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Retiro de COVID-19 401k:Qué hacer a continuación

¿Tomó prestado de su 401k, 403b o cuentas de jubilación personales para ayudar a cubrir otros gastos esenciales durante la pandemia? Es completamente comprensible particularmente si tuvo un pequeño problema financiero durante COVID-19. La ayuda del coronavirus, Alivio, y la Ley de Seguridad Económica (CARES) le facilitó sacar dinero de sus ahorros anticipadamente y sin penalización.

Normalmente, los prestatarios tendrían que pagar una multa fiscal del 10% si se retiran de sus planes 401k antes de la edad de jubilación, a 59 ½. Sin embargo, la Ley CARES eliminó esa sanción en 2020 siempre que el retiro estuviera relacionado con el coronavirus. La Ley CARES permitió a los ahorradores retirar hasta $ 100, 000.

Una encuesta de capital personal indica que casi el 33% de los estadounidenses han retirado o pedido prestado dinero de una cuenta IRA o 401k durante la pandemia. y casi dos tercios utilizaron esos ahorros para la jubilación para cubrir los gastos básicos de vida.

Si ha realizado una distribución de coronavirus, lo ayudaremos a seguir sus próximos pasos.

Los estadounidenses sacaron dinero por muchas razones

Eche un vistazo a las razones por las que las personas sacaron dinero de sus cuentas de jubilación, citando una abstinencia por dificultades.

  • Recibió un diagnóstico de COVID-19: Si los individuos, sus cónyuges o dependientes fueron diagnosticados mediante una prueba aprobada por los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC), podrían calificar para un retiro por dificultades económicas.
  • Consecuencias financieras adversas experimentadas: Como resultado de estar en cuarentena, ser despedido o despedido, o tener horas de trabajo reducidas debido a COVID-19, Los estadounidenses sacaron dinero de sus fondos de jubilación. Además, aquellos que experimentaron consecuencias financieras adversas como resultado de necesitar cuidado infantil podrían calificar. Aquellos que enfrentaron horas reducidas de un negocio que operaban también podrían tomar un retiro por dificultades. Es posible que los estadounidenses tampoco hayan tenido otra opción, excepto recurrir a los fondos de jubilación si estaban en riesgo de desalojo o ejecución hipotecaria y no tenían un fondo de emergencia que pudiera cubrir el monto total.
  • Otras dificultades aprobadas: Las reparaciones en el hogar después de un desastre o los gastos médicos también pueden haber sido una de las razones por las que los estadounidenses retiraron dinero de sus fondos de jubilación.

Ya sea que haya retirado dinero por estas razones u otra dificultad calificada, puede que se pregunte qué debe hacer a continuación.

¿Que deberías hacer después?

Repasemos algunos consejos, especialmente si se retiró el año pasado pero no hizo nada relacionado con su retiro con sus impuestos.

Consejo 1:comprenda la diferencia entre un retiro y un préstamo.

El IRS define un retiro tradicional como tener una necesidad financiera, como en el caso de tener que pagar la ejecución hipotecaria de una vivienda o gastos médicos. No tiene que devolver un retiro de su 401k. En otros años pagaría una multa del 10% como parte de su retiro.

Con un préstamo 401k, pide prestado dinero de su cuenta de ahorros para la jubilación. Normalmente, podría sacar hasta el 50% de sus ahorros hasta un máximo de $ 50, 000 en un período de 12 meses.

Debes devolver ese dinero prestado, más intereses, dentro de los 5 años de haber tomado su préstamo. A diferencia de los retiros 401k, no tiene que pagar impuestos ni multas con un préstamo 401k. Sin embargo, si deja su trabajo actual, corre el riesgo de tener que pagar su préstamo en su totalidad durante un período corto de tiempo. Si no puede devolverlo, debe pagar impuestos y una multa del 10% si es menor de 59 ½.

Consejo 2:Comprenda las implicaciones fiscales.

Normalmente, enfrentaría importantes implicaciones fiscales cuando obtenga un préstamo de su 401k. Pagaría impuestos sobre los intereses que se pagara a sí mismo, luego vuelva a cobrar impuestos cuando se retire durante la jubilación.

La Ley CARES le permitió retirar $ 100, 000 de planes de jubilación elegibles sin incurrir en la multa habitual del 10% por retiro anticipado.

Como ya fue mencionado, no tienes que reembolsar los fondos, pero si lo hace dentro de los tres años y presenta declaraciones enmendadas, no sufrirá una obligación tributaria por su retiro. Deberá presentar las declaraciones de impuestos enmendadas de los años anteriores para demostrar que se devolvió el retiro.

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Consejo 3:Determine cuándo devolver el dinero.

En este punto, si ya ha realizado una distribución relacionada con el coronavirus, tal vez se pregunte si debe devolver el dinero de inmediato. También puede preguntarse cuándo debe pagar impuestos sobre la distribución si no devolvió el dinero.

Normalmente, Debería impuestos sobre la renta por retiros de emergencia de 401k e IRA durante el mismo año fiscal. Sin embargo, CARES ACT le da tres años para pagar la factura de impuestos. Por ejemplo, digamos que tomó $ 6 calificados, 000 en 2020. Podrías informar $ 2, 000 en el transcurso de su 2020, Declaraciones de impuestos 2021 y 2022.

Si puede devolver el monto total que retiró en un plazo de tres años, puede reclamar un reembolso de esos impuestos.

Consejo 4:sepa que si no puede pagar en tres años, deberás impuestos y multas.

¿Qué sucede si no puede devolver el dinero en tres años?

Deberá impuestos y posibles sanciones. Además, también lo pagará de más de una manera, incluso a través de la falta de crecimiento a largo plazo.

Si sus ingresos se han visto sustancialmente afectados este año y el retiro no lo coloca en una categoría impositiva más alta, puede tener sentido reconocer la distribución más rápidamente cuando se le aplica una tasa más baja.

Supongamos que tiene $ 40, 000 en su 401k. Supongamos que también toma $ 10, 000 distribución de coronavirus. Si no lo devuelve, perderá su reembolso de impuestos y sus ganancias con el tiempo.

En este escenario, $ 40, 000 podría crecer a más de $ 67, 000 con un 8% de rentabilidad después de 40 años sin aportaciones adicionales. Por otra parte, $ 30, 000 solo podría crecer a alrededor de $ 50, 000. Esto significa que el retiro podría resultar en una pérdida de más de $ 37, 000 a largo plazo. Utilice la calculadora de jubilación de Personal Capital para examinar su situación específica y los efectos que podría tener en su patrimonio a largo plazo.

Consejo 5:utilice herramientas financieras en línea.

¿Se siente perdido sobre lo que debe hacer a continuación? Recomiendo hablar con un profesional de Personal Capital para comprender sus opciones y las implicaciones de retirar dinero de su fondo de jubilación debido a la Ley CARES.

Considere la situación de Bill. (Aunque Bill no tomó dinero de sus cuentas durante la pandemia). Como muchas personas en este tiempo, estaba abrumado con la planificación de la jubilación.

"Se establecieron varias cuentas:una 401k de un empleador anterior, mi retiro militar, y un par de cuentas de fondos mutuos que estaban inactivas. Nadie los estaba manejando realmente. De vez en cuando, Yo le echaría un vistazo pero eso fue todo, ”, Dijo en un testimonio no pagado. "Así que no había estado administrando mi dinero en absoluto".

Después de trabajar con Personal Capital, Bill ha proyectado que puede jubilarse cómodamente. Como bonificación, también ha hablado con sus hijos sobre los pasos financieros que sabe que deben tomar para asegurar su propio futuro financiero.

"Hablo con mi asesor probablemente una vez al trimestre, ”Dijo Bill. "Y si no he hablado con él, luego me llamará y me dirá:"Es hora de revisar su plan". Bill revisa su cuenta unas cinco veces a la semana y le gusta poder revisar sus activos y hacer preguntas.

"Cuando tomamos la decisión de comprar o hacer algo, no tenemos que adivinar si estamos tomando la decisión correcta o no, al menos desde una perspectiva financiera, Dijo Bill. “Es un lujo no tener que cuestionar cada compra. Estoy muy satisfecho con la relación que tenemos con Personal Capital y la confianza que esto nos ha dado ”.

Elija los movimientos adecuados para sus necesidades

Si ha sacado dinero de sus cuentas de inversión para la jubilación, quieres hacer los movimientos correctos ahora. Una de las principales razones:es posible que deba compensar eficazmente las pérdidas en las que haya incurrido cuando sacó dinero de su cuenta. Por último, cuanto antes devuelva el dinero, más rápido podrá comenzar a ganar más con sus devoluciones. Cada dólar que toma de su 401k o IRA hoy significa menos que tendrá en la jubilación, gracias al milagro del interés compuesto.

Avanzando También sepa que solo debe considerar retirar dinero de sus cuentas de jubilación como último recurso. Ojalá, solo sacó lo que es absolutamente necesario y devolverá el importe en un plazo de tres años, aunque cuanto antes pueda devolverlo, el mejor.

Es tu futuro, ¡guárdalo bien! Comuníquese con un asesor de capital personal para que lo ayude a navegar su situación. Para empezar, Regístrese para obtener las herramientas financieras gratuitas, agregue sus cuentas financieras, y vea si califica para los servicios de asesoría financiera. Aquellos que no califiquen aún pueden usar las herramientas financieras de forma gratuita.