¿Desempleados? ¿Obtener dinero de su 401 (k) o pedir prestado a sus padres?

Cuando estás desempleado sin ahorros, y su cheque de desempleo no cubre las facturas, es posible que necesite otro lugar al que acudir para obtener dinero. Dependiendo de tu situación, es posible que pueda retirar dinero de un 401 (k) o pedir un préstamo a sus padres. Si bien ninguna de las opciones es ideal, aquí hay algunas consideraciones que le ayudarán a decidir.

Conclusiones clave

• Puede retirar hasta $ 50, 000 de su 401 (k), pero deberá intereses y podría adeudar impuestos dependiendo de su edad.
• Si tiene una cuenta IRA Roth, puede retirar sus aportaciones en cualquier momento sin impuestos ni penalizaciones.
• Si pides prestado a tus padres, es mejor tener una formal acuerdo escrito que detalla los términos del acuerdo.

No querrá asumir una costosa deuda de tarjetas de crédito. No puede obtener un préstamo si no tiene ingresos. Entonces, ¿sacrifica su futuro y se retira del plan 401 (k) que tenía en su último trabajo? ¿O te tragas tu orgullo y pides un préstamo a mamá y papá u otro pariente?

El 27 de marzo 2020, El presidente Trump promulgó la ley de un paquete de estímulo de emergencia por coronavirus de 2 billones de dólares llamado Ley CARES (Ayuda por Coronavirus, Alivio, y Ley de Seguridad Económica). Amplió la elegibilidad del seguro de desempleo a los trabajadores autónomos y autónomos y a los trabajadores a tiempo parcial que se habían visto afectados por el coronavirus.

Ahorros para la jubilación

Tus padres pueden ser del tipo que están dispuestos a ayudarte en todo lo que puedan. Todavía, piénselo dos veces antes de aceptar su generosidad.

"Lo más importante a considerar es de dónde proviene el dinero que te dan tus padres, "Dice Misty Lynch, consultor financiero de John Hancock. "Si son ricos y se ofrecen a ayudarlo con el flujo de caja o los ahorros, esa podría ser una buena opción, ya que cualquier distribución que haga de su 401 (k) estará sujeta a impuestos y multas. Puede reembolsarlos y comenzar a contribuir a sus ahorros para la jubilación cuando se recupere ".

Lo que no quieres es que tus padres te presten dinero destinado a su jubilación. "Si gastan sus activos de jubilación, "Dice Lynch, “Es posible que no tengan tiempo para reconstruirlos. Trabajar hasta los 70 u 80 años puede ser realmente difícil, y podrían verse obligados a depender de usted para que los ayude económicamente en el futuro. Si no quieres que mamá y papá vivan contigo algún día, es mejor tomar la distribución de sus propios activos y hacer del ahorro una prioridad cuando regrese al trabajo ".

Pedir prestado a tus padres

Supongamos que tus padres pueden ayudarte cómodamente. Pedir dinero prestado a la familia sigue siendo complicado. Podría dañar su relación si no paga el préstamo a tiempo, especialmente si tus padres no están de acuerdo con cómo gastas el dinero o haces tu búsqueda de trabajo.

Los expertos dicen que puede minimizar los posibles conflictos y demostrar que se toma en serio el reembolso si especifica las expectativas por adelantado en un contrato escrito. “El niño también debe pagar intereses a los padres, similar a lo que pagarían por pedir prestado a su 401 (k), ”Dice Ashley M. Micciche, CEO, y especialista en planes de jubilación con True North Retirement Advisors en Clackamas, Mineral. "Prime más 2% es un buen punto de partida".

Otros detalles, como el período de amortización y el monto de cada pago mensual, también debe estar por escrito, ella dice. El desafío es que es posible que el niño no tenga medios para hacer los pagos del préstamo de inmediato. “La mejor opción aquí podría ser permitir que el niño difiera los pagos hasta que encuentre un empleo, mientras que el préstamo devenga intereses, lo que debería ayudar a incentivar al niño a encontrar trabajo pronto, ”Dice Micciche.

Dennis LaVoy, un asesor financiero de Telos Financial en Plymouth, Mich., agrega que discutir su plan a corto plazo para encontrar otro trabajo y disminuir sus gastos tanto como sea posible, para que sus padres no sientan que está gastando frívolamente puede mitigar la tensión familiar.

Obtener dinero de su 401 (k)

Puede retirar hasta $ 50, 000 de su 401 (k) - $ 100, 000 en 2020 debido a la Ley CARES durante el brote de coronavirus. Normalmente, Debería una multa del 10% además de los impuestos sobre su retiro si es menor de 59½. Pero durante el período de la Ley CARES, las multas por retiro anticipado están suspendidas Asegúrese de consultar con el administrador del plan 401 (k) para conocer las reglas.

La Ley CARES duplicó la cantidad de dinero 401 (k) disponible como préstamo a $ 100, 000, mientras que anteriormente, fue el mayor de $ 50, 000 o el 50% de su cuenta con derechos adquiridos.

Los retiros de cualquier cuenta de jubilación corren el riesgo de dañar su salud financiera a largo plazo. Si un retiro 401 (k) es su mejor o única opción, ¿Cómo puede minimizar el daño financiero de la oportunidad de inversión perdida y las multas por retiro anticipado?

Primero, tenga en cuenta los impuestos. Si ya obtuvo ingresos sustanciales durante el año, vea si puede esperar hasta el próximo año para hacer un retiro, o al menos limitar su retiro al mínimo indispensable, deberá cubrir sus gastos básicos de subsistencia durante el resto del año en curso.

Por supuesto, el próximo año, puede volver a trabajar y aún adeudar impuestos sustanciales sobre cualquier retiro 401 (k), por lo que siempre minimizar sus retiros anticipados es una buena estrategia. Una ayuda adicional de la Ley CARES:en lugar de adeudar impuestos sobre su retiro el año en que lo toma, tiene hasta tres años para pagar los impuestos adeudados sobre el dinero retirado en 2020 debido al brote de coronavirus.

Segundo, considere fuentes alternativas de fondos. "Si tiene un Roth 401 (k), puede retirar sus contribuciones, no las ganancias de las inversiones, en cualquier momento sin impuestos ni multas, "Dice Maggie Johndrow, asesor financiero del Johndrow Wealth Group de Farmington River Financial en Farmington, Conn. Del mismo modo, si tiene una cuenta IRA Roth, puede retirar contribuciones sin penalización.

Tercera, tenga en cuenta el revés en su saldo 401 (k) cuando busque trabajo. “Sugeriría buscar un trabajo, o negociar esto cuando se le ofrezca un trabajo, que tenga un plan 401 (k) que incluya una asignación 401 (k) de alto nivel del empleador. Esto puede ayudar a reconstruir los ahorros para la jubilación, ”Dice Johndrow. También recomienda contribuir más allá del mínimo requerido para obtener la contribución del empleador una vez que vuelva a trabajar y financie una cuenta de jubilación adicional. como una cuenta de jubilación individual (IRA), para compensar algunos de los ahorros para la jubilación que retiró mientras estaba desempleado.

La línea de fondo

"Si el niño es un adulto responsable y ha atravesado momentos difíciles, y este no es un problema recurrente, luego acudiría a los padres para pedir un préstamo y establecería un plan de reembolso por escrito, ”Dice Micciche. "El impacto a largo plazo de un retiro de una cuenta de jubilación es muy perjudicial, especialmente cuando se trata de alguien de entre 20 y 30 años ".

Para alguien a 30 años de la jubilación, a $ 10, 000 retiro que habría crecido un 8% por año significa un sacrificio en los ahorros para la jubilación de más de $ 100, 000. Además, como señala Johndrow, "Puedes pedir prestado para casi cualquier cosa en la vida:la escuela, coche, casa, pero no puede pedir prestado para su jubilación ".

Eso se aplica tanto a ti como a tus padres. Sin embargo, probablemente tenga más años que ellos para recuperar el terreno perdido. Un préstamo de tus padres no es una mala idea, pero debe tomarlo sólo si pueden pagarlo y pagará el préstamo según lo acordado.