Qué considerar antes de tomar la suma global
Si se le presenta la opción de recibir un cheque de pensión de por vida o recibir una suma global, ¿cuál es el mejor trato? Obtener una anualidad mensual ciertamente tiene un cierto atractivo:recibe un sueldo fijo de por vida.
Pero obtener una suma global puede ser una opción más atractiva si administra bien el dinero. ¿Por qué? El mayor inconveniente del pago de una anualidad es que las pensiones rara vez están indexadas a la inflación. A una tasa de inflación anual del 3 por ciento, un cheque mensual por valor de $ 2, 000 hoy valdría $ 1, 488 en 10 años, y $ 1, 107 en 20 años. Esa es una gran reducción en el poder adquisitivo.
También, no es el mejor momento para solicitar un cheque de pensión porque los cálculos del pago de anualidades se basan en las tasas de interés vigentes. En un entorno de tipos de interés bajos como el que tenemos ahora, obtener una anualidad implicaría asegurar una baja tasa de rendimiento por el resto de su vida.
Algunos economistas predicen un aumento de la inflación en un futuro próximo. Una de las cosas que impulsa la inflación son las tasas de interés, por lo tanto, tomar la anualidad de tasa fija que ofrecen la mayoría de las pensiones de las empresas puede dejarlo innecesariamente limitado. Tomar la suma global le permite invertir el dinero a corto plazo hasta que las tasas de interés sean más favorables.
Considere estas otras cuestiones antes de aceptar la suma global.
Asegúrate contra la longevidad
Si los miembros de su familia viven mucho tiempo, hasta los 90 o incluso los 100 años, aceptar la suma global le brinda más flexibilidad y el poder de invertir de manera agresiva para que su dinero dure más tiempo. "Tiene todas las inversiones del mundo a su disposición y puede asignar el dinero de la forma que desee, ”Dice Louis Scatigna, un planificador financiero certificado de Howell, NUEVA JERSEY.
La otra cara, por supuesto, es que una estrategia agresiva es arriesgada, por lo que se arriesga a perder capital en un entorno de mercado incierto, y su cartera puede tardar muchos años en recuperarse. Si le paga a otra persona para que administre su dinero, todavía no hay garantía de que gane dinero todos los años. Y paga sustancialmente por el servicio. Una tarifa de 1.5 por ciento basada en activos desvía $ 7, 125 anualmente desde $ 475, 000 suma global.
Por supuesto, no tiene que tocar sus inversiones si no quiere. Siempre que tenga otros recursos, puede dejar que el dinero se asiente durante los años en los que hay pérdidas o los rendimientos son muy bajos.
Beneficios fiscales
Deberá impuestos federales sobre la renta por cada pago mensual de pensión. Pero con una suma global, no tiene que pagarle al recaudador de impuestos si no necesita el dinero. Si transfiere la suma global a una IRA, solo se le cobrará impuestos sobre el dinero que elija retirar cada mes. A partir de los 70 años y medio, el IRS insiste en que retire una cierta cantidad y pague impuestos sobre ella, pero debido a que las distribuciones mínimas requeridas son bajas, el impuesto adeuda probablemente sería menor que con una pensión mensual.
Beneficios para los beneficiarios
Cuando mueras, el dinero que queda va a sus herederos. La anualidad de la empresa finaliza cuando usted y / o su cónyuge fallecen. Tus hijos no reciben nada de eso. Si toma el bulto, su cónyuge recibe el dinero después de su muerte, y cuando ella muera, tus herederos obtienen lo que queda.
Cuando las sumas globales no son beneficiosas
En algunas situaciones aunque, aceptar la suma global le obligaría a dejar dinero sobre la mesa. Por ejemplo, muchas empresas subvencionan la jubilación anticipada para que los trabajadores dejen sus puestos de trabajo. No están obligados a tener en cuenta el valor de la jubilación subsidiada cuando calculan el monto de la opción de suma global que algunas empresas ofrecen a los jubilados. Tienen que informar a los participantes del plan sobre el valor relativo de un beneficio subsidiado en comparación con el pago de una suma global.
Puede ser difícil leer la explicación requerida, pero busca ayuda. A veces, obtener el beneficio subsidiado les da a los participantes de la anualidad vitalicia temprana de la empresa hasta un 50 por ciento más, señala el Centro de Derechos de Pensiones.
También, Las sumas globales pueden ser difíciles de administrar incluso entre inversores experimentados. Las personas mayores corren el riesgo de una mala gestión debido a la mala salud, en particular si la enfermedad de Alzheimer se convierte en un problema.
“Las ruedas comienzan a desprenderse a medida que la gente envejece. Cuando tienes demencia, no sabes que te estás cayendo por un precipicio, "Dice Robert Katch, presidente de Manchester Financial, con sede en Westlake Village, Calif. "Las personas cometen errores que no saben que están cometiendo y terminan en un lío".
Y algunas personas incluso con todos sus sentidos intactos, no puede arreglárselas para aferrarse al dinero para salvar sus vidas.
Las compensaciones entre tomar un cheque de pensión mensual o la suma global deben analizarse con gran detalle. Si se encuentra en esta situación, asegúrese de contratar a un planificador financiero calificado para que lo ayude a calcular los números y considerar varios escenarios antes de tomar una decisión final.
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