3 razones por las que todavía estás endeudado

Siente que ha estado trabajando para pagar sus tarjetas de crédito desde siempre, y, sin embargo, cada declaración parece tener un equilibrio más alto que la anterior. Es suficiente para tentarlo a sacar la tarjeta de crédito para una terapia de compras, aunque sepa que eso solo empeorará la situación. ¿Por qué parece que no puede obtener ninguna tracción con el pago de su deuda? (Vea también:Las peores formas de pagar la deuda de la tarjeta de crédito)

Como resulta, su dificultad no es totalmente culpa suya (aunque no está totalmente libre de responsabilidad, cualquiera). Hay algunas razones psicológicas profundamente arraigadas por las que salir de las deudas es tan arduo. Aquí hay tres razones por las que no ha progresado más y lo que puede hacer para estar libre de deudas.

1. Los acreedores y los comercializadores tienen su número

Cuando miramos hacia atrás en la crisis de la vivienda de 2008, Es muy fácil despreciar a los miles de prestatarios que asumieron hipotecas mucho más grandes de las que podían manejar, y mucho menos a los prestatarios que ni siquiera comprendieron completamente los detalles de los préstamos ARM que suscribieron. Y ciertamente es razonable esperar que los prestatarios conozcan (y se mantengan dentro) de sus propios límites. (Ver también:Psicología y préstamos:por qué toma malas decisiones)

Sin embargo, El trabajo de un prestamista es asegurarse de vender tantos préstamos como sea posible para obtener la mayor ganancia posible. Lo mejor para ellos es conseguirle préstamos más grandes, por lo que ofrecen muchas tentaciones para asegurarse de que haga exactamente eso. El economista conductual Dan Ariely lo describió de esta manera en una entrevista con Steve Rhode, el "Salir de las deudas":

Puede decir que si alguien tomó una hipoteca mayor de la que razonablemente podría pagar, de quien es la culpa? Y en el mundo real eres un chico grande. Puedes decidir lo que haces ... pero creo que no es así exactamente. Si pongo aquí un plato de rosquillas frescas y bombeo el olor de productos recién horneados a esta habitación, lo más probable es que se sienta tentado. Y lo más probable es que se sienta tentado incluso si no lo desea. Y debería aceptar parte de la responsabilidad por eso. Y la gente que vende crédito y da hipotecas está intentando tentar a la gente para que tome demasiado.

Si la deuda que está luchando por pagar proviene de una hipoteca demasiado grande, un préstamo estudiantil, un préstamo de coche, o deuda de tarjeta de crédito, En algún momento del proceso se encontró con alguien cuyo trabajo consistía en tentarlo y convencerlo de que se endeudara más. Y mientras eso no excusa usted de tomar una mala decisión de endeudamiento, Es importante recordar que estos tentadores pueden perfeccionar sus habilidades con años de práctica con personas como usted. Solo tienes que cometer un error para estar endeudado.

Básicamente, si ha sentido que el sistema está manipulado en su contra, eso es porque lo es.

La solución:abraza tu paranoia

Una de las razones por las que es tan fácil caer en las tentaciones financieras es porque te encuentras concentrándote en los beneficios de lo que sea que quieras comprar. Puedes verte conduciendo por la calle en tu nuevo convertible con el viento en tu cabello, y de repente la tasa de interés exorbitante no importa en lo más mínimo. (Consulte también:Trucos de marketing sorprendentes que debe conocer)

Pero, ¿y si en lugar de pensar en todas las maravillosas experiencias que tendrá en su nuevo automóvil, te enfocas en la persona que te lo vende? ¿Qué hay para ellos? ¿de todas formas? ¿Por qué se preocupan tanto por tu capacidad para borrar la sonrisa burlona del rostro autoritario de tu cuñado?

La verdad del asunto es que no se preocupan por ti. Para ellos eres solo un cliente (o en casos extremos, una marca), y cualquier cosa que le digan sobre lo maravillosa que será su vida si firma en la línea punteada debe ser considerada con sospecha. Están tratando de hacer un trato y tu mala decisión no afectará su vida de ninguna manera.

Una vez que comience a ver a los profesionales de ventas a través de esta lente paranoica, resulta mucho más fácil evitar las tentaciones que pueden llevarlo a tomar malas decisiones de endeudamiento.

2. Podría estar deprimido

No es nada revolucionario sugerir que existe un vínculo entre la deuda y la enfermedad mental, y la depresión en particular. Si tiene problemas para pagar sus facturas, es probable que te sientas mal por ello, lo que hace que sea más difícil controlar sus facturas.

Pero la conexión entre la depresión y la deuda puede ser incluso más profunda que ese círculo vicioso. Aparentemente, la depresión te hace más propenso a ver el mundo como realmente es, lo que puede hacer que sea más difícil salir de tus deudas. Según Dan Ariely:

Hay algunos resultados que muestran que las personas que están deprimidas en realidad ven la realidad de manera más correcta. Todos tenemos lo que se llama sesgo de optimismo. Creemos que somos mejores conductores que el promedio. Creemos que probablemente somos mejores inversores que el promedio. Tenemos menos probabilidades de morir de un ataque cardíaco. Somos demasiado optimistas. Hay algunos resultados que muestran que las personas deprimidas son en realidad más precisas.

Básicamente, todos esos pesimistas que prefieren describirse a sí mismos como "realistas" tienen razón. Tienen una visión más clara de cómo funciona realmente el mundo.

En el caso de la deuda, si estas deprimido, entonces es probable que puedas ver con mucha claridad cuánto tiempo y cuánto lento te costará volver a la oscuridad. Sus alegres hermanos pueden asumir que las cosas irán más rápido o sin problemas, solo por el sesgo del optimismo. Pero como ves el mundo sin el beneficio de las gafas de color rosa, sabes que te espera una rutina larga y desagradable. Y reconocer esa realidad hace que sea mucho más difícil empezar.

La solución:establecer miniobjetivos

Si tienes tendencia a reaccionar al mundo (y a tus finanzas) como Eeyore, entonces es una buena idea dividir el pago de su enorme deuda en partes más pequeñas. Eso es porque una visión realista del mundo aún puede desviarlo. Aquellos sin sesgo de optimismo pueden ser más precisos al observar la realidad de cómo será el pago de la deuda, pero todavía tienden a pensar que el último pago nunca sucederá, lo cual simplemente no es cierto.

Pero establecer metas a corto plazo para ti como trampolines hacia tu meta mayor te permitirá mantener la visión optimista que necesitas para mantener el rumbo. Esto funciona incluso mejor si planifica formas de celebrar sus pequeños hitos para que pueda mantener su interés y su actitud alegre hacia el proceso. (Ver también:Maneras sorprendentemente simples de motivarse)

3. Piensa demasiado en el problema

Después de décadas de absorber las lecciones de los programas de entrevistas diurnos, la mayoría de nosotros estaría de acuerdo en que el paso más importante para solucionar un problema psicológico es determinar las raíces de ese problema. Sin profundizar realmente en las razones por las que siente la necesidad de disfrutar de cientos de dólares en terapia de compras cada semana, nunca solucionará su problema con las deudas.

Entonces, antes de hacer cualquier otra cosa en su viaje de pago de deudas, te sientas con un experto de algún tipo, un terapeuta o un asesor de finanzas personales, y tratas de averiguar qué es lo que impulsa tu intensa necesidad de comprar, comprar, comprar. Mientras profundizas en tu propia psique, es posible que descubra que se comprende un poco mejor a sí mismo, pero en realidad no ha dejado de gastar de más.

¿El problema? El hecho de que conozca la raíz del problema no significa que pueda detener el problema en sí. Según Dan Ariely:

Cuando le enseñas a las personas por qué [luchan con las deudas], la cuestión es ¿utilizarán [sus nuevos conocimientos] cada vez? Y no necesitas fallar mucho para fallar lo suficiente como para devastarte a ti mismo. Así que piense en otra cosa, como enviar mensajes de texto y conducir. Si conoce el principio, puede hacerlo menos. Pero si lo hace incluso una vez, puede matarse a sí mismo oa otras personas. Mientras que, Es difícil asumir que la gente pensaría en [las raíces de las deudas o por qué enviar mensajes de texto y conducir es peligroso] todo el tiempo. La gente tiene otras cosas de las que preocuparse.

Este es sin duda un problema que es más fácil de ver en otras circunstancias, como la adicción. Por ejemplo, un alcohólico puede necesitar llegar a la raíz de su dependencia psicológica del alcohol, pero descubrir la psicología debe pasar a un segundo plano para simplemente alejarse de la tentación. Después de todo, una sola bebida puede ser desastrosa, incluso si sabe exactamente por qué lo está haciendo.

La solución:tome sus decisiones con anticipación

Investigar las razones detrás de su problema con las deudas es sin duda un buen uso de su tiempo. Pero no debería formar parte de cómo afronta realmente su problema de deuda actual. Lo que necesita ahora es un marco rígido que le diga exactamente qué hacer y cuándo. Luego, eliminas la elección de la ecuación, lo que significa que nunca tienes que depender de la fuerza de voluntad, cuando sabes que no puedes decir que no a otro viaje al centro comercial. (Ver también:Cómo reemplazar los malos hábitos por buenos)

Por ejemplo, El cambio a un sistema de sobres de efectivo hace que sea imposible gastar dinero que no tiene. No hay que preocuparse por saber si puede pagar un cargo más en su tarjeta. No es necesario que dependas de la fuerza de voluntad. Su decisión ya ha sido tomada por usted.

Otra sugerencia común para crear un marco de decisión de este tipo es proponer si ... entonces declaraciones sobre tus tentaciones. Por ejemplo, un alcohólico puede decir:"Si alguien me pregunta si quiero un trago, luego pediré un refresco de club ". Un gasto excesivo podría decidir" Si mis amigos me invitan al centro comercial, En su lugar, los invitaré a mi casa a jugar a las cartas ". esto significa que la decisión ya se ha tomado y no hay momento de elección o vacilación.

El New York Times describe estas estrategias como una modificación del comportamiento en lugar de la fuerza de voluntad. Básicamente, si establece hábitos que eliminan la necesidad de elegir, luego mantiene más de su ancho de banda mental disponible para otros problemas. De esa manera, haces que las razones detrás de tu deuda no sean importantes.

El juego de la mente del dinero

Evitar las deudas es bastante sencillo. Todos sabemos que deberíamos gastar menos de lo que ganamos, ahorrando para grandes compras, y enviando más del pago mínimo a nuestros préstamos. La parte difícil es sortear nuestros propios complejos y peculiaridades psicológicas. Pero una vez que reconoces cómo tu cerebro puede llevarte por mal camino, es más fácil implementar los hábitos y las respuestas que lo llevarán a donde necesita ir.

¿Alguna de estas razones suena cierta para usted y sus deudas? ¿Qué le dificulta pagarlo?