Esperanza de vida:la variable más importante en la planificación de la jubilación
Cuando escribo sobre la jubilación y la planificación de la jubilación, Con frecuencia menciono que mi objetivo es que mis ahorros e inversiones duren otros treinta años. Entonces, por ejemplo, cuando uso las calculadoras de jubilación para determinar cuánto durarán mis ahorros, Utilizo 78 como mi edad proyectada de muerte. Varios lectores me han escrito para preguntar cómo llegué a este número.
Por ejemplo, Richard escribió:
Me pregunto por qué solo proyecta 30 años. Solo tienes 48 años. Yo tengo 54 (y estoy jubilado) y, en mis proyecciones y cálculos, Salgo 40 años. Probablemente no necesito planear tan lejos pero nunca se sabe. Mi último abuelo sobreviviente murió hace solo un par de años a los 99 años.
Esta es una gran pregunta. De hecho, Yo creo La esperanza de vida es el factor más crítico para determinar cuánto dinero necesita ahorrar. - y cuánto puedes gastar. Desafortunadamente, también es la variable más difícil de calcular con algún tipo de precisión.
¿Por qué es tan importante la esperanza de vida?
Cuando los principales medios de comunicación publican un artículo sobre la jubilación anticipada, los comentarios están llenos de gente que dice cosas como, “Esta gente es barata. Nunca podría vivir así. Además, ¿y si caen muertos mañana? Entonces, ¿de qué sirve todo ese dinero? ¡YOLO! "
Por otra parte, Los foros de jubilación anticipada están llenos de personas que van al extremo opuesto. "¡DIOS MÍO! No puedo creer que solo espere vivir hasta los 90 años. ¿Qué pasa con la medicina moderna? ¿Qué pasa con la terapia génica? ¿Y si vives hasta los 108? Chico, ¡entonces lamentarás no haber ahorrado más! "
Ambos lados hacen puntos válidos.
- Si sus suposiciones sobre la esperanza de vida son demasiado optimistas, corre el riesgo de no aprovechar al máximo el dinero que ha ahorrado. Si hace un presupuesto como si fuera a vivir hasta los 95 pero termina muerto a los 65, Tendrá mucho dinero que esencialmente se desperdiciará, dinero que podría haber usado para hacer las cosas que siempre soñó hacer.
- Si sus suposiciones sobre la esperanza de vida son demasiado pesimistas, corre el riesgo de quedarse sin dinero. Si toma decisiones basadas en la idea de que morirá a los 65 años, por ejemplo, pero vivir hasta los 95, terminarás arruinado. Pasarás décadas comiendo frijoles y arroz.
Aquí está la conclusión: Si supieras cuando vas a morir podría calcular cuánto dinero necesitaría obtener de ahora en adelante.
Imagina que la semana que viene Elon Musk anunció que había desarrollado el Matusalén, una máquina que puede decirles a los usuarios la fecha y hora precisas de su muerte. Es 100% exacto y de alguna manera incluso puede explicar la muerte accidental. Cuando el Matusalén sale al mercado, lo intentas solo por diversión. Te dice que morirás el 6 de noviembre de 2034. Te quedan unos diecisiete años de vida.
Basado en esa información, podría calcular con gran precisión cuánto dinero necesitaría para llegar a la fecha de su muerte. Sabría si necesita continuar trabajando o podría dejarlo ahora mismo. Sabría si tenía lo suficiente ahorrado para viajar por el mundo con lujo o si necesitaba vivir una existencia más exigua.
Desafortunadamente, o afortunadamente, dependiendo de su punto de vista, no hay manera de decir con precisión cuánto más le queda vivir. Elon Musk no ha desarrollado la máquina de Matusalén. (Aún.) Todo lo que puede hacer es adivinar.
Cómo determinar la esperanza de vida
Una forma básica de calcular el tiempo restante es consultar una tabla de vida actuarial. La Administración del Seguro Social de EE. UU., por ejemplo, tiene una tabla de vida del período básico que muestra cuánto tiempo le queda de vida a una persona promedio en función de su edad actual. Un hombre de 48 años como yo puede esperar vivir otros 31,32 años, hasta que tenga 79.
Mis cohortes y yo tenemos un 0,4167% de posibilidades de morir este año. De 100, 000 de nosotros nacidos en 1969, 93, 759 siguen vivos.
Pero las tablas actuariales se aplican a poblaciones enteras. No tienen en cuenta nuestros hábitos individuales y predisposiciones genéticas. Para obtener una estimación más personalizada de la fecha de su muerte, puede consultar una de las muchas calculadoras de esperanza de vida en línea. En un grado u otro, estas herramientas tienen en cuenta variables como la dieta, ejercicio, e historia familiar.
Aquí hay tres calculadoras de esperanza de vida en línea que probé y me gustaron:
- The Blueprint Income ¿Cuánto tiempo viviré? calculadora utiliza datos de la AARP y el Instituto Nacional de Salud. Realiza algunas preguntas básicas sobre tus hábitos de salud para generar un perfil personal y expectativa de vida estimada. Según esta herramienta, Puedo esperar vivir hasta los 86.
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