5 razones por las que nunca debe solicitar un préstamo 401 (k)

En 2012, Ashley Patrick y su esposo tenían otro bebé en camino. Ya tienen a un niño de 18 meses en sus manos, se dieron cuenta de que necesitaban ampliar su hogar. La renovación costaría $ 25, 000.

La pareja no tenía efectivo a mano. Después de recibir consejos de amigos para tomar un préstamo 401 (k) para financiar la renovación, ellos iniciaron el proceso. Pero, pensaron que estaban usando la cuenta como garantía; cuando Patrick vio caer el saldo, ella recuerda estar molesta.

"No me di cuenta de que así era como funcionaba, Patrick dice.

La renovación terminó en agosto de 2013; su segunda hija llegó aproximadamente un mes después. Estaban haciendo los pagos del préstamo, pero luego el esposo de Patrick perdió su trabajo.

Su proveedor notificó a la pareja que tenían 60 días para reembolsar los $ 20 restantes, 000 del préstamo. Con sus ingresos familiares reducidos a la mitad y bajos ahorros, no pudieron pagar la factura y no pagaron el préstamo, convirtiéndolo en un retiro anticipado.

Como resultado, la pareja incurrió en una sanción. El dinero se gravó como renta, así que en lugar de obtener un "buen reembolso" como todos los años, Patrick dice que recibieron una factura de impuestos del IRS por $ 6, 500.

"No me importa si se está 'devolviendo' (con un préstamo 401 (k)), Patrick dice. "La lección más importante que aprendí fue no solicitar un préstamo 401 (k), siempre."

Por qué pedir un préstamo 401 (k) es una mala idea

Las cuentas de jubilación están destinadas a estabilizar el futuro. A medida que la responsabilidad financiera de la jubilación recae sobre el consumidor, el concepto de jubilación está cambiando. Algunos baby boomers que no han podido planificar o ahorrar lo suficiente para su futuro, les preocupa que puedan sobrevivir a sus ahorros o que nunca se jubilen.

Sin embargo, mantenerse al día con las contribuciones es esencial. Tomar prestado de un plan 401 (k) solo demora, o se borra, planes de jubilación.

Algunas veces, sacar un préstamo de los ahorros para la jubilación es la única opción para cubrir costos inesperados. Pero usar una cuenta de jubilación como ahorro de emergencia conlleva graves riesgos.

Aquí hay cinco razones por las que no debe pedir prestado de su 401 (k).

1. Es posible que no pueda realizar contribuciones

Algunos planes no permiten que se realicen contribuciones adicionales hasta que se cancele el préstamo.

Larry Solomon, director de inversiones y planificación financiera en OptiFour Integrated Wealth Management en McLean, Virginia, dice que la congelación de las contribuciones afecta fuertemente a los consumidores en dos áreas:contribuciones y ventajas fiscales.

Los planes permiten $ 18, 500 ($ 24, 500 para los mayores de 50 años) de ingresos antes de impuestos que se diferirán a 401 (k) s. Salomón dice esto, combinado con perder un partido de un empleador, resulta en un "doble golpe" de ahorros perdidos.

2. Se le cobrarán tarifas

Parte del atractivo de un préstamo 401 (k) es que tienen un interés "bajo", pero eso no significa que no le cuesten nada. Los proveedores a menudo cobran tarifas de instalación, costos de administración anuales y más. Las tarifas de originación pueden comenzar en $ 75 y subir, dependiendo del proveedor.

3. Sus cheques de pago pueden reducirse

Algunos planes 401 (k) inician el pago del préstamo mediante deducciones en el cheque de pago. Esto significa que sus dólares después de impuestos están reembolsando el dinero antes de impuestos que ahorró, lo que lo encarece, Dice Salomón.

En general, gastará más para pagar el préstamo y, al mismo tiempo, tendrá que afrontar un ingreso mensual más bajo.

4. Los incumplimientos pueden afectarlo a usted (y a su futuro) a lo grande

Casi el 40 por ciento de los participantes del plan de jubilación aprovechan las ofertas de préstamos, y el 10 por ciento de esos préstamos incumplen cada año, según un nuevo estudio de Deloitte. Los incumplimientos dan como resultado más de $ 2 billones en posibles saldos de cuentas futuros que se perderán durante los próximos 10 años.

A nivel individual, el golpe es igual de duro.

El estudio da el ejemplo de un prestatario de 42 años que incumple con $ 7, 000 préstamo. Ese prestatario quién tiene más probabilidades de retirar su saldo restante de $ 70, 000 después de incumplir el préstamo, se perderá $ 300, 000 de ahorros para la jubilación a lo largo de su carrera.

Adicionalmente, un préstamo 401 (k) que termina en mora está sujeto a impuestos sobre la renta y una multa del 10 por ciento. Algunas veces, un retiro gravado como ingreso puede incluso llevar a los prestatarios a la siguiente categoría impositiva, reduciendo su declaración de impuestos o incluso aumentando su dinero adeudado en la temporada de impuestos.

5. Pierde la protección de sus activos

Una ventaja menos conocida de las cuentas 401 (k) es la protección que ofrecen. Los activos de estas cuentas están protegidos de los acreedores por la ley federal, lo que significa que no pueden ser embargados ni siquiera a través de una quiebra personal o empresarial. Sacar dinero de esa cuenta renuncia a esa protección.

Cómo evitar la necesidad de un préstamo 401 (k)

Sandy Blair, director de preparación para la jubilación en CalSTRS, dice que la mejor manera de resistirse a usar una cuenta de jubilación es generar ahorros de emergencia.

Para generar ahorros de emergencia, Blair ofrece estos tres consejos:

1. Incrementar los ahorros mensuales: Sea realista acerca de cuánto desea aumentar la cantidad y evalúe regularmente sus contribuciones. Si puede aumentar sus ahorros mensuales, no espere para hacerlo.
2. Mantenga sus ahorros accesibles: Poner esos fondos en una cuenta de ahorros de fácil acceso le permitirá acceder fácilmente, en caso de que necesite retirar del fondo. Adicionalmente, esos fondos devengarán intereses.
3. Reponer: ¿Debería pedir dinero prestado de su fondo de emergencia? asegúrese de aumentarlo de nuevo al nivel de seis meses después de cada uso.

Para aquellos que puedan pensar que los fondos de emergencia son demasiado difíciles de construir, en comparación con la conveniencia de utilizar un préstamo 401 (k), Blair tiene una anécdota fácil para resistir la tentación:

"Piense en ello como una póliza de seguro sobre su futuro financiero".

Alternativas a la obtención de un préstamo 401 (k)

Si se enfrenta a una emergencia financiera y no tiene los ahorros para cubrirla, los expertos aún no recomiendan utilizar su 401 (k) para obtener ayuda.

En lugar de, considere estas tres alternativas:

1. Préstamo personal: Si bien esto significa asumir algunas deudas, Los préstamos personales suelen tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito. La ventaja de utilizar este tipo de préstamo, en lugar de un préstamo 401 (k), es que no tendrá que lidiar con que se le cobren impuestos como ingresos o se le imponga una multa gigante.
2. Préstamo con garantía hipotecaria: Aprovechar el valor líquido de su vivienda puede ser una forma de evitar obtener un préstamo 401 (k). Un préstamo con garantía hipotecaria generalmente ofrece tasas de interés bajas y pagos mensuales estables. haciéndolos manejables mientras se los devuelve. Utilice estos préstamos con precaución, aunque; corre el riesgo de perder su casa si no hace los pagos.
3. Negocie con sus acreedores: Si tiene dificultades para pagar sus deudas, considere negociar un plan de pago con sus acreedores. Este proceso puede iniciarse comunicándose con su acreedor usted mismo o contratando a un tercero para negociar un plan de pago de la deuda por usted.