Seguro de responsabilidad patronal

¿Qué es el seguro de responsabilidad civil para empleadores?

El seguro de responsabilidad civil del empleador es una póliza de seguro que maneja reclamos de trabajadores que han sufrido una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo que no está cubierta por la compensación para trabajadores. Un tipo de seguro de responsabilidad civil, se puede empaquetar con la compensación de trabajadores para proteger aún más a las empresas contra los costos asociados con las lesiones en el lugar de trabajo, enfermedades y muertes.

Sin embargo, el seguro de responsabilidad civil de los empleadores no cubre los costos legales de las demandas de los empleados por discriminación, Acoso sexual, o despido injustificado. Para cubrir estas situaciones, un empleador necesitaría comprar un tipo de póliza separada llamada seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI, por sus siglas en inglés).

Conclusiones clave

• El seguro de responsabilidad de los empleadores cubre a las empresas contra los costos y reclamaciones de los empleados que no están cubiertos por la compensación para trabajadores.
• Muchas organizaciones optan por tener un seguro de responsabilidad civil de los empleadores para ayudar a cubrir los costos legales y las demandas.
• La mayoría de las pólizas de seguro de compensación para trabajadores incluyen automáticamente el seguro de responsabilidad de los empleadores.
• El seguro de responsabilidad de los empleadores impone límites a las cantidades pagadas por empleado, por incidente, o por póliza.

Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil para empleadores

La mayoría de los empleados del sector privado están cubiertos por las leyes de compensación laboral establecidas a nivel estatal (los empleados federales trabajan bajo las leyes federales de compensación laboral). Los estados requieren que la mayoría de los empleadores tengan un seguro de compensación para trabajadores.

La compensación para trabajadores proporciona cierto nivel de cobertura para gastos médicos y salarios perdidos para los empleados o sus beneficiarios cuando un empleado se lesiona. se enferma o muere como resultado de su trabajo. No es necesario que el empleado demande al empleador para establecer la culpa a fin de calificar para los beneficios de compensación para trabajadores.

Sin embargo, Si un empleado siente que la compensación para trabajadores no cubre adecuadamente su pérdida, tal vez porque siente que la negligencia de su empleador causó su lesión, puede decidir demandar a su empleador por daños punitivos que surjan de su situación. por cosas como el dolor y el sufrimiento.

Aquí es donde entra en juego el seguro de responsabilidad civil de los empleadores. Diseñado para hacer frente a los gastos que quedan fuera del ámbito de los estatutos de indemnización laboral o del seguro de responsabilidad civil general, proporciona protección adicional contra pérdidas financieras para la empresa o negocio.

La cobertura de responsabilidad de los empleadores generalmente se compra junto con la compensación para trabajadores. De hecho, El seguro de responsabilidad civil de los empleadores a menudo se denomina "parte 2" de una póliza de compensación para trabajadores. La parte 1 de la política es la "compensación de los trabajadores", "que paga los gastos médicos / de muerte y la pérdida parcial de salarios por lesiones y enfermedades relacionadas con el trabajo. La Parte 2 sería la cobertura de responsabilidad de los empleadores, proteger a la empresa de reclamaciones por daños e indemnizaciones adicionales.

$ 110, 000

La suma adicional promedio que una empresa sin protección de seguro de responsabilidad del empleador tendría que pagar en casos judiciales, de acuerdo con la Guía Hiscox para demandas de empleados.

Lo que cubre el seguro de responsabilidad de los empleadores

Otros tipos de reclamos cubiertos por el seguro de responsabilidad de los empleadores incluyen:

• Demandas de terceros: Archivado por otra entidad distante involucrada en el incidente en el lugar de trabajo. Un empleado puede resultar lesionado por un equipo en el trabajo, por ejemplo, y demandar al fabricante del equipo, quien luego presenta una demanda contra el empleador.
• Pérdida de demandas de consorcio: Archivado por miembros de la familia de un empleado fallecido o discapacitado, buscando una indemnización por la pérdida del familiar o de sus ingresos.
• Demandas por lesiones corporales consiguientes: Presentado por una persona que no es un empleado que sufre daño físico como resultado de la lesión de un empleado, como un cónyuge que desarrolla problemas de salud por cuidar al trabajador lesionado.
• Demandas de doble capacidad: Cuando un empleado demanda a su empleador como empleador y como otra cosa:el fabricante de un producto, proveedor de un servicio, propietario, etc. Un ejemplo:un trozo de techo en el lugar de trabajo se cae y golpea a un trabajador, y demandan a su empresa en su doble condición de empleador y propietario del local.

Muchas empresas optan por tener un seguro de responsabilidad civil de los empleadores para ayudar a cubrir los costos de defender a la organización en los tribunales. Los reclamos pueden volverse complicados y costosos para los empleadores, particularmente en el caso de una demanda. Un reclamo puede ser legítimo o no, pero aun así, muchas empresas no pueden aceptar ese nivel de riesgo, y toman medidas para asegurarse contra ella. Su cobertura de responsabilidad se aplica tanto a las sumas otorgadas por el tribunal como a los pagos realizados en acuerdos extrajudiciales.

En el caso de un pago en virtud de una póliza de seguro de responsabilidad del empleador, un empleador puede ayudar a limitar sus pérdidas al incluir, como condición del pago, una cláusula que exime al empleador y a su compañía de seguros de una mayor responsabilidad, es decir, responsabilidad:relacionada con el incidente en cuestión.

Las pólizas de seguro de responsabilidad de los empleadores tienden a poner límites a los pagos por empleado, por lesión, y en general. Estos límites pueden ser tan bajos como $ 100, 000 por trabajador, $ 100, 000 por incidente, y $ 500, 000 por póliza. El seguro de responsabilidad de los empleadores solo se aplica a los empleados a tiempo completo o parcial. No cubre a los contratistas independientes ni a los empleados que trabajan fuera de los EE. UU. O Canadá.

Límites del seguro de responsabilidad de los empleadores

La cobertura del seguro de responsabilidad civil de los empleadores no cubre todas las situaciones. Las exclusiones incluyen actos delictivos, fraude, beneficio o ventaja ilegal, violación intencionada de la ley, y reclamaciones derivadas de la reducción de personal, despidos reestructuraciones de la fuerza laboral, cierres de plantas, huelgas, fusiones o adquisiciones.

Si un empleador agrava intencionalmente la lesión o enfermedad relacionada con el trabajo de un empleado, El seguro de responsabilidad de los empleadores no cubrirá las obligaciones financieras de los empleadores con el empleado. y el empleador tendrá que pagar si el empleado gana en la corte.

También, muchos estados no permiten que la cobertura de las aseguradoras se aplique a daños punitivos. Sin embargo, Las pólizas de seguro de responsabilidad civil de muchos empleadores logran cubrir estos costos a través de una cláusula de "jurisdicción más favorecida". La cláusula especifica que la cobertura de la póliza estará regulada por la ley estatal que permite que el seguro de responsabilidad de los empleadores proporcione una compensación por daños punitivos, una jurisdicción que los favorece, en otras palabras.

Llevar, por ejemplo, una empresa que tiene oficinas y lugares de trabajo en todo EE. UU. Un reclamo surge en un estado donde los daños punitivos están excluidos del seguro de responsabilidad de los empleadores. Si la empresa está establecida en un estado que sí permite la cobertura de daños punitivos, entonces, la póliza de seguro de responsabilidad civil de los empleadores de la empresa puede protegerlo después de todo.

Seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI)

Es importante tener en cuenta que el seguro de responsabilidad civil de los empleadores y la compensación de los trabajadores no cubren a los empleadores contra las reclamaciones de los empleados que alegan discriminación (por ejemplo, basado en el sexo, raza, la edad, o discapacidad), despido injustificado, acoso, calumnia, difamación, y otras cuestiones relacionadas con el empleo, como la falta de promoción. El empleador necesitaría comprar un tipo de póliza por separado, llamado seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI), para este tipo de cobertura.