Definición de tasa de interés escalonada

Para un inversor, un ahorrador, el poseedor del efectivo - a saber, cualquiera que valore un dólar, las tasas de interés son importantes. Para la persona con dinero de sobra, es lo que pueden ganar si invierten o ahorran su dinero. Pero las tasas de interés también son importantes para quienes buscan crédito. Para ellos, es lo que deben pagar para pedir prestado dinero durante un período determinado a cambio de la promesa de devolver el dinero en efectivo en el futuro.

Los factores que influyen en el interés que debe pagar un prestatario, o un prestamista ganará, son muchos. Un factor importante es la tasa de interés de una cuenta. La mayoría de la gente está familiarizada con las tarifas a corto y largo plazo. La tasa de interés escalonada puede ser menos conocida que esos dos, pero no es menos importante para la toma de decisiones financieras.

¿Qué son las tasas de interés escalonadas?

Una tasa de interés escalonada es una tasa de interés que varía según el estado de una cuenta, como el saldo de caja de la cuenta. Por ejemplo, un programa de tasas de interés escalonadas puede asociarse con una cuenta de ahorros o de mercado monetario. La Reserva Federal influye en el mercado de reservas y la tasa de fondos federales, cada uno de los cuales influye en las tasas de interés a corto plazo, como los que se pagan en efectivo en una cuenta del mercado monetario.

Típicamente, el programa de tasas de interés escalonadas se aplica a las cuentas para las que los saldos de una cuenta a otra pueden variar ampliamente. Por ejemplo, La tasa de interés de una cuenta bancaria de tasa escalonada puede aumentar a medida que aumenta el saldo de la cuenta.

El programa de tarifas escalonadas

El programa de tasas escalonadas otorga una tasa de interés más alta al propietario de la cuenta con el saldo de la cuenta más grande. Cuanto mayor sea el saldo, cuanto mayor sea la tasa de interés. De este modo, la tasa escalonada sirve como incentivo para que el titular de la cuenta mantenga un saldo elevado.

El programa de tarifas escalonadas también puede servir para atraer y retener clientes, un proceso que es esencial para la rentabilidad de una institución financiera en el sentido de que la institución presta depósitos para ganar intereses sobre los préstamos.

Interés escalonado en la práctica

Suponga que Larry es depositante en ABC National Bank. Larry tiene una cuenta de ahorros ABC con tasas de interés escalonadas por lo que gana una tasa de interés variable, que fluctuará con el tiempo de acuerdo con el saldo de su cuenta. El acuerdo de la cuenta establece que para ganar un interés del 6 por ciento, Larry debe seguir manteniendo un $ 10, 000 saldo. ¿Debería depositar dinero adicional en la cuenta que lo empuja al siguiente nivel en la estructura, ganará una tasa de interés aún más alta.

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Estructura de intereses escalonados e ingresos bancarios

Debido a que una fuente principal de ingresos de ABC es prestar el dinero que sus clientes les han depositado, el banco ofrece tasas competitivas sobre esos depósitos, como se refleja en la estructura de intereses escalonados. El objetivo del banco es obtener una tasa de interés más alta sobre los préstamos que lo que pagarán a sus depositantes. La diferencia entre los pagos de intereses hechos a los depositantes y la tasa de interés que ABC cobra a sus prestatarios es el margen de interés neto, que es una métrica clave de rentabilidad bancaria.

Una institución financiera puede pagar cinco tipos de interés diferentes en cuentas del mercado monetario, cada uno asociado con los saldos de efectivo de la cuenta, los montos de los depósitos, en un cierto rango de dólares. El banco podría pagar la tasa de interés más baja del programa de intereses escalonados para los saldos en efectivo entre el saldo mínimo de la cuenta de $ 100 y $ 2, 500. La tasa de interés aumenta junto con el saldo de efectivo requerido hasta que alcanza la tasa de interés máxima del 6 por ciento para los saldos de cuenta de $ 500, 000 o más.

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Requerimientos adicionales

La institución financiera puede tener condiciones además del valor en dólares del saldo de la cuenta que rigen los pagos de intereses definidos en el programa de intereses escalonados. Por ejemplo, un banco puede requerir que se mantenga un saldo diario mínimo o que el número de transacciones de su cuenta bancaria sea menor que un cierto número. Si supera este último, el banco le cobra una tarifa que, en parte, compensa el interés que la institución le paga por su depósito.