7 maneras en que las tasas de interés más altas afectarán su bolsillo,

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Para la mayoría de los propietarios de viviendas, la inversión en su casa es probablemente la mayor parte de su situación financiera general. A muchos compradores en los últimos años les gustó la idea de un préstamo de tasa variable porque comenzaron con una tasa más baja que los préstamos de tasa fija. Con las tasas de interés en general proyectadas para mantenerse bajas durante mucho tiempo, el riesgo parecía mínimo.

Un propietario que financió su castillo en la primera parte de esta década podría haber obtenido un ARM de 5/1 de aproximadamente el 3%. Este es un préstamo hipotecario de tasa ajustable que se fija durante los primeros cinco años, luego se reajusta anualmente según las tasas de interés vigentes en ese momento.

Por el bien de la discusión, digamos que su hipoteca tiene ahora más de cinco años. Supongamos también que la tasa variable estaba vinculada a una tasa de interés a corto plazo como LIBOR (tasa de oferta interbancaria de Londres), que es una referencia a corto plazo ampliamente utilizada. Desde septiembre, esta tasa saltó del 1,3% al 2,3%. Eso significa que la tasa de interés de su hipoteca subió un 1%, también. Su pago mensual aumentó un 1% multiplicado por el capital del préstamo dividido por 12.

Por $ 200, 000 casa, financiado con un 20% de anticipo, eso significa un pago adicional de $ 133 por mes. Si bien eso puede no parecer mucho, si las tarifas siguen subiendo, también lo harán sus pagos.

Con tasas aún relativamente bajas, refinanciar a una hipoteca de tasa fija podría ser el paso correcto para asegurar una tasa razonablemente baja durante los próximos 15 o 30 años. Las tasas actuales se acercan al 4,6% para un plazo fijo de 30 años. Eso es aproximadamente 60 puntos básicos por encima de donde habría estado el ARM 5/1 después de su primer ajuste. Y si el ARM fuera un año mayor que eso, la nueva tasa fija podría estar por debajo de la tasa variable ajustada.

Todos deben mirar los detalles de su hipoteca actual para ver si tiene sentido cambiar. Si las tarifas continúan subiendo, refinanciar hoy a una tasa fija más alta que su tasa variable actual podría alcanzar el punto de equilibrio en uno o dos años, luego proporcione tarifas más bajas durante muchos años después de eso.

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Compra esa casa, Coche u otro artículo de gran valor

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Si va a estar en el mercado para comprar una casa nueva, un automóvil o algún otro artículo importante que arrendará o financiará de otra manera, es posible que desee hacerlo antes, en lugar de más tarde. Como con una hipoteca, puede fijar una tasa fija más baja ahora porque le costará más financiar su compra más adelante si las tasas suben.

Aquí no hay una fórmula mágica. Si compra un automóvil ahora y lo financia con un préstamo, se encuentra en la misma posición que un propietario que busca obtener una hipoteca para comprar una propiedad. Las tasas pueden subir más en todos los ámbitos, desde un préstamo de automóvil a tres años hasta una hipoteca a 30 años.

Incluso si planea arrendar su automóvil, recuerde:los arrendamientos vienen con una tasa de interés incorporada. Puede que no lo parezca porque realiza un pago fijo todos los meses, pero ese pago se calcula a partir del costo de compra del automóvil, cualquier pago inicial, las tasas de interés vigentes y el valor presunto del vehículo al final del arrendamiento (llamado valor residual).

Solo asegúrese de que su tasa sea fija para que sus pagos no aumenten sin importar lo que suceda con las tasas de interés.

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Préstamos personales

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La idea detrás de esto es similar a realizar compras financiadas. Si cree que necesitará una gran cantidad de dinero en uno o dos años, ¿Por qué no asegurar ese préstamo ahora y asegurar una tasa fija baja?

Tal vez piense que comprará una casa de vacaciones en unos años. O iniciar un negocio. O pagar una boda.

Según CostOfWedding.com, el costo promedio de una boda en los EE. UU. en 2017 fue de $ 25, 764. Eso ni siquiera incluye la luna de miel.

Pero eso no es nada comparado con el costo de cuatro años de universidad. CollegeBoard.org estima que una universidad privada de cuatro años cuesta $ 32, 410 por año para matrícula y cuotas. Eso no incluye alojamiento y comida.

Entiendes la idea. Si está bastante seguro de que necesitará dinero más adelante, puede solicitar el préstamo ahora. Puede ser un préstamo personal o comercial, o simplemente una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Si toma un préstamo total, puede compensar parte del costo invirtiendo en bonos que vencen cuando necesite los fondos.

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Elimine sus tarjetas de crédito de tasa variable

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Si tiene saldo en sus tarjetas de crédito (y si lo tiene, no está solo:la deuda promedio de la tarjeta de crédito del hogar es de aproximadamente $ 16, 000), preste atención al aumento de las tasas de interés. Muchas tarjetas de crédito tienen tasas variables, que puede subir cuando las tasas de interés generales suben. Es más, son muy pegajosas y tienden a no caer rápidamente cuando bajan otras tasas.

El lado positivo es que las tasas de las tarjetas de crédito ya son elevadas y no hay mucho espacio para continuar aún más altas.

Las tarjetas de tasa variable basan la tasa que paga en un índice, posiblemente LIBOR o la tasa preferencial, por lo que un aumento en el índice significa un aumento en sus pagos. Por lo tanto, un aumento del 1% en el índice podría significar $ 12.50 adicionales por mes en sus pagos, mes tras mes tras mes.

Cambiar a una tarjeta de crédito de tasa fija podría resolver este problema. De nuevo, tiene que comparar la tasa que tiene ahora y qué tan rápido puede aumentar potencialmente con las tasas fijas disponibles en las tarjetas de crédito de reemplazo.

Solo tenga en cuenta que incluso las tarjetas de tasa fija pueden ver aumentos, aunque solo periódicamente y no directamente debido a cambios en las tasas de interés.

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Cuentas bancarias y mercados monetarios

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Años de tipos de interés bajos afectaron a los ahorradores. Con los bancos pagando tan solo el 0,1% de su dinero, no había muchos incentivos para ahorrar. Sin embargo, con el aumento de las tasas de interés a corto plazo, las cosas se ven un poco más brillantes para los rellenadores de colchones.

Las tasas de las cuentas de ahorro siguen siendo un poco tacañas con un 0,6%, pero eso es un máximo de cinco años. Los fondos del mercado monetario de las cuentas de corretaje superan el 1,5% y más. Si tienes $ 10, 000 a $ 15, 000 para aparcar en su cuenta, puedes encontrar cuentas corrientes que pagan el 3%.

La conclusión aquí es que el aumento de las tasas favorecerá a los ahorradores sobre los prestatarios. Las tasas bancarias y del mercado monetario todavía no te harán rico, pero al menos te devolverán un poquito.

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Inversiones en bonos

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El aumento de las tasas de interés afectará a los bonos y otras inversiones de renta fija, pero también eventualmente proporcionarán pagos de intereses más saludables en el futuro cuando ponga dinero nuevo a trabajar. La tarea es preservar su capital hasta ese momento.

Sería muy sencillo decirle que venda todas sus tenencias de bonos y espere. Pero hay dos grandes problemas con eso:

Primero, estar completamente fuera del mercado lo pone a merced del propio mercado. ¿Y si las tarifas no suben? ¿Y si bajan? Ajustar su cartera de bonos puede ser una buena idea, pero cronometrar toda la cartera es una maniobra de alto riesgo. Segundo, tienes bonos por una razón. O deseaba diversificarse frente a los riesgos en el mercado de valores o necesitaba el flujo de ingresos constante que brindan. Aparcar todo tu dinero en efectivo aún ganando una pequeña cantidad, probablemente no sea una buena idea, cualquiera.

Lo que puede hacer es reducir la exposición general que tiene al aumento de las tasas. Puede vender algunas de sus tenencias de bonos a largo plazo y reinvertir en vencimientos más cortos. Por ejemplo, la propagación, o diferencia entre una nota del Tesoro a siete años y una nota del Tesoro a 10 años, es insignificante en este momento. Sin embargo, si las tasas suben, la nota más corta mantendrá su valor mejor que la nota más larga. Esto se debe a que los precios se mueven a la inversa de las tasas de interés, y cuanto mayor sea la madurez, cuanto más exagerado es el movimiento.

Otra estrategia sería tomar el dinero que obtiene de su cartera, ya sea de pagos de intereses o bonos vencidos, e invertir en cosas con vencimientos más cortos, ya sean bonos corporativos a tres años o incluso CD bancarios. De esa manera, tendrá la seguridad de que recibirá al menos algo de dinero para reinvertir a tasas más altas en unos pocos años.

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Inversiones en acciones

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No todos los sectores del mercado de valores se crean por igual. Algunas porciones se ven perjudicadas cuando las tasas suben. Otros realmente se benefician.

Por ejemplo, desde septiembre del año pasado, cuando las tarifas empezaron a subir, el sector de servicios públicos ha bajado aproximadamente un 10%, medido por el Fondo SPDR de Utilities Select Sector (XLU). Las empresas de servicios públicos ofrecen tradicionalmente rendimientos de dividendos más altos, y muchos inversores los consideran "equivalentes de bonos". Eso significa que actúan como bonos.

Acciones bancarias, por otra parte, Suelen reaccionar positivamente ante el aumento de las tasas de interés. Las acciones de los bancos pequeños, en particular, recibieron un impulso de los cambios pendientes a la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street y la reversión de las restricciones. Desde septiembre, el ETF (KRE) de SPDR S&P Regional Bank ha subido aproximadamente un 31%, en comparación con Standard &Poor's 500, que es aproximadamente un 12%.

Otros sectores de acciones que obtienen mejores resultados cuando las tasas son más altas son los grupos basados ​​en recursos naturales, como la energía y los metales preciosos. La razón es que las tasas pueden subir en función de la inflación y la inflación favorece los activos duros.

La estrategia aquí sería recortar posiciones en áreas sensibles a las tasas de interés, como servicios públicos y productos básicos de consumo, y pasar a áreas como finanzas y recursos naturales. No significa salir de todas las existencias, a pesar de las advertencias de los expertos que piensan que el aumento de las tasas de interés dañará gravemente el mercado de valores.