Una segunda mirada al seguro de cuidados a largo plazo

En años recientes, El seguro de cuidados a largo plazo se ha vuelto cada vez más popular.

Esto se debe en gran parte a que las personas viven más tiempo y, al hacerlo, se enfrentan a una mayor probabilidad de necesitar atención no médica en sus últimos años.

También puede estar sucediendo como resultado del hecho de que, dado que pocas personas tienen pensiones de beneficio definido, la mayoría tiene carteras de jubilación autodirigidas que quieren proteger.

Pero el brillo del seguro de cuidados a largo plazo puede ser aburrido. Moody's Investors Service hizo un informe el otoño pasado que reveló que muchas de las principales compañías de seguros han abandonado el mercado.

Y los pocos que quedan se enfrentan a un futuro incierto.

Como resultado, es posible que desee reconsiderar su búsqueda para agregar un seguro de atención a largo plazo a su combinación de coberturas.

Los costos futuros son difíciles de predecir con precisión

Uno de los problemas más básicos del seguro de atención a largo plazo es que no existe tanto tiempo.

Comenzó durante la década de 1980, lo que no proporciona mucho tiempo para medir la experiencia actuarial.

También hay una gran cantidad de variables que se aplican a cada reclamo, incluyendo cuántos años una persona necesitará beneficios, y qué nivel de atención necesitarán.

El aumento de la vida útil promedio también aumenta la incertidumbre

Una de las variables más importantes con las que la industria está luchando para enfrentarse es el hecho de que las personas viven cada vez más años.

Un aumento en la esperanza de vida puede ser un resultado positivo desde un punto de vista personal, pero para las empresas que ofrecen seguros de cuidados a largo plazo, es una bomba de tiempo.

Lo que significa es que la responsabilidad potencial que enfrenta una compañía de seguros nunca se conoce por completo.

Un aumento en la vida útil promedio de solo dos años durante las próximas dos décadas podría causar una explosión en el número de reclamos por seguros de atención a largo plazo.

Es irónico que cuanto más viva la gente, mayor será la probabilidad de que se necesiten cuidados a largo plazo.

La cobertura es cara y es posible que nunca la necesite o la obtenga

Para nosotros como individuos, la situación se complica porque el seguro de cuidados a largo plazo es muy caro. Por ejemplo, si tienes 40 años, la prima anual promedia alrededor de $ 700 por año.

Si agrega una provisión de inflación, y virtualmente tendría que considerar que está hablando de al menos 30 años en el futuro, la prima anual casi se duplica.

Puede costar varios miles de dólares al año cuando llegue a los 60 y 70 años, que es un costo que la mayoría de las personas no pueden cubrir si viven únicamente de los ingresos de jubilación.

Además, El seguro de atención a largo plazo solo paga una cantidad fija de beneficios, generalmente $ 150 por día. En muchas partes del país, el costo de las instalaciones de atención a largo plazo es sustancialmente más alto.

Y para agregar una complicación adicional, La atención a largo plazo es un tipo de seguro que quizás nunca deba cobrar. Puede pagarlo durante la mayor parte de su vida adulta y nunca presentar un reclamo.

Si necesita hacer un reclamo, no hay garantía de que la compañía de seguros esté presente para pagarlo.

Alternativas al seguro de cuidados a largo plazo

Es posible que el seguro de atención a largo plazo no sea el remedio adecuado para prepararse para un momento de su vida en el que es posible que no pueda atender sus necesidades básicas.

Aún deberíamos hacer un esfuerzo por ofrecer esa posibilidad de otras formas.

Cuida mejor tu salud

No hay duda de que existen ciertas enfermedades, Enfermedades o lesiones que nos dejan incapaces de cuidarnos a nosotros mismos y están completamente más allá de nuestra capacidad de prevenir.

Pero hay muchas otras afecciones médicas que se pueden prevenir por completo. Eso constituye un caso sólido para cuidar mejor nuestra salud.

Eso significa más ejercicio una dieta más saludable, y un enfoque más integral para satisfacer nuestras necesidades emocionales y espirituales.

Las enfermedades y los accidentes pueden provenir de cualquier dirección, pero podemos hacer mucho para reducir la probabilidad de que ocurran simplemente volviéndonos más proactivos sobre nuestra salud.

Acelere sus inversiones para la jubilación

Desde un punto de vista financiero, la mejor preparación incluye extender la planificación de la jubilación al potencial de las necesidades de atención a largo plazo.

Esto significará aumentar la cantidad de dinero que ahorra para la jubilación e incluso invertir de manera más agresiva.

Por ejemplo, si una compañía de seguros le brindara un beneficio de atención a largo plazo de $ 150 por día, estás mirando alrededor de $ 55, 000 por año. Durante un período de cinco años, eso es $ 275, 000.

¿Cuánto ahorro e inversión adicionales necesitaría hacer para crear o aumentar una cartera para cubrir eso?

Durante un período de 20, 30, o 40 años que es muy factible, y le daría más control del que tendría si comprara un seguro de atención a largo plazo.

Desarrollar alternativas de cuidado

Hace mucho tiempo, si una persona mayor quedara incapacitada, a menudo sería atendida por miembros de la familia.

Si bien la idea ha desaparecido en gran medida, un aumento en el número de personas de la tercera edad, muchas de las cuales requieren asistencia diaria, puede ver que regresa en el futuro.

Quizás pueda llegar a un acuerdo con familiares cercanos para manejar su atención a un nivel de pago sustancialmente menor de lo que pagaría por un centro de atención a largo plazo.

Para un cónyuge que no trabaja o un nido vacío que busca más ingresos, esto puede resultar beneficioso tanto para usted como para el posible cuidador.

Proporcionar un momento de su vida en el que ya no pueda cuidarse a sí mismo es, en el mejor de los casos, una ciencia inexacta.

Probablemente no se pueda manejar de manera tan ordenada y eficiente como simplemente pagar una prima de seguro anual.

Es posible que desee comenzar a hacer preparativos alternativos ahora; es posible que el seguro de atención a largo plazo no esté disponible en el futuro.

¿Tiene una póliza de seguro de cuidados a largo plazo? ¿O estás pensando en hacerte con uno?