Planificación de los costos médicos durante la jubilación

Si está pensando en jubilarse, También debe pensar en el costo de la atención médica durante la jubilación. La mayoría de los expertos estiman que los gastos de bolsillo promedio de por vida de una pareja jubilada son aproximadamente $ 275, 000, y ese precio está aumentando. Y lo que es más, si planea jubilarse antes de los 65 años, antes de ser elegible para Medicare, la factura podría ser más alta.

¿Sufres de una pegatina de choque? Es una pastilla difícil de tragar (juego de palabras), pero es mucho mejor saber la verdad desde el principio para que pueda planificar su futuro. En realidad, hay tres consideraciones principales, y la primera tiene algunas buenas noticias adjuntas, así que empezaremos por ahí.

Una estimación de por vida

No es necesario que reserve $ 275, 000 por sus costos de atención médica antes de jubilarse. De hecho, la mayoría de los jubilados saludables gastan mucho menos durante los primeros años de jubilación y más a medida que envejecen. Esto significa que una gran cantidad de gastos de bolsillo se pueden pagar en cuotas mensuales durante períodos prolongados. que se puede acomodar dentro de su presupuesto mensual. Por lo tanto, tenga en cuenta que es posible que no necesite reservar este dinero antes de la jubilación; sin embargo, debe asegurarse de que los gastos médicos se incluyan en su presupuesto de jubilación

Durante todo el transcurso de la jubilación, esos $ 275, 000 es una estimación de costo promedio. Si mantiene una buena salud durante su jubilación, puede que no gastes tanto. Por otra parte, podría gastar mucho más si los problemas de salud se convierten en un obstáculo importante. Antes de jubilarte, deberías sopesar las posibilidades. ¿Tu salud es buena actualmente? ¿Cuál es su historial médico familiar? ¿Practica hábitos saludables de alimentación y ejercicio? Basado en su información, puede crear su estimación personal, pero sea realista.

La jubilación anticipada aumenta los costos de atención médica

Si planea jubilarse antes de los 65, sus costos de atención médica de por vida serán, de media, corren más alto que los $ 275, 000 estimación. De hecho, estos costos pueden ser sustancialmente más altos. No calificará para Medicare hasta los 65 años, por lo que será responsable de todos sus gastos de atención médica hasta que cumpla la edad de calificación.

Muchas personas no se dan cuenta por completo de cuánto de sus costos médicos son subsidiados por sus empleadores. Si planea jubilarse anticipadamente, debe averiguar cuánto pagará si no está cubierto por su empleador. A menos que su empleador continúe pagando su atención médica, un escenario cada vez más raro, usted será responsable por el monto total. Si estás cerca de los 65, es posible que pueda utilizar COBRA para cubrir la brecha en la cobertura o puede que necesite otra solución. Por ejemplo, puede optar por una póliza de deducible más alta para reducir los costos mensuales, pero está aceptando ese riesgo adicional si necesita utilizar su cobertura de atención médica.

Cuando considere este gasto adicional, es posible que esté convencido de trabajar más tiempo, que es una solución muy razonable. Trabajar más tiempo puede extender la cobertura de atención médica subsidiada de su empleador y ganar más tiempo para ahorrar para la jubilación. Un asesor financiero puede ayudarlo a determinar cuántos años adicionales le gustaría trabajar. En muchos casos, solo un par de años más pueden marcar una gran diferencia.

La atención a largo plazo es el comodín

Esos $ 275, 000 no incluye ningún gasto de atención a largo plazo, ni seguro médico, incluso Medicare, no cubre estos costos. En breve, una estadía prolongada en un centro de vida asistida o en un asilo de ancianos puede agotar rápidamente sus ahorros para la jubilación.

Una solución es el seguro de cuidados a largo plazo, pero debe comenzar a pensar en esta opción a los 50 o 60 años; no estará disponible si espera hasta que necesite los servicios. Generalmente, cuanto más joven sea cuando obtenga una póliza, menos pagará por la prima mensual. Sin embargo, hay algunas otras cosas a considerar además de la prima.

Primero, querrá seguir con una aseguradora de buena reputación. Vas a, más probable, estar pagando una prima durante años, incluso décadas, antes de que necesite el servicio. Quiere que esas primas vayan a una empresa estable. Tenga en cuenta, que la mayoría de las pólizas de atención a largo plazo permiten que la aseguradora aumente sus primas, a menudo de forma significativa durante la vigencia de la póliza. También debe observar detenidamente cómo funciona la política. Por ejemplo, la mayoría de las políticas no se activan hasta que el paciente ha necesitado asistencia durante 90 días, y las pautas de calificación son bastante específicas. Las pólizas también tienen un límite diario, que debe coincidir estrechamente con los costos de atención a largo plazo de su área o, de lo contrario, tendrá que pagar una gran factura.

Finalmente, El seguro de atención a largo plazo independiente es "úselo o piérdalo, ”Lo que significa que si nunca tiene necesidades de atención a largo plazo, podría terminar pagando un seguro caro sin ningún motivo. Algunas compañías ofrecen seguros de vida híbridos / pólizas de seguro de atención a largo plazo que son un poco más flexibles. Debe trabajar con su asesor financiero para determinar qué tipo de póliza es adecuada para usted.

Debido a que el seguro de cuidados a largo plazo es tan caro, muchos jubilados optan por autoasegurarse este riesgo. Si bien Medicare no cubre el costo de la atención a largo plazo, Medicaid lo hace. Sin embargo, Para calificar para Medicaid, deberá gastar significativamente sus activos, lo que puede dejar a sus seres queridos en una posición difícil. Si opta por autoasegurarse este riesgo, es importante comprender todas las implicaciones para usted, su socio y sus herederos.

Nuestra Toma

Como se puede ver, Los costos de atención médica son un factor primordial en la planificación de la jubilación y es posible que necesite ayuda con sus decisiones. Personal Capital no ofrece productos sanitarios, como el seguro de cuidados a largo plazo, pero nuestros asesores calificados pueden brindarle una evaluación de sus opciones personales y ayudarlo a llegar a algunas conclusiones razonadas.