero, si enfrenta desafíos financieros, ahora tendrá menos crédito disponible para cubrir gastos importantes o emergencias.

Cometer el error de exceder su nuevo límite también puede costarle mucho. Es posible que se le cobren tarifas o que se enfrente a aumentos en las tasas de interés si gasta de más.

Cuando ya tenga un saldo alto en su tarjeta o haya agotado su línea de crédito con garantía hipotecaria, no podrá usar su tarjeta o línea de crédito hasta que la pague por debajo de su nuevo límite.

El uso de una tarjeta con límites más bajos probablemente lo pondrá en la posición de utilizar más crédito disponible. Cuando su índice de utilización de crédito es superior al 30%, su puntaje de crédito probablemente también disminuirá.

Qué hacer si el emisor de su tarjeta reduce su límite

Cuando sepa que se ha reducido su límite y comprenda cómo eso puede dañar su salud financiera, debe tomar medidas para solucionarlo.

Comuníquese con su prestamista

Lo primero que debe hacer es buscar en el reverso de su tarjeta el emisor y el número de teléfono. Comuníquese con la institución financiera y solicite una explicación de por qué redujeron su límite.

Los siguientes pasos probablemente dependerán de la razón por la que se redujo su límite.

Cuando no ha estado usando una tarjeta o si recientemente realizó una juerga de gastos, Explique su situación y pídales que restablezcan su límite.

Si el representante le dice que no puede otorgarle un aumento de crédito, Pida cortésmente hablar con un supervisor y vuelva a realizar la solicitud.

Si bien puede que no funcione, no lo sabrá hasta que lo intente. El emisor de la tarjeta también puede compartir los pasos que puede seguir para aumentar nuevamente su límite de crédito.

Mira otra fuente de crédito

También puede considerar abrir otra tarjeta de crédito para aumentar su crédito total disponible. Pero tenga en cuenta que los prestamistas también han endurecido los requisitos para calificar para algunas tarjetas nuevas.

Su puntaje de crédito puede caer temporalmente debido a cualquier nuevo "tirón duro" completado para revisar su solvencia para una nueva solicitud.

Resista la tentación de cerrar cuentas cuando esté molesto con su prestamista. Cuantas más cuentas cierres, menos crédito disponible tendrá, y mayor será su utilización del crédito restante.

Cuando tiene hábitos crediticios positivos y varias tarjetas de crédito o líneas de crédito, puede solicitar un aumento del límite de crédito en una tarjeta diferente. Esto puede compensar cualquier reducción del crédito disponible donde se redujo su límite.

Minimice el riesgo de que verá reducciones de crédito en el futuro

Cuando su crédito sea limitado, puede tomar algunos pasos críticos para ayudar a evitar que ocurra en el futuro.

Si tiene más de una tarjeta de crédito, Haga un plan para usarlos todos de manera responsable al menos cada pocos meses. Los prestamistas apuntan a las cuentas inactivas para el cierre.

Pague los saldos de la deuda de su tarjeta de crédito a tiempo y esfuércese por pagarlos en su totalidad cada mes.

También, tenga en cuenta la cantidad de crédito disponible que está utilizando. Mantenerse por debajo del índice de utilización del crédito del 30% lo ayudará a mantenerse fuera del radar del banco.

Uso responsable del crédito, tomar medidas para mantener un puntaje crediticio alto, y revisar su informe crediticio son medidas proactivas para mantener o aumentar los límites de gastos.

Conclusión sobre la disminución del límite de crédito

Si aún no ha tenido una reducción en su límite de gasto, no se sorprenda si ocurre uno en el futuro.

Si bien puede hacer todo lo posible para evitar un corte, su prestamista aún puede hacer ajustes.

No asuma que no puede revertir una reducción si ocurre. O que no obtendrá la aprobación para una nueva tarjeta de crédito si solicita aumentar su crédito disponible.

Cuanto mejor sea su historial crediticio, lo más probable es que los bancos y los acreedores aborden sus inquietudes o lo quieran como cliente.

Cuando una línea de crédito reducida afecta su puntaje crediticio, recuerde que puede llevar tiempo recuperarse. Pero como prestatario responsable con buenos hábitos crediticios, eventualmente debería ver un aumento en su puntaje nuevamente.