Seguro de vida versus anualidad:¿Qué es lo adecuado para usted?

Al planificar su futuro, es importante contar con las protecciones financieras adecuadas. Generalmente, querrá asegurarse de tener dinero para toda la vida y ayudar a garantizar que se cuide a su familia después de su fallecimiento.

Tanto el seguro de vida como las anualidades pueden ayudarlo a lograr estos objetivos. pero funcionan de manera muy diferente. Antes de seguir adelante con uno u otro, Es importante comprender la diferencia entre seguros de vida y productos de anualidades. Así es como son diferentes además de los pros y los contras de cada uno.

• Seguro de vida frente a anualidad:conceptos básicos
• ¿Cómo funciona el seguro de vida?
• ¿Cómo funciona una anualidad?
• Seguro de vida versus anualidad:cómo decidir cuál es el adecuado para usted
• Preguntas frecuentes
• Línea de fondo

Seguro de vida frente a anualidad:conceptos básicos

Los seguros de vida y las anualidades son productos de seguros, que requieren que pague primas a cambio de beneficios. Sin embargo, funcionan de manera muy diferente.

El seguro de vida generalmente está destinado a proteger a sus seres queridos en caso de su muerte. Sin embargo, Las pólizas de seguro de vida integral también podrían proporcionar una fuente de ingresos, ya que tienen un componente de inversión. Pero al igual que cualquier otra inversión, las devoluciones no están garantizadas.

Si fallece por un motivo cubierto, su seguro de vida generalmente pagará un beneficio por fallecimiento a sus seres queridos, que probablemente recibirán libres de impuestos. Puede elegir el beneficio por fallecimiento que le gustaría brindar cuando solicita la cobertura, con beneficios por muerte más altos que resultan en primas de seguro más altas.

Por otra parte, Las anualidades están destinadas principalmente a brindarle ingresos garantizados durante un período de tiempo, generalmente en la jubilación, lo que puede hacerlos útiles para la planificación de la jubilación. Si bien algunas anualidades ofrecen un beneficio por fallecimiento, ese beneficio suele ser igual al dinero no utilizado que queda en la anualidad oa un porcentaje fijo de la prima inicial pagada. Y el IRS puede considerar que parte del pago está sujeto a impuestos.

¿Cómo funciona el seguro de vida?

El seguro de vida es una forma importante de protección porque puede ayudar a proteger a sus seres queridos de sufrir pérdidas financieras después de que usted se haya ido. Es muy probable que tenga personas que dependen de sus ingresos. El seguro de vida puede proporcionar un pago de una suma global para ayudar a reemplazar sus ganancias perdidas o para contratar a alguien para ayudar a su familia con cosas como el cuidado de los niños en caso de su muerte.

Existen varios tipos diferentes de seguros de vida, pero las políticas se pueden dividir en dos tipos:

• Seguro de término de vida: El seguro de vida a término está vigente por un período de tiempo limitado:el período de cobertura. Si muere por un motivo cubierto durante el período, se paga el beneficio por fallecimiento. Si no mueres no se pagan beneficios. Las primas suelen ser bajas, y la póliza no adquiere ningún valor en efectivo.
• Seguro de vida entera: El seguro de vida entera funciona de manera diferente. Tiene la intención de permanecer en vigor indefinidamente, así que no importa cuando mueras, sus beneficiarios podrían recibir un beneficio por fallecimiento (siempre que esté al día con las primas). Las primas de los seguros de vida entera suelen ser más caras que las primas de los seguros de vida a término, y parte del dinero que pagas se invierte. La parte de inversión de su póliza podría adquirir un valor en efectivo que puede pedir prestado o retirar, suponiendo que las condiciones del mercado y otros factores actúen a su favor. Existen diferentes tipos de seguros de vida totales o permanentes, incluyendo tradicional, variable, universal, y variable universal. Las diferencias se relacionan con cómo se invierte el dinero y qué tan flexible es su póliza.

Cualquiera que sea el producto de seguro de vida que elija, Por lo general, su beneficio por fallecimiento se determinará cuando solicite la póliza. Por ejemplo, si solicita un plazo de $ 1 millón o una póliza de por vida, el beneficiario de su seguro de vida recibirá $ 1 millón si usted muere por una causa cubierta mientras su póliza está vigente. Esto es cierto incluso si ha estado pagando primas solo por un corto tiempo y aún no ha pagado $ 1 millón en primas.

Sin embargo, ciertas aseguradoras, como Ladder, puede permitirle aumentar o disminuir su cobertura. Esta flexibilidad puede ser útil para diferentes etapas de su vida. Lea nuestra revisión del seguro de vida Ladder para obtener más información.

Pros y contras del seguro de vida

Existen algunas grandes ventajas, y algunas grandes desventajas, del seguro de vida que los potenciales asegurados deben considerar.

Los mayores beneficios incluyen los siguientes:

• Las pólizas de vida a término brindan una protección muy asequible, con muchas personas que pueden obtener cobertura por unos pocos dólares al mes.
• Las pólizas de por vida pueden facilitar la inversión, ya que realiza un pago de prima mensual que podría ayudarlo a aumentar su valor en efectivo y brindar protección a sus seres queridos.
• Es probable que los beneficios por fallecimiento se paguen libres de impuestos sobre la renta tanto del seguro de vida a término como del seguro de vida completo.

Pero también hay algunas desventajas a considerar:

• Es posible que las pólizas de vida a término no generen un pago, para que pueda pagar primas durante años y nunca recuperar ningún beneficio.
• Las pólizas de vida entera son generalmente caras, ya menudo existen tarifas de rescate y restricciones sobre cuándo y cómo puede acceder al valor en efectivo de su póliza.
• Es posible que las pólizas de por vida no proporcionen un retorno de la inversión tan generoso como otras opciones de inversión, mientras que las pólizas de vida a término no tienen ningún componente de inversión.

¿Cómo funciona una anualidad?

Las anualidades son productos de seguros porque paga primas a cambio de una garantía de riesgo compartido. Sin embargo, tienen un componente de inversión. A menudo se utilizan para proporcionar una fuente garantizada de ingresos para la jubilación.

Cuando compra una anualidad, o realiza un pago global o una serie de pagos. A cambio de su (s) pago (s), usted firma un contrato con la compañía de seguros. La aseguradora garantiza que recibirá pagos en el futuro. Dependiendo del tipo de anualidad, se le podrían garantizar pagos por un período de tiempo fijo, como por 20 años o el resto de su vida. O podría recibir un pago único garantizado.

Hay dos fases o etapas de una anualidad. La primera es la "fase de acumulación, ”En el que está realizando pagos a la aseguradora. La segunda fase es la "fase de pago, ”Cuando la aseguradora le paga. Así es como funciona cada una de estas fases:

• La fase de acumulación: Durante este período, está pagando primas a la aseguradora. Los pagos que realiza se invierten en varios activos, que podría incluir cuentas que devengan intereses.
• La fase de pago: Esta es la segunda fase de una anualidad, y ocurre cuando la compañía de seguros comienza a realizarle pagos. Durante la fase de pago, podría recibir un pago global o un flujo constante de pagos mensuales. El dinero que recibirá incluirá las primas que devuelve la aseguradora, así como las posibles ganancias de inversión.

También existen diferentes tipos de anualidades, incluyendo lo siguiente:

• Anualidades fijas: Las aseguradoras prometen una tasa de rendimiento mínima garantizada y pagos fijos garantizados durante un período de tiempo previamente acordado.
• Anualidades variables: Las aseguradoras le permiten elegir en qué se invierten sus pagos de anualidad entre un conjunto específico de inversiones (que generalmente son fondos mutuos). La cantidad específica de dinero que le paga su anualidad variará según el rendimiento de sus inversiones, tus gastos, y la cantidad que invirtió.
• Anualidad indexada: Con anualidades indexadas, su aseguradora le promete que recibirá una tasa de rendimiento equivalente a un índice bursátil específico. Por ejemplo, su tarifa puede estar vinculada al S&P 500, por lo que se le prometen rendimientos a la par con el rendimiento del S&P.

Cuando invierte en una anualidad, no pagará impuestos sobre los ingresos de la anualidad ni sobre las ganancias de sus inversiones hasta que retire el dinero. Y si mueres un beneficio por fallecimiento que incluye cualquier pago de anualidad restante se puede pagar a su beneficiario elegido.

Pros y contras de las anualidades

Al igual que con los seguros de vida, Hay algunas ventajas y desventajas de las anualidades.

Éstos son algunos de los mayores beneficios:

• Las anualidades tienen impuestos diferidos, por lo que no tendrá que pagar impuestos sobre la renta hasta que realice retiros.
• Puede "asegurar su jubilación" comprando una anualidad que proporcione ingresos garantizados.
• Los rendimientos garantizados pueden brindar protección contra la volatilidad del mercado.

Y estas son algunas de las mayores desventajas:

• Algunas anualidades vienen con tarifas altas, especialmente si retira dinero antes de tiempo.
• Por lo general, estará limitado en cuanto a cuándo y cómo acceder a su dinero.
• Otras inversiones podrían proporcionar potencialmente un mejor rendimiento.
• Se le cobrarán impuestos sobre los retiros como ingresos ordinarios, mientras que algunas otras inversiones le permiten pagar impuestos a la tasa impositiva sobre las ganancias de capital (que generalmente es más baja para la mayoría de las personas).

Seguro de vida versus anualidad:cómo decidir cuál es el adecuado para usted

Al decidir si un seguro de vida o una anualidad son adecuados para usted, es importante tener en cuenta tus objetivos, estructura de costos preferida, y estructura de pagos.

Cuando una póliza de seguro de vida podría ser la mejor opción

Una póliza de seguro de vida puede ser la mejor opción en algunas circunstancias clave. Es probable que deba comprar un seguro de vida en lugar de una anualidad si:

• Quiere ayudar a proteger a sus seres queridos después de su fallecimiento. Las anualidades no están diseñadas para pagar un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios. Sin embargo, esto puede suceder si hay dinero en la anualidad cuando fallece o si su contrato de anualidad establece un beneficio por fallecimiento fijo. Y aunque es probable que los beneficios por fallecimiento del seguro de vida se paguen libres de impuestos, una parte del beneficio por fallecimiento de una anualidad podría gravarse si el dinero distribuido incluye ganancias de inversión.
• Está de acuerdo con pagar las primas de manera indefinida para obtener beneficios continuos del seguro. Algunas pólizas de por vida le permiten usar los retornos de su inversión para pagar primas, pero la mayoría de la gente paga estas pólizas mes tras mes de forma indefinida.

Es importante tener en cuenta que las pólizas de vida a término no proporcionarán dinero a menos que usted fallezca y hasta que usted fallezca, por lo que no son una buena opción si está buscando una fuente de ahorros para la jubilación.

Y aunque las pólizas de por vida pueden proporcionar algo de dinero para la jubilación, por lo general, no proporcionan un flujo de ingresos constante. Con pólizas de por vida, puede acceder a sus fondos invertidos renunciando a su póliza (eso significa renunciar al seguro y generalmente pagar tarifas), retirarse hasta la cantidad permitida (lo que podría reducir su beneficio por fallecimiento), o tomar un préstamo contra su póliza.

Cuando una anualidad podría ser la mejor opción

Por otra parte, Es probable que deba optar por una anualidad en lugar de un seguro de vida si:

• Quieres una fuente de ingresos garantizada. Las pólizas de seguro de vida no están diseñadas para proporcionar ingresos garantizados. Si bien es posible que pueda pedir prestado contra el valor de una póliza de vida completa o hacer retiros de ella, no hay garantía de un flujo constante de ingresos hasta que muera. Las anualidades pueden proporcionar esto, dependiendo del tipo de anualidad que elija.
• No quiere pagar las primas del seguro para siempre. Con una anualidad, puede realizar un pago único o pagos periódicos durante un período de tiempo determinado durante su fase de acumulación. Pero una vez que ingrese a su fase de pago, ya no realiza pagos, sino que recibe un ingreso mensual regular.

Recordar, aunque, con una anualidad, puede recibir un pago de suma global en un momento determinado o puede recibir un flujo regular de pagos durante un período de tiempo garantizado. Estos pagos regulares a menudo se realizan mensualmente, proporcionar ingresos regulares durante la jubilación. Pero es posible que su anualidad no proporcione un gran beneficio por fallecimiento, o cualquier beneficio por muerte en absoluto, dependiendo de cómo esté estructurado el contrato de seguro.

Preguntas frecuentes

¿Es una anualidad mejor que un seguro de vida?

Una anualidad no es necesariamente mejor o peor que una póliza de seguro de vida. La mejor opción depende de tus objetivos. Las anualidades pueden proporcionar una fuente de ingresos garantizada durante su vida, mientras que las pólizas de seguro de vida pueden proporcionar un pago garantizado después de su muerte.

Línea de fondo

Tanto los seguros de vida como las anualidades pueden ser buenas inversiones para aquellos interesados ​​en ingresos de por vida o protección para sus seres queridos. Es importante considerar su situación financiera personal y sus objetivos al decidir cuál de los dos comprar. Existen grandes diferencias entre una anualidad y un seguro de vida total o un seguro de vida temporal.

Lo que sea que decidas, asegúrese de haber investigado las opciones detenidamente. Y como los costos y las tarifas pueden variar, asegúrese de comparar precios y obtener cotizaciones de las mejores compañías de seguros de vida o proveedores de anualidades. Compañías como Bestow facilitan la obtención de cotizaciones de seguros y la solicitud de su póliza completamente en línea sin exámenes médicos ni molestias. Lea nuestra revisión completa del seguro de vida de Bestow para obtener más información.