Cómo ahorrar y gastar durante la jubilación

Eres el director ejecutivo de tu dinero; al final del día, administrar su dinero es su trabajo, y tienes que tomar decisiones importantes. Su capacidad para administrar las finanzas es fundamental para determinar cómo será su futuro. Una gran parte de esto es averiguar dónde debe ahorrar y cómo debe gastar durante la jubilación.

¿Dónde debo ahorrar?

A menos que herede o se case dinero (o gane la lotería), solo hay dos formas de pagar la jubilación:conseguir un trabajo que ofrezca una buena pensión, o ahorrar e invertir.

Suponiendo que esto último se aplique a la mayoría de nosotros, la siguiente pregunta es:¿dónde debería ahorrar? Generalmente, las opciones principales de cuentas y vehículos de inversión disponibles incluyen cuentas de jubilación con ventajas fiscales, cuentas de corretaje imponibles, cuentas bancarias, propiedad fisica, o pagar una deuda. Con tantas variables potenciales, es imposible ofrecer reglas estrictas que se apliquen a todos. Sin embargo, generalmente recomendamos lo siguiente:

7 consejos para ahorrar dinero

1. Pague primero cualquier deuda con intereses altos.
2. Si su empleador ofrece algún tipo de contribución equivalente a su 401k, entonces debería ahorrar al menos la cantidad correspondiente.
3. Si no hay disponible una contrapartida del empleador, debe intentar maximizar los ahorros en cuentas de jubilación con ventajas fiscales antes de ahorrar en cuentas sujetas a impuestos. Estos incluyen cuentas como las tradicionales y Roth 401ks e IRA
4. Si tienes hijos Por lo general, tiene sentido abrir una o más cuentas 529 que cubran los costos relacionados con la educación. Pero solo haga esto si sus otras contribuciones a la cuenta de jubilación con ventajas impositivas están al máximo. Recordar, puedes pedir prestado para la escuela, ¡pero no puedes para la jubilación!
5. Una vivienda principal puede ser una inversión maravillosa:el apalancamiento de una hipoteca y los beneficios fiscales de la deducción de intereses suelen hacer que comprar una vivienda sea una buena idea. siempre que pueda pagarlo y planee vivir en él durante al menos seis años.
6. Hablando de comprar una casa, Por lo general, no recomendamos cancelar su hipoteca si tiene una tasa de interés inferior al 4.5% (a menos que tenga una cartera de acciones mayor que el valor de su casa). Si no tiene estómago para las acciones, sin embargo, entonces, mantener una hipoteca y al mismo tiempo tener una cantidad significativa de efectivo o bonos de menor rendimiento es simplemente tirar dinero. En este caso, Adelante, salde la hipoteca.
7. Si bien las segundas residencias y las propiedades de alquiler pueden ser buenas inversiones, no son para todos; Tenga en cuenta que una segunda propiedad que no se alquila debe considerarse consumo, no es una inversión.

¿Cómo debo gastar?

Una vez que esté jubilado, Cumplir con el nivel de gasto correcto es una de sus responsabilidades financieras más importantes. Si gasta demasiado, corre el riesgo de quedarse sin dinero. Gaste muy poco y se perderá valiosas experiencias de vida. Hay un complicado torbellino de variables y "¿y si?" escenarios que tendrán una influencia directa en su nivel de gasto.

Preguntas para la jubilación

Aquí hay algunas buenas preguntas que debe hacerse cuando se trata de gastar durante la jubilación:

• ¿Cuándo me quiero jubilar?
• ¿Cuánto tiempo viviré?
• ¿Y mi cónyuge?
• ¿Cuánto costará la atención médica?
• ¿Me mudaré?
• ¿Cuánto quiero dejar atrás?

Tu tasa de retiros

Desde una perspectiva de gestión de activos, la pregunta de gasto generalmente se enmarca en términos de la "tasa de retiro, ”Que es la cantidad gastada de su cartera de inversiones cada año como porcentaje del valor total de la cartera. Típicamente, se asume que el monto original en dólares del retiro permanece constante, excepto por un ajuste anual por inflación.

Su objetivo debe ser encontrar una tasa de retiro que equilibre sus necesidades de estilo de vida con un riesgo mínimo (o al menos aceptable) de quedarse sin dinero. Como muchas cosas en la vida la suerte y el tiempo juegan un papel importante en su éxito financiero durante la jubilación. Estos factores pueden estar fuera de su control, pero independientemente de cómo se desarrollen, Depende de usted ejercer el control siempre que pueda. Establecer y mantener una estrategia de retiro disciplinada para su jubilación aumentará sustancialmente sus probabilidades de éxito.

Una regla general de la industria, la regla del 4%, sugiere que las carteras equilibradas no se quedarán sin dinero si la tasa de retiro se limita al 4% anual. Los retiros no se ajustan a los rendimientos del mercado. Puede realizar una estimación aproximada de su puesto de planificación de jubilación utilizando esta regla.

No olvide la atención médica

Otra área de gasto en la que muchas personas no piensan es la atención médica. La pareja promedio que se jubila a los 65 años gastará alrededor de $ 275, 000 en atención médica durante el transcurso de su jubilación. Estos gastos pueden venir en forma de cuidados a largo plazo. Las leyes de Medicaid garantizan que no lo echarán a la calle si sus activos se agotan debido a los costos de atención a largo plazo. De hecho, puede valer la pena planificar el uso de esta póliza de seguro del gobierno si / cuando surja la necesidad, en lugar de sacrificar demasiado consumo antes de la jubilación para planificar gastos que tal vez nunca ocurran.