Haga estas 4 preguntas importantes antes de firmar cualquier préstamo

Estás listo para solicitar ese gran préstamo, ya sea una hipoteca para una casa nueva, préstamos estudiantiles para pagar su educación universitaria, o una forma de financiar su primer automóvil nuevo. Pero la deuda que asume estará con usted durante años en forma de pagos mensuales regulares. ¿Cómo puede estar seguro de que está preparado para este compromiso financiero?

Los expertos financieros dicen que es normal estar nervioso antes de tomar un nuevo préstamo, no importa para qué sea. Todavía, puede aliviar un poco la ansiedad haciendo las preguntas correctas antes de asumir su nueva responsabilidad. Lo que aprenda podría sorprenderlo y ayudarlo a decidir si ese préstamo es realmente lo que necesita.

1. ¿Cuánto necesito realmente pedir prestado?

Antes de solicitar un nuevo préstamo, determina cuanto tu De Verdad Necesito gastar. Muchas veces, Los prestamistas pueden ofrecerle la opción de obtener un préstamo mayor del que realmente necesita. Si está contratando una hipoteca, por ejemplo, es posible que pueda obtener un préstamo por un valor superior al valor de la vivienda, y luego usar los dólares adicionales para pagar las mejoras a la propiedad. (Vea también:Hágase estas 5 preguntas antes de comprar una casa)

Pero Andrew Josuweit, director ejecutivo de Student Loan Hero, advierte a los prestatarios que solo soliciten préstamos para lo que realmente necesitan.

"Puede ser tentador tomar un préstamo más grande de lo necesario y tener algo de dinero extra para jugar, "Dijo Josuweit." Pero ese dinero extra de juego terminará costándote más adelante. Cuanto mayor sea el préstamo, más interés pagarás. Solo pida prestado lo que necesita para evitar pagar miles de dólares en intereses adicionales ".

2. ¿Puedo hacer mi pago mensual?

Esta es la pregunta más importante de todas:¿Puede permitirse hacer sus pagos mensuales después de obtener un préstamo? Que no, sea ​​lo que sea para lo que pidas dinero prestado te parecerá una carga, no es un placer.

Una regla general para determinar si el pago mensual de un préstamo está en su presupuesto es calcular sus ingresos brutos mensuales (sus ingresos antes de deducir los impuestos) y sus gastos mensuales totales de vivienda. incluyendo el pago de su nuevo préstamo. Querrá que sus gastos de vivienda alcancen un total del 36% o menos de sus ingresos brutos mensuales.

3. ¿Cuánto me costará mi préstamo el día de cierre?

También es importante determinar si puede pagar los costos de cierre asociados con su préstamo real. Algunos préstamos tienen altas tarifas iniciales. David Hosterman, gerente de sucursal de Castle &Cook Mortgage en Greenwood Village, Colorado, dice que esto es especialmente cierto con un préstamo hipotecario. Los costos de cierre de dichos préstamos, desde impuestos a la propiedad hasta tarifas de suscripción, pueden costar miles de dólares. ¿Puedes conseguir el dinero para pagar estos? o tendrá que incorporar estos costos a su préstamo, aumentando su pago mensual?

"Elementos como impuestos, seguro, y el seguro hipotecario puede tener un impacto importante en el pago de un cliente, Hosterman dijo:"Los clientes deben asegurarse de que se les expliquen estos elementos y que se les proporcione la información para que puedan tener una idea clara de cuál sería el pago total del préstamo".

4. ¿Cuánto cuesta este préstamo cada año?

Al buscar préstamos, los consumidores con demasiada frecuencia se centran únicamente en la tasa de interés. Este número es importante, por supuesto, pero lo que es aún más importante es algo llamado tasa de porcentaje anual, o TAE.

Esta cifra le indica cuánto costará su préstamo, incluidas las tarifas, en el transcurso de un año, y es una medida más precisa de cuánto está gastando realmente en su préstamo.

"APR es el santo grial del costo del préstamo, "dijo Priyanka Prakash, especialista en finanzas en FitBiz Loans. "Nunca debe comprometerse con un préstamo sin conocer la APR".

Anthony VanDyke, presidente de ALV Mortgage en Salt Lake City, da un buen ejemplo de lo importante que es la TAE. Supongamos que está obteniendo un préstamo para automóvil a 60 meses por $ 10, 000 y se les ofrece un préstamo con una tasa de interés del 5% y $ 500 en tarifas iniciales, o uno con una tasa de interés del 7% y sin comisiones. ¿Qué préstamo es mejor?

Esto no es fácil de descubrir sin conocer la TAE. Pero si conoce el APR, sabrás que el segundo préstamo, a pesar de su tasa de interés más alta, es en realidad más barato durante su vida útil. La primera opción de préstamo viene con una APR del 7.124%, mientras que el segundo préstamo viene con una TAE de solo el 7%.

"El préstamo con la tasa de interés más alta es en realidad la opción de préstamo más barata, pero la mayoría de la gente ve la tasa de interés más baja y elige imprudentemente la opción A, ", Dijo VanDyke.

¿Ha pedido prestado recientemente? ¿Qué preguntas hizo antes de firmar el papeleo?