Su guía de anualidades:¿Es una anualidad adecuada para usted?

Mucha gente está familiarizada con las cuentas de ahorro, 401 (k) s, y otros tipos de planificación de la jubilación; sin embargo, si les preguntas qué es una anualidad, probablemente obtendrá algunos encogimientos de hombros.

Las anualidades pueden proporcionar ingresos garantizados durante la jubilación, que suena genial, pero las anualidades son productos complejos y pueden no ser apropiados para todos.

¿Qué es una anualidad?

Una anualidad es un contrato de seguro que generalmente se usa para proporcionar un ingreso garantizado de por vida y prevenir una situación en la que alguien sobreviva sus activos de jubilación. En el mundo de las finanzas personales, sin embargo, Las "garantías" suelen tener etiquetas de precio elevadas, y las anualidades no son una excepción. Debe comprender completamente los pros y los contras de estos productos antes de decidir si una anualidad es adecuada para su cartera de inversiones. Consultar a un asesor financiero de confianza antes de comprar una anualidad puede ayudarlo a determinar cómo las anualidades podrían (o no) encajar en su estrategia general de jubilación.

¿Qué tipos de anualidades existen?

Hay dos tipos básicos de anualidades:inmediata y diferida.

• Anualidades inmediatas:si necesita un flujo de ingresos garantizado de inmediato, puede convertir una suma global en una anualidad inmediata que se paga mensualmente, trimestral o anual. Puede optar por recibir pagos por un número fijo de años o hasta que muera.
• Anualidades diferidas:si aún le faltan varios años para jubilarse, pero desea asegurarse de tener un ingreso fijo cuando llegue el momento, puede optar por una anualidad diferida. Invertiría dinero con impuestos diferidos en la anualidad para recibir pagos en una fecha posterior, y hasta que esté listo para comenzar a recibir esos pagos, su dinero crecerá libre de impuestos como su 401k.

Cada una de estas anualidades puede tener múltiples opciones que incluyen:

• Variable:su dinero se dividirá en subcuentas según su nivel de riesgo, y estar invertido en acciones, bonos u otras inversiones. La anualidad paga un ingreso mínimo que podría aumentar dependiendo del desempeño, pero la desventaja es que tiene tarifas sustancialmente más altas que los fondos mutuos.
• Fijo:Su dinero ganará una tasa de interés fija establecida por la compañía de seguros. Cuando comience a recibir ingresos, Se garantiza un pago fijo.
• Equity-Indexed:una variación de una anualidad fija donde la tasa de interés se basa en un índice externo, como un índice bursátil. De manera similar a la anualidad variable, este producto paga una tasa mínima que podría aumentar si el índice se desempeña mejor.

Las ventajas de una anualidad

Para inversores reacios al riesgo, las anualidades pueden ser reconfortantes. Algunos beneficios potenciales de invertir en anualidades son:

• Tranquilidad:con una anualidad, no sobrevivirá a sus activos de jubilación.
• Control de riesgos:una anualidad variable le permitirá asumir riesgos (a través de las opciones de inversión subyacentes) mientras le brinda cierto control del resultado (a través de la opción de ingresos mínimos garantizados).
• Aplazamiento de impuestos:cuando compra una anualidad diferida, las ganancias son con impuestos diferidos. Si se encuentra en una categoría impositiva alta ahora y espera estar en una categoría impositiva baja al jubilarse, esto puede agregar una buena cantidad de dinero a sus ahorros.
• Contribuciones ilimitadas:a diferencia de las cuentas con ventajas fiscales como IRA o 401k, no hay límite de contribución anual para una anualidad.

Desventajas de las anualidades

Las anualidades son complejas, y puede tener varios inconvenientes que incluyen:

• Gastos. Estos son solo algunos costos adicionales asociados con las anualidades:
  • Cuota anual del contrato:esta cuota es una cantidad fija en dólares o una proporción de gastos. Para anualidades de alto valor, esta tarifa puede no aplicarse.
  • Tarifa de mortalidad y gastos:esta tarifa es para que la compañía de seguros asuma el riesgo de que usted viva más de lo esperado.
  • Tarifas de administración de inversiones:son similares a las tarifas que pagaría a un administrador de inversiones.
  • Tarifas de ciclista opcionales:Cada ciclista agregado tendrá una tarifa adicional.
  • Comisión:Tendrá que pagarle a su corredor una comisión, que generalmente varía de 1 a 10%.
  • Cargos por retiro o rescate:estos son cargos por retirar efectivo de la anualidad antes de la fecha especificada.
• Liquidez reducida
• Las ganancias de la anualidad cuando comienza a retirar los pagos se gravan como ingresos ordinarios
• Falta de transparencia:las anualidades son productos de seguros muy complejos

¿Debería obtener una anualidad?

No debe considerar obtener una anualidad si aún no está aprovechando al máximo las cuentas con ventajas impositivas (401k o IRA); estos planes brindan las mismas ventajas impositivas sin tantas tarifas. Si ha agotado todas sus cuentas con ventajas fiscales, sin embargo, entonces las anualidades podrían ser algo que valga la pena considerar.

También es importante tener en cuenta que al comprar una anualidad, está firmando un contrato con una compañía de seguros para realizar pagos por un período de tiempo determinado o de por vida. Cualquier tipo de "garantía" tiene un costo elevado, y no todo el mundo necesita uno.

Adicionalmente, las anualidades son extremadamente complejas, así que si estás pensando en uno, asegúrese de haber investigado y de saber exactamente lo que está comprando. Bloquear su dinero durante mucho tiempo puede comprometer la flexibilidad, por lo que es importante pensar en cuáles son realmente sus necesidades. No todas las anualidades son iguales, por lo que hablar con un asesor financiero de confianza puede ayudarlo a determinar si una anualidad es la adecuada para sus objetivos de jubilación.

Antes de comprar una anualidad

Al considerar una anualidad, es fundamental investigar y hacer preguntas específicas para asegurarse de que comprende lo que está comprando, que está comprando de una fuente confiable, y que se adapta bien a sus necesidades. A continuación, se incluyen algunas preguntas que quizás desee hacer al considerar una anualidad:

• ¿Cómo ayudará una anualidad a mi jubilación?
• ¿Se ajusta la anualidad por inflación?
• ¿Cuáles son los beneficios de ingresos por jubilación garantizados?
• ¿Cuál es mi tolerancia al riesgo? ¿Cómo influirá la compra de una anualidad en mi tolerancia al riesgo frente a la inversión en un fondo mutuo?
• ¿Cuánto dinero debo poner en una anualidad? ¿Qué porcentaje de mis activos debería tener en una anualidad?
• ¿Cuál es la calificación y la solidez del emisor de anualidades?
• Cuales son las tarifas? ¿Cuáles son las tarifas de compra por adelantado? ¿Cuánto me costará cada año?
• ¿Cómo se me cobrarán impuestos? ¿Me cobrarán impuestos cuando retire el dinero? ¿O cuando pago una anualidad? ¿O ambos?
• ¿Qué sucede si necesito cobrar mi anualidad? cuanto voy a conseguir ¿Cuáles son los cargos y las sanciones por entrega? ¿Mi contrato tiene derechos adquiridos?
• Si mis necesidades cambian ¿Puedo canjear esta anualidad por otra? ¿Cuanto costara? ¿Cuánto dinero perderé en la transferencia?
• ¿Hay un período de revisión gratuito y cuánto dura?
• ¿Cuál es su comisión por vender el producto?

Nuestra Toma

Si está considerando comprar una anualidad, asegúrese de conocer los posibles beneficios y desventajas, y cómo encaja en su planificación general de jubilación. Estar completamente informado es crucial, por lo que es mejor consultar a un asesor financiero de confianza para que le ayude a descubrir el complejo mundo de las anualidades.

Recursos adicionales

• Guía de seguros de Personal Capital
• Calculadora de esperanza de vida

Aprender más, comuníquese con un asesor financiero.