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Inversión FIRE:los pros y los contras de una de las tendencias más actuales

¿Qué es FIRE Investing?

FUEGO significa independencia financiera jubilarse temprano . Es un movimiento de personas que creen que con fuerza de voluntad e invirtiendo conocimientos, cualquiera puede lograr independencia económica y jubilación anticipada.

Aunque la inversión FIRE ha ganado terreno en la última década, sus orígenes se remontan a "Your Money or Your Life, "por Joe Dominguez y Vicki Robin, que es visto como el libro fundamental del movimiento FIRE. Domínguez y Robin informaron que habían dejado sus trabajos y vivían con un total de $ 12, 000 anuales de sus ahorros (incluso a principios de los 90, esto fue una hazaña enorme). Domínguez y Robin, que nunca usó el término FUEGO, descubrió que una vida sencilla de placeres sencillos lejos de las presiones del trabajo y las pesadas obligaciones financieras era una receta para una felicidad profunda.

Por supuesto, no todo el mundo está hecho para esa vida. Se necesita mucho sacrificio para ahorrar tanto, y rara vez lleva a un estilo de vida lujoso durante la jubilación.

Si cree que podría ser un candidato para la inversión FIRE, pero no estas seguro aquí hay algunos pros y contras de ese estilo de vida, además de consejos sobre cómo lograrlo si decide que quiere seguirlo.

¿Cuáles son las ventajas de FIRE?

Independencia financiera y jubilación anticipada. Esos son los pros. Fin de la historia. ¿Qué más hay que decir? Y con esa libertad financiera viene la capacidad de, dentro de los limites, haz lo que te apetezca hacer en la vida. Viaje. Volver a la escuela. Ofrécete como voluntario para tu causa favorita. Aprende un oficio. Cielo (para la mayoría de nosotros).

¿Cuáles son las desventajas del FUEGO?

Esa libertad futura requiere un gran compromiso y fuerza de voluntad y una vida de ascetismo extremo en el presente.

El FUEGO se reduce a tres cosas:

  • Gastar menos
  • Guardar mas
  • Ganar mas

Gastar menos. Para muchos, lograr FIRE significa reducir severamente o evitar el gasto diario y semanal que hace la vida un poco más fácil o más agradable en el presente:restaurantes y comidas para llevar; teatro, película, y actuaciones musicales; ropa nueva; Carros nuevos; y vacaciones. Probablemente no vas a tener una casa grande. (En el lado brillante, tampoco va a tener la gran hipoteca para respaldarlo).

Guardar mas. Muchos blogueros y escritores en el espacio FIRE se deleitan en encontrar la mejor oferta y son buenas fuentes de consejos sobre cómo ahorrar dinero en comestibles y seguros. Tienen métodos para mantener su plan de ahorro al día mientras todos los que le rodean están en una juerga de compras sin fin. Pero no todos pueden o quieren tomarse la molestia de conducir media hora fuera del camino para encontrar gangas en un cartón de leche ahora, mientras que la recompensa de la jubilación anticipada está a décadas de distancia. Si está comprometido con el FUEGO, probablemente tenga que acostumbrarse a este tipo de disciplina de ahorro.

Ganar mas. Es posible que también deba aceptar un segundo trabajo, o, en el lenguaje actual, iniciar un ajetreo lateral, para cumplir con sus metas de ahorro y jubilación.

Si usted no es el tipo de persona que puede negarse a sí mismo muchas comodidades, Piense detenidamente en la realización de inversiones FIRE.

Cómo saber su monto de ahorro FIRE

Recordar, no solo está tratando de ahorrar una cantidad de jubilación "normal" en menos tiempo que el ahorrador típico. También tienes que ahorrar mas dinero en menos tiempo .

Normalmente, si te jubilas a los 65, probablemente necesite 25 años de ahorro, asumiendo una vida útil de 90 años. Y si empiezas a ahorrar alrededor de los 25, tienes 40 años para salvarlo. Sin embargo, si te jubilas a los 45, necesita 45 años de ahorros, y solo tiene 20 años para alcanzar ese objetivo.

Por cierto, para cualquiera que tenga 20 años ahora, puede llegar a ser común vivir por cientos. Por lo tanto, tendrá que ahorrar correspondientemente más para asegurarse de que sus fondos duren hasta su muerte.

Entonces, ¿cómo sabe cuál es su número FIRE?

Se dice comúnmente en blogs y en los muchos hilos de Reddit sobre FIRE (según vox.com, "Actualmente hay más de 700, 000 miembros en un subreddit activo de Independencia financiera ... ") que para lograrlo debe ahorrar entre el 50% y el 70% de sus ingresos anuales. Para muchas personas hoy en los Estados Unidos, donde el ingreso medio por hogar para una familia de cuatro era de $ 68, 703 en 2019, tal tasa de ahorro probablemente no sea posible.

Si eres uno de esos, su objetivo tendrá que escalarse de forma adecuada. Tal vez pueda jubilarse cinco años antes en lugar de 15, o puede planificar trabajar a tiempo parcial para complementar sus ahorros y lograr su meta.

Por otra parte, si usted gana mucho, ganando $ 250, 000 anualmente o más, probablemente pueda ahorrar más que esta cantidad y llegar a FIRE antes de lo esperado.

Necesita un profesional financiero para comenzar una cartera FIRE exitosa

Tan pronto como decida que se toma en serio el FUEGO, debe pasar de los consejos generales, aunque válidos, que se encuentran en libros o sitios web, a consejos financieros específicos para su situación.

Para esto, Necesitará trabajar con un profesional experimentado que pueda decirle si y cómo lograr FIRE en sus circunstancias. Pueden darle detalles sobre cuánto necesita ahorrar y dónde invertir sus ahorros para lograr su objetivo FIRE. basado en tu edad actual, su edad de jubilación deseada, Tu ingreso, su perfil de riesgo, tu estilo de vida, sus obligaciones financieras en curso, y una miríada de otros factores.

Incluso si decides que no puedes lograr el FUEGO, se beneficiará del asesoramiento financiero de un asesor experimentado. Por lo tanto, programe una cita para discutir un plan financiero de todos modos.

Si encuentra que FIRE no es factible, tal vez uno de los estilos alternativos de FIRE que se mencionan a continuación sea más adecuado. Pero primero, ya sea que elijas un camino de FUEGO o no, esto es lo que no que hacer al ahorrar para la jubilación ...

¿Qué es la regla del 4% para los ahorros para la jubilación?

La regla del 4% es un consejo genérico común de hace unos 25 años. Establece que con una tasa de retiro anual inicial del 4% (y ajustada por inflación anualmente), una cartera de jubilación tendrá una duración segura de 30 años.

La regla se describió por primera vez en un artículo de 1994 en el Diario de planificación financiera titulado Determinación de las tasas de retiro utilizando datos históricos, por William Bengen. El análisis se basó en el desempeño histórico del mercado de valores y las tasas de inflación desde 1926 hasta 1992. Bengen concluyó:"Suponiendo un requisito mínimo de 30 años de longevidad de la cartera, un retiro del primer año del 4 por ciento, seguido de retiros ajustados por inflación en años posteriores, debe ser seguro ".

Lo que puede no ser seguro aunque, está basando su bienestar financiero actual y futuro en datos que están desactualizados por décadas. Recuerde que la conclusión de Bengen no tiene en cuenta los últimos 29 años de comportamiento del mercado de valores o la inflación.

No puede simplemente utilizar este modelo para planificar su futuro. Pero un profesional financiero puede poner a trabajar información más reciente para crear un plan realista basado en las realidades económicas actuales.

¿Qué pasa con la regla 25X?

Esta es otra "regla" de la que escuchará mucho en las discusiones sobre cómo lograr FIRE. Establece que debe ahorrar 25 veces la cantidad anual que espera que cubran sus ahorros durante la jubilación.

Por ejemplo, si estima que necesitará $ 50, 000 de sus ahorros para la jubilación anualmente (excluyendo la seguridad social, pensiones, o cualquier otro ingreso disponible para usted) deberá ahorrar 25 x $ 50, 000 o 1,25 millones de dólares, asumiendo una vida útil de la cartera de 25 años.

Hoy en día, muchos expertos recomiendan una regla de 33X, acumulando 33 veces su necesidad anual, para tener en cuenta una vida útil más larga.

Como la regla del 4%, la regla 25X era más una cifra aproximada que una regla. Y la principal debilidad de ambos desde la perspectiva de FIRE es que se basan en una edad de jubilación tradicional de 65 años.

Pero aquí está la cuestión:si está planeando una jubilación FIRE, no estás haciendo algo tradicional. Y necesita un plan financiero basado en su edad, tu estilo de vida, Tu ingreso, tus metas, y su línea de tiempo que habla de esos detalles.

¿Qué tipo de FUEGO debería iniciar?

Si el estilo de vida frugal descrito aquí no es para ti, tomar el corazón. Otros seguidores de FIRE se han sentido de la misma manera y abrieron el camino para crear fatFIRE, leanFIRE, baristaFIRE, y CoastFIRE. Para cuando leas esto, puede haber incluso más opciones.

Según los datos del censo de EE. UU., El gasto familiar anual promedio en los Estados Unidos es de aproximadamente $ 60, 000. Si está cumpliendo sus objetivos de ahorro FIRE y vive con aproximadamente esta cantidad, estás logrando FUEGO.

Algunas personas encuentran $ 60, 000 al año demasiado restrictivo y revisan su presupuesto al alza para agregar algunas indulgencias. Están haciendo fatFIRE. El ex anestesiólogo Leif Dahleen, que se jubiló a los 43, es uno de estos. Como se cita en Business Insider, "FatFIRE es la jubilación anticipada para los empresarios y profesionales de altos ingresos que eligen no abrazar por completo la frugalidad o renunciar a ciertas comodidades que se han vuelto habituales. Es la independencia financiera para los adinerados ... Con una cartera de fatFIRE, puedes hacer cosas que otros no pueden permitirse hacer, al menos no con tanta frecuencia ... Puede viajar con regularidad durante la temporada alta, incluso volando en primera clase si le conviene. Puedes comprar un Tesla o un Acura NSX porque quieres uno y sabes que no desviará tu plan FIRE ".

Suena como un sueño y, por supuesto, no uno que la mayoría de la gente pueda lograr.

LeanFIRE es para aquellos que quieren llegar a FIRE lo más rápido posible y adherirse a un plan de ahorro extremo y vivir con menos de la cantidad promedio para hacerlo. BaristaFIRE incluye a aquellos que tienen un trabajo secundario (como barista) para lograr sus metas de ahorro FIRE. Luego está CoastFIRE. Eso sucede cuando alguien ha ahorrado una parte significativa de sus ahorros para la jubilación, pero determina que ya no tiene que agregar más para alcanzar su cifra de FUEGO. Los intereses y los dividendos le permitirán crecer lo suficiente como para finalmente "deslizarse" hacia la meta.

Cualquiera de estos estilos de vida FIRE es factible si tiene la determinación y una visión clara de lo que se requiere para llegar allí. Y la mejor oportunidad de hacer un plan con los ojos claros es hacerlo en conjunto con un profesional de inversiones experimentado.