¿Qué es la deuda?

La deuda es un tema incómodo. Hablar de nuestras finanzas personales es algo tabú y reconocer nuestra deuda puede provocar ansiedad.

Según Debt.org, La deuda estadounidense alcanzó un récord de 13,2 billones de dólares en 2018. Si bien la mayoría de nosotros tenemos alguna forma de deuda, muchas personas no están seguras de cómo hacer frente a sus deudas.

Simplemente pon, deuda es adeudar dinero a una persona o entidad.

La deuda no siempre es mala. Hay muchas formas de deuda que son completamente legítimas e incluso pueden ayudar a su bienestar financiero.

En última instancia, se reduce al monto de la deuda, el tipo de deuda y su capacidad para pagarla mediante la administración adecuada de su dinero.

Navegacion rapida:

• Tipos de deuda
• ¿La deuda es buena o mala?
• ¿Qué pasa si no paga su deuda?
• ¿Tiene demasiada deuda?
• ¿Cómo averiguar todas sus deudas?
• ¿Cómo paga toda su deuda?
• ¿Qué es el alivio de la deuda?
• ¿Qué es el perdón de deudas?

¿Cuáles son los diferentes tipos de deuda?

Todas las formas de deuda se pueden dividir en dos categorías:garantizadas y no garantizadas.

¿Qué es la deuda garantizada?

Deuda garantizada significa que el acreedor tiene un activo que actúa como garantía sobre la deuda.

El acreedor hace esto colocando un gravamen sobre el activo, que es un acuerdo que les permite recuperarlo si no realiza los pagos. Los préstamos para automóviles y las hipotecas son ejemplos de deuda garantizada.

Si no paga la hipoteca o el préstamo del automóvil, el acreedor ejecutará la ejecución hipotecaria de su casa o recuperará su automóvil.

¿Qué es la deuda no garantizada?

A diferencia de la deuda garantizada, La deuda no garantizada no tiene ningún activo que actúe como garantía. Sin embargo, esto no significa que esté libre de consecuencias si no paga.

El acreedor de una deuda no garantizada, como una empresa de tarjetas de crédito, puede vender su deuda a una agencia de cobranza que lo acosará para que pague. Si aún no paga, pueden demandarlo o intentar que le embarguen su salario.

¿La deuda es buena o mala?

No todas las deudas son iguales. Existen algunas formas de deuda que pueden ayudarlo a obtener ingresos a largo plazo. como una hipoteca o préstamos para estudiantes.

La clave para determinar la deuda buena frente a la mala es pensar en la deuda como una inversión. Ciertas deudas tienen un ROI (retorno de la inversión) que puede justificar asumirlas.

Todo depende de si el activo por el que realiza los pagos se aprecia o se deprecia.

Deuda de tarjeta de crédito

La deuda de tarjetas de crédito es un tipo común de deuda y un ejemplo de deuda incobrable. Las personas tienden a acumular deudas de tarjetas de crédito debido a su capacidad inherente de permitirle gastar más de lo que gana.

Un error común que cometen las personas es realizar solo el pago mínimo de su saldo. La mayoría de la gente cree que, siempre que realice el pago mínimo, pueden evitar las tarifas que vienen con los pagos faltantes.

Si bien esto es cierto, no impide que la empresa emisora ​​de la tarjeta de crédito le cobre intereses sobre un saldo acumulado. Cuando se lleva un saldo al final del mes, el banco le cobrará intereses por el monto total.

Si tiene el hábito de llevar un equilibrio, la deuda de su tarjeta de crédito puede salirse de control.

Deuda Médica

La deuda médica es otra fuente común de deuda para muchas personas. La desafortunada verdad es que la deuda médica a menudo proviene de una lesión o cirugía inesperada.

Si bien, en última instancia, es una forma de deudas incobrables, es difícil etiquetarlo así debido a su naturaleza ineludible.

Sin embargo, hay formas de gestionar la deuda médica. Planes de pago, tarjetas de credito medicas, y los defensores de las facturas médicas son todos recursos para ayudarlo a reducir la deuda médica.

Deuda de préstamo de automóvil

El determinante último de la deuda buena frente a la deuda incobrable es si el valor del activo se deprecia.

Obviamente, cualquier cosa que pierda valor con el tiempo es una deuda incobrable. Un automóvil es un gran ejemplo de una de estas cosas.

Muchas personas alquilan o compran autos nuevos que tienen pagos mensuales altos. Cuando pagas por un auto nuevo, está pagando demasiado dinero por algo cuyo valor se deprecia rápidamente.

Si necesita un automóvil para viajar, Es mucho mejor comprar un auto usado.

Deuda hipotecaria

Si eres responsable, La deuda hipotecaria es un tipo de deuda buena que puede ayudarlo a construir su patrimonio. Una casa es un activo financiero cuyo valor probablemente aumentará con el tiempo.

Cuando vendes Puede ganar suficiente dinero con la venta para pagarle al prestamista el resto del préstamo y quedarse con el resto. Su puntaje crediticio también puede mejorar si realiza todos los pagos de la hipoteca a tiempo.

Sin embargo, puede volverse amargo si acepta una hipoteca que está fuera de sus posibilidades y, en última instancia, no cumple con los pagos de su hipoteca. También, la gente tiende a olvidarse de otros gastos como impuestos o reparaciones del hogar.

Siempre que pueda afrontar los pagos de su hipoteca y cualquier gasto inesperado que surja con las reparaciones de la vivienda, estás a salvo.

Deuda empresarial

Dado que la mayoría de las empresas comienzan con un préstamo, La deuda de las pequeñas empresas puede ser una parte inevitable del viaje de todas las pequeñas empresas.

Sin embargo, si el negocio no está funcionando como esperaba, el aumento de la deuda en su préstamo para pequeñas empresas puede empeorar las cosas para usted.

Si se enfrenta a un problema de flujo de caja, hay soluciones para volver a poner los pies debajo de usted. Refinanciar su préstamo y reducir los gastos puede ayudarlo a controlar su deuda.

Deuda por préstamos estudiantiles

Si bien la deuda por préstamos estudiantiles es una carga que muchos de nosotros enfrentamos, en última instancia, se considera una forma de buena deuda.

Existe una correlación positiva entre sus ingresos futuros y tener un título universitario, por lo que probablemente verá más ingresos a lo largo de su vida debido a esto.

Los préstamos para estudiantes también tienen tasas de interés más bajas, lo que puede hacerlos más manejables que otras formas de deuda. Obviamente, asumir una deuda por préstamos estudiantiles no siempre es una buena idea si su título no se ajusta a su trayectoria profesional.

Asegúrese de considerar cómo contribuirá su título a su carrera antes de asumir la deuda estudiantil.

Cuentas de cobros

Tener una deuda en cobranza no es divertido. Los cobradores de deudas son agresivos, cruel y una molestia general.

Una cuenta financiera entra en cobranza cuando el acreedor original vende la cuenta morosa a una agencia de cobranza externa. La esperanza es que la agencia de cobranza pueda acosarlo lo suficiente como para realizar pagos cuando el acreedor original no quiera desperdiciar más recursos tratando de que usted pague.

Cuando una de tus deudas pasa a cobrar, esto afectará negativamente su puntaje crediticio. Esto puede afectar su capacidad para calificar para ciertos préstamos o tasas de interés bajas. Asegúrese de comunicarse con sus cobradores y prestamistas originales si tiene una cuenta en colecciones. La comunicación puede marcar la diferencia.

¿Qué sucede cuando no paga sus deudas?

Cuando no realiza los pagos de un préstamo, el préstamo se vuelve moroso.

Si el préstamo está garantizado por un gravamen de activos, el acreedor se apoderará del activo y puede cobrarle costos adicionales después de la subasta.

Si la deuda no está garantizada, el acreedor venderá la deuda a una agencia de cobranza. Luego, los acreedores lo acosarán hasta que realice el pago.

El incumplimiento de cualquier préstamo afectará negativamente su puntaje crediticio. Un puntaje de crédito bajo puede evitar que califique para préstamos, tarjetas de crédito o tasas de interés bajas.

¿Tengo demasiada deuda?

La mayoría de nosotros tenemos deudas. Como se menciono antes, Algunas formas de deuda pueden ser saludables y ayudarnos a obtener más ingresos a largo plazo.

Sin embargo, Es importante reconocer cuándo tiene una deuda abrumadora. La mejor manera de determinar esto es observar su relación deuda-ingresos.

Si su carga de deuda, o la cantidad de dinero que usa para pagar sus deudas, es más del 40%, podría tener un problema de deuda.

Aquí hay algunas señales de advertencia de que podría tener un problema de deuda:

Estás viviendo de cheque a cheque.

No tener dinero al final del mes podría indicar un problema de deuda.

Idealmente, debe poner parte de sus ingresos en una cuenta de ahorros a corto y largo plazo para planificar gastos futuros o para los días de lluvia.

Si descubre que apenas está pasando, y anhelan escapar de vivir de cheque en cheque, esto podría ser indicativo de un problema de deuda.

Sus finanzas le hacen perder el sueño o afectan su desempeño laboral.

El estrés relacionado con la deuda puede tener un impacto enorme en su bienestar. Si se encuentra despierto por la noche preocupándose por cómo va a pagar sus facturas, es probable que tenga un problema con las deudas.

No está contribuyendo a un fondo de jubilación porque necesita el dinero.

Los fondos de jubilación son esenciales para su bienestar futuro. Poner dinero a un lado para su jubilación es parte de asegurar su futuro financiero.

Algunos empleadores incluso contribuirán a su fondo de jubilación o igualarán sus contribuciones (¡dinero gratis!). No hacer contribuciones de jubilación por necesidad podría señalar un problema mayor.

¿Cómo averiguo toda mi deuda?

Muchas personas no saben cuánto deben porque tienen miedo de pagar.

El primer paso para pagar su deuda es averiguar cuánto debe. Rastrear su deuda puede parecer imposible, especialmente si su acreedor original ha pasado su deuda a un tercero cobrador.

Hay varias formas de rastrear sus deudas, revisar su informe crediticio o comunicarse con sus acreedores originales.

Verifique su informe de crédito

Lo primero que debe hacer al embarcarse en la búsqueda de deudas antiguas es verificar su informe crediticio. Por ley, tiene derecho a un informe crediticio gratuito por año calendario.

La mayoría de las cuentas de préstamos se informan a tres agencias principales de informes crediticios:

1. TransUnion
2. Experian
3. Equifax

Cada acreedor o agencia de cobranza debe tener una lista de información de contacto. Si tienes alguna pregunta, comuníquese con ellos.

Es posible que vea una de sus deudas existentes enumeradas dos veces en su informe de crédito. Que no cunda el pánico. Es probable que el acreedor original lo haya reportado y la agencia de cobranza lo haya reportado también.

¿Cómo pago toda mi deuda?

Una vez que averigüe cuánto debe, entonces estará listo para hacer un plan para pagarlo y salir de la deuda. Esto es típicamente donde la gente se desanima.

Solo recuerde que no es la primera persona en tener una deuda y existen estrategias que puede utilizar para pagarla.

Bola de nieve de deuda

La bola de nieve de la deuda significa que comienza pagando las deudas más pequeñas primero y luego pagando las deudas cada vez más grandes. Esto puede ayudar a los deudores a sentirse realizados desde el principio y animarlos a seguir pagando sus deudas.

Avalancha de deuda

La avalancha de deudas significa que comienza a pagar la deuda con la tasa de interés más alta. Esto puede ser útil porque estas son las deudas que pueden acumularse rápidamente. Eliminarlos primero puede ayudar a que la cantidad que adeuda no se siga acumulando rápidamente.

Plan de gestión de la deuda

Si descubre que no está progresando mucho por su cuenta, es posible que desee considerar buscar la ayuda de una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro.

Pueden trabajar con sus acreedores para ayudar a reducir las tasas de interés y eliminar las multas. Luego, establecerán un plan de pago para usted que le permitirá pagar su deuda en unos pocos años.

Consolidación de la deuda

Una buena forma de obtener una tasa de interés más baja en todas sus deudas es consolidarlas. Esto permite que los pagos sean mucho más fáciles de realizar y que pueda cancelarlos en un período de tiempo más corto.

Puede consolidar la deuda de diferentes formas, como obtener un préstamo personal o utilizar una tarjeta de transferencia de saldo.

¿Qué es el alivio de la deuda?

¿Cuántas veces ha deseado que su deuda desapareciera? Quizás incluso haya considerado programas de alivio de la deuda.

Existen programas de alivio de la deuda para ayudar a las personas a recuperar el control de sus finanzas. pero no están exentos de inconvenientes. Ciertos programas de alivio de la deuda, como quiebra, puede causar estragos en su crédito hasta por diez años.

Antes de que arrojes tus facturas impagas a la brisa, asegúrese de que el alivio de la deuda sea la mejor opción para usted.

¿Califico para el alivio de la deuda?

Si su carga de deuda es al menos del 40%, podría beneficiarse de alguna forma de alivio de la deuda. El alivio de la deuda no significa automáticamente la quiebra.

Las cinco formas más comunes de alivio de la deuda son:

1. Asesoramiento crediticio
2. Gestión de la deuda
3. Asesoramiento de deuda
4. Pago de la deuda
5. Bancarrota

La mayoría de los tribunales requerirán que busque asesoramiento crediticio antes de declararse en quiebra o liquidación de deudas. Tanto la bancarrota como la liquidación de deudas tendrán un impacto dramático en su puntaje crediticio y pueden impedirle tomar decisiones financieras importantes.

Sin embargo, si descubre que casi la mitad de su salario se destina al pago de deudas, probablemente podría utilizar alguna forma de alivio de la deuda.

¿Qué es el perdón de deudas?

La condonación de la deuda es cuando los acreedores borran su saldo si liquida algunos de sus activos o paga una parte de su deuda.

Como se mencionó antes, Los programas de condonación de deudas no están exentos de consecuencias. Pueden diezmar su puntaje crediticio y evitar que tome decisiones financieras importantes hasta que lo recupere. Existen diferentes tipos de condonación de deudas en función de la deuda que le gustaría cancelar.

Si está considerando programas de condonación de deudas, asegúrese de discutir sus circunstancias y opciones con un abogado especializado en bancarrotas. Ellos sabrán mejor si realmente califica para la bancarrota o la liquidación de deudas y el mejor tipo de alivio de la deuda que puede buscar.