Es posible que los fondos con fecha objetivo no sean los adecuados para usted
La otra noche en la cena surgió el tema de la cuenta de jubilación de mi compañero de cuarto. Me dijo que tenía una cuenta (buen comienzo) y sabía aproximadamente cuánto contribuía a ella (también es bueno). Pero no sabía exactamente qué era, um, invertido. Le sugerí que podría estar en un fondo mutuo con fecha objetivo, y si, él recordó, eso fue todo.
Fue una suposición fundamentada. La mitad de los participantes del plan 401 (k) invierten al menos parte de sus activos en un fondo con fecha objetivo, dice el Investment Company Institute. Es una historia familiar entre mi grupo de edad:"Era la opción predeterminada cuando me inscribí, y no lo he mirado desde entonces, " la historia va.
Eso no es necesariamente algo malo. Un fondo con fecha objetivo está destinado a ser una inversión para configurarlo y olvidarlo. La compañía de fondos administra sus inversiones por usted, tener una combinación de activos que se vuelve más conservadora a medida que se acerca el año en que planea jubilarse. Eso podría ser ideal para mi compañero de cuarto y muchas otras personas, también. Pero aquellos que se están convirtiendo en inversores más inteligentes podrían considerar la posibilidad de diversificarse. Al invertir en una combinación de fondos, ya sea en tu plan o fuera de él, podría terminar con una cartera más barata, mejor diversificado y más acorde a sus necesidades.
La mezcla adecuada. Incluso si ha aprendido un poco sobre inversiones desde que abrió su 401 (k), es posible que no desee deshacerse del fondo de fecha objetivo por completo. Bastante, vea cómo encaja con su plan de inversión general y sus preferencias personales. La combinación de un fondo con fecha objetivo depende de su horizonte temporal. Cuanto más lejos esté de la jubilación, cuanto más agresivamente pueda invertir porque tiene tiempo para recuperarse de las caídas del mercado. Pero una de las principales deficiencias de los fondos con fecha objetivo es su incapacidad para tener en cuenta su tolerancia personal al riesgo. dice Brian Schmehil, un planificador financiero certificado en Chicago. “Durante la crisis financiera, esto era problemático para los inversores que tenían una tolerancia al riesgo conservadora pero un horizonte de inversión largo, " él dice.
Sugiere realizar una prueba de tolerancia al riesgo en línea para encontrar su objetivo de asignación personalizado (busque “Cuestionario para inversores de Vanguard” para encontrar uno que nos guste). Compare eso con la mezcla en su fondo de fecha objetivo. Si no se alinean, agregar otro fondo o dos de la lista de su plan puede aumentar su exposición a acciones (si es más agresivo) o bonos (si es más cauteloso).
También es posible que desee agregar fondos para diversificar sus tenencias de acciones. La directora de finanzas personales de Morningstar, Christine Benz, sugiere modelar su cartera de acciones según el mercado de valores global, invirtiendo el núcleo de sus tenencias de acciones, alrededor del 55%, en acciones de EE. UU. y el resto en mercados internacionales. Entre tus posesiones extranjeras, dedicar del 15% al 20% a los mercados emergentes (ver Tiro inicial) y poner el resto en los mercados desarrollados. También querrá una combinación de acciones orientadas al crecimiento y a precios de ganga, así como empresas de diferentes tamaños.
Preste atención a los costos de los fondos. A lo largo de su vida de inversión, pagar incluso medio punto porcentual más en tarifas puede erosionar miles de dólares del valor de sus inversiones. El fondo de acciones promedio administrado activamente carga el 1.1% de los activos en gastos; el fondo indexado promedio, 0,6%.
Mira el desempeño pasado, pero mira el de un fondo Tres-, devoluciones a cinco y diez años con escepticismo; estos números pueden verse sesgados por un gran repunte o descenso en cualquier año. Bastante, un fondo debería compararse favorablemente la mayoría de los años con sus pares y su índice de referencia.
Si su 401 (k) tiene pocas opciones atractivas más allá de su fondo de fecha objetivo o no ofrece la inversión que desea, digamos, un fondo de mercados emergentes:considere invertir a través de una IRA, pero solo después de invertir lo suficiente para calificar para cualquier fondo de contrapartida.
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