¿Cuánto tiempo después de comenzar un nuevo trabajo puedo comprar una casa?

Aunque comenzar un nuevo trabajo justo antes de solicitar una hipoteca puede no ser la mejor idea, no siempre conducirá a la descalificación automática. Las hipotecas convencionales y los programas de garantía de préstamos federales verifican el empleo de los dos años anteriores, pero esto no siempre requiere que sea con el mismo empleador. En algunas situaciones Los prestamistas también pasarán por alto las lagunas en su historial laboral.

Por qué es importante el historial laboral

A los prestamistas les preocupa la historia y la estabilidad de su empleo y la cantidad de dinero que le aporta. En general, dos años de trabajo por cuenta propia o por cuenta propia son suficientes para establecer que sus ingresos son fiables y suficientes , lo que satisface a un prestamista de que tendrá la capacidad y los fondos para cubrir años de pagos mensuales del préstamo. Comenzando un nuevo trabajo o incluso a veces aceptar un nuevo puesto dentro de la misma empresa justo antes de solicitar una hipoteca, es una señal de alerta para algunos prestamistas. Según Jim Woodworth de Quicken Loans, un cambio de trabajo que también cambia su estructura salarial es especialmente preocupante. Por ejemplo, Aceptar un nuevo puesto en el que la estructura salarial cambia de un salario por hora o un salario a uno que se basa en comisiones puede afectar los requisitos de empleo de un prestamista de que los ingresos sean confiables y suficientes para cubrir los pagos del préstamo.

requerimientos generales

• Los préstamos convencionales, los que no están garantizados por un programa de préstamos federales, generalmente requieren un empleo de tiempo completo durante un período de dos años. preferiblemente con el mismo empleador, antes de comprar una casa. Algunos prestamistas pueden considerar que el empleo dentro del mismo campo cumple con los requisitos de historia y estabilidad. incluso si cambia de trabajo dentro del período estándar de dos años.

• Los programas de garantía de préstamos, como los respaldados por la Autoridad Federal de Vivienda, no requieren que usted esté con el mismo empleador durante un tiempo determinado. pero sí verifican su empleo durante los dos últimos años.

Trabajo a tiempo parcial y estacional

Un prestamista generalmente considerará el trabajo a tiempo parcial y de temporada siempre que no sea su principal fuente de ingresos. Sin embargo, en este caso, debe estar con el mismo empleador durante un período continuo de dos años y planificar continuar para que cuente.

Brechas en el historial laboral

Aunque lo ideal es un empleo continuo de dos años con el mismo empleador, Los programas de garantía de préstamos federales y algunos préstamos convencionales pueden tolerar brechas en el empleo de tiempo completo siempre que esté trabajando en el momento de solicitar una hipoteca. explique por qué ocurrió la brecha y tenga un historial laboral verificable de dos años inmediatamente antes. El tiempo que debe haber estado en su nuevo trabajo varía según la duración de su brecha laboral.

• Para una brecha laboral de seis meses o menos que ocurre justo antes de solicitar una hipoteca, solo tendrá que trabajar en su nuevo trabajo durante al menos 30 días antes de la fecha de cierre.
• Para una brecha laboral de más de seis meses que ocurre justo antes de solicitar una hipoteca, deberá estar en su nuevo trabajo durante al menos seis meses antes de la fecha de cierre.

El período de espera de seis meses no se aplica si su nuevo trabajo es con el mismo empleador. Por ejemplo, si fue despedido durante ocho meses antes de regresar al trabajo, se le considera exento de la regla de los seis meses. También está exento si está pasando de ser un estudiante a tiempo completo a ser un empleado a tiempo completo o si acaba de regresar de un despliegue militar.

Procedimientos de verificación de empleo

La mayoría de los prestamistas verifican la información de empleo revisando los talones de pago y las declaraciones de impuestos y salarios W-2 anuales. También pueden utilizar un formulario de solicitud de verificación de empleo para solicitar información a los empleadores o llamar al empleador directamente.

Si trabaja por cuenta propia, un prestamista generalmente requerirá copias de las declaraciones de impuestos federales sobre la renta firmadas durante los últimos dos años. Dependiendo de la estructura empresarial, el requisito puede incluir declaraciones de impuestos tanto individuales como comerciales.