¿Qué es un buen APR para una tarjeta de crédito?

Encontrar un buen APR para una tarjeta de crédito requiere más investigación que comparar las tasas de interés anunciadas . Comparaciones basadas en el puntaje crediticio del titular de la tarjeta, saber cuánto interés se cobrará en varios aspectos de la cuenta y el funcionamiento de las tasas variables frente a las no variables puede revelar la mejor APR para las circunstancias específicas de los clientes.

Tasa de porcentaje anual

La tasa de porcentaje anual de una tarjeta de crédito es el interés que cobra el emisor sobre el saldo impago de la cuenta cada mes. Existen varias APR diferentes que pueden cargarse en una sola tarjeta de crédito, incluso dentro del mismo ciclo de facturación . Por ejemplo, una tarjeta de crédito puede tener una APR por un saldo transferido desde otra cuenta, otra APR para compras y una tasa más alta para adelantos en efectivo. Para calcular el interés que se cobrará mensualmente, cada APR se divide por 365 y luego se multiplica por la cantidad de días en el ciclo de facturación.

Tasas de referencia

Una tasa de referencia es un punto de referencia que utiliza el emisor de la tarjeta para determinar la APR para sus cuentas. El índice de referencia más utilizado en los EE. UU. Es la tasa preferencial. Esta tasa la establecen los bancos más grandes del país como una medida de las tasas de interés que se cobran a sus prestatarios de menor riesgo. Los emisores de tarjetas de crédito determinan las APR de sus clientes agregando un margen de puntos porcentuales a la tasa preferencial . El margen que se establece por encima de la tasa preferencial generalmente se basa en los puntajes de crédito de los titulares de tarjetas combinados con ofertas específicas del programa. como tarifas introductorias o promocionales.

Tasas variables y no variables

Las tarjetas de crédito se pueden ofrecer como tasa variable o fija. La tasa de interés de una tarjeta variable cambiará si la tasa de referencia sube o baja. Por ejemplo, si la tasa preferencial se ajusta de 3,25 por ciento a 3,75 por ciento, las cuentas variables vinculadas a esa tasa de referencia tendrían sus APR ajustadas al alza en un 0,5 por ciento. La TAE de las cuentas no variables no se ve afectada por cambios en las tasas de referencia. , pero los emisores generalmente se reservan el derecho de ajustar las tasas de interés en función de los pagos atrasados ​​y los cambios en el mercado.

Determinar una buena TAE

Encontrar una buena TAE comienza con comparaciones de las tasas de interés que se cobran en diferentes tarjetas de crédito para personas con antecedentes crediticios similares . Generalmente hablando, cuanto menor sea el puntaje crediticio del titular de la tarjeta, cuanto mayor sea el margen por encima de la tasa de referencia. Por ejemplo, una tasa anunciada puede ser aplicable solo a los titulares de tarjetas que tengan puntajes de crédito superiores a 750. Las comparaciones de APR también deben realizarse en función de los detalles de la cuenta. . Si se está preparando una transferencia de saldo, la APR puede ser bastante diferente a las tarifas que se cobran en las compras. La comparación del vencimiento de las tarifas promocionales también puede proporcionar información sobre la tarjeta de crédito que ofrece la mejor APR general. Por ejemplo, un delantal una oferta promocional que vence después de 6 meses puede resultar en cargos por intereses sustancialmente más altos que una oferta que vence en un año .