Cómo calcular el pago PITI de una hipoteca

El pago típico de una hipoteca es más que solo el pago de la hipoteca. Los propietarios de viviendas suelen pagar los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios de viviendas como parte de sus pagos hipotecarios mensuales. Su prestamista cobra ese dinero cada mes, lo guarda en una cuenta especial llamada cuenta de depósito en garantía, y luego paga las facturas de impuestos y las primas de seguro con el depósito en garantía. Un pago de hipoteca configurado de esta manera se denomina pago PITI, Lo que significa principal, interesar, impuestos y seguros. Calcular la parte "PI" es un poco más complicado que la parte "TI".

Cálculo de capital e interés

Necesitará tres datos sobre su préstamo para calcular el principal e intereses parte del pago de su hipoteca:

• los principal , o la cantidad que está pidiendo prestada.
  
• los tasa de interés en el préstamo.
  
• los número de meses en el plazo del préstamo. Un préstamo a 30 años equivale a 360 meses; un préstamo a 15 años es 180.
  

En la fórmula que sigue, PMT * es su pago mensual. * PAG es el monto principal, norte es la cantidad de meses, y r es el mensual tasa de interés. Para obtener la tarifa mensual, tomar la tasa anual, conviértalo a decimal y luego divídalo por 12. Digamos que la tasa de interés anual es del 6 por ciento. Convertirlo a decimal te da 0.06. Dividir por 12 es 0.06 / 12 =0.005.

La formula: PMT =P [r (1 + r) ^norte ] / [(1 + r) ^norte - 1]

Ejemplo

Digamos que sacas $ 200 000 préstamos a 30 años al 6 por ciento de interés anual:

• PAG =$ 200, 000
  
• r =0,005
  
• norte =360

Poniendo los números en:

PMT =200, 000 x [0,005 x 1,005 ³⁶⁰ ] / [1.005 ³⁶⁰ - 1]

PMT =200, 000 x [0,005 x 6,0226] / [6,0226 - 1]

PMT =200, 000 x [0,0301 / 5,0226]

PMT =$ 1, 199,10

Propina

Ahora que sabes cómo la fórmula se junta, puede ahorrar tiempo si tiene una calculadora de hipotecas en línea que haga los cálculos por usted. Simplemente ingrese el monto del préstamo, el plazo (generalmente en años) y la tasa de interés (generalmente la tasa anual).

Cálculo de impuestos y seguros

Impuesto a la propiedad la información suele ser pública, y los registros generalmente los mantiene un tasador del condado o una oficina similar. Si está interesado en una determinada propiedad, búsquelo en el sitio web del evaluador, o pídale a su agente de bienes raíces que le proporcione la información. Una vez que conozca el impuesto anual sobre la propiedad, simplemente divida esa cantidad por 12 para obtener la porción que pagará cada mes.

Advertencia

El impuesto a la propiedad se basa en el valor de tasación , que debe figurar en los registros de impuestos a la propiedad. El valor tasado es la estimación de la autoridad fiscal del valor de la vivienda. Si compra una casa por más del valor tasado, no se sorprenda al ver que la tasación y sus impuestos aumentan como resultado.

Habla a tú seguro agente sobre cuánto costaría asegurar la vivienda durante un año. Si no tiene un agente, llame para cotizaciones. Una vez que obtenga un número, divídalo por 12 para obtener su pago mensual del seguro.

Ejemplo

Digamos que los impuestos sobre su propiedad son $ 3, 000 al año, y costará $ 900 al año asegurarlo. Juntos, eso es $ 3, 900. Dividir entre 12 le da un pago mensual de impuestos y seguro de $ 325.

Terminando el cálculo

Sume su pago mensual de capital e intereses y su pago mensual de impuestos y seguro, y obtienes el pago final de PITI . En el ejemplo, sería $ 1, 524.10

En algunos casos, su prestamista puede exigirle que pague seguro hipotecario privado , o PMI. Este seguro protege al prestamista en caso de que no pague la hipoteca. A menudo, se requiere para los prestatarios con un pago inicial muy pequeño o con un crédito inferior al excelente. Su prima mensual de PMI simplemente se agrega a su pago de PITI.

Si la casa que compra está en un área cubierta por un Asociación de Propietarios, o HOA, es posible que pueda hacer que sus cuotas de HOA se manejen a través de un depósito en garantía, como impuestos y seguros. En ese caso, tomar las cuotas anuales de HOA, divida por 12 y agregue eso a su pago además de PITI y PMI (si corresponde).

Qué puede cambiar su pago de PITI

El tipo de hipoteca que tiene tiene un efecto continuo en PITI. Si su hipoteca tiene un tasa de interés fija , entonces la porción de capital e intereses de su pago mensual nunca cambiará. Sin embargo, si tienes un hipoteca de tasa ajustable , entonces su tasa puede subir y bajar. Cuando cambia su tasa de interés, el prestamista volverá a calcular su pago mensual. Si su tasa sube, tu pago aumentará, también. Si su tasa baja, también lo hará su pago.

Los impuestos a la propiedad y las primas de seguros para propietarios de viviendas suelen cambiar de un año a otro. aunque solo sea por una pequeña cantidad. Como resultado, su pago total de PITI probablemente cambiará con el tiempo, incluso si tiene un préstamo a tasa fija.