¿Debería aceptar una oferta de jubilación anticipada?

Las empresas que buscan reducir o remodelar a su personal con frecuencia ofrecen a los empleados un paquete de incentivos para alentarlos a dejar sus trabajos voluntariamente. a menudo antes de su fecha habitual de jubilación. Si se encuentra en esta posición, Tendrá que sopesar una serie de factores antes de decidir si aceptar o no un paquete de jubilación anticipada es la decisión correcta.

Las ofertas son a veces personales, a tu medida solo. En otros casos, la oferta de compra se extiende a toda la organización, a departamentos particulares, oa los empleados que han alcanzado una determinada longevidad de servicio.

Conclusiones clave

• Los incentivos en la oferta pueden ser negociables, especialmente si no los necesita o no los acepta todos.
• Considere si rechazar la oferta podría dar lugar a que lo despidan con una empresa diferente, quizás inferior, paquete.
• Cree o revise un plan financiero que cuantifique el impacto de aceptar la oferta tanto en los ingresos como en los gastos.

Tal oferta puede alegrarlo con la posibilidad de ser compensado por dejar su trabajo antes de tiempo. Después de todo, un generoso paquete de jubilación anticipada podría presentar una oportunidad, como usar sus ganancias como trampolín para sembrar su propio negocio.

En cambio, El mero hecho de recibir la invitación puede provocar ansiedad sobre la aparente voluntad de su empleador de dejarlo ir, y sobre su futuro en la empresa si rechaza la oferta.

Una vez que tus emociones iniciales se asienten, es hora de evaluar cuidadosamente si aceptar, disminución, o quizás negociar la oferta propuesta. No apresures la decisión ya que en última instancia afectará muchos aspectos de su vida. Estas preguntas clave le ayudarán durante el proceso.

¿Qué incluye la oferta?

Si bien los detalles varían, El corazón de un paquete de jubilación anticipada es invariablemente una indemnización por despido que comprende semanas, meses, o incluso años de salario. Esa suma se puede endulzar con adiciones tales como seguros pagados y servicios de reubicación para ayudarlo en su transición a un nuevo trabajo.

Pago por indemnización

Ninguna ley exige la cantidad de indemnización que se debe ofrecer a los jubilados anticipados en los EE. UU. aunque, que se ofrezca a los empleados una o dos semanas de indemnización por cada año de servicio a la empresa. La oferta puede ser más alta para ejecutivos y gerentes senior.

A veces, un empleador otorgará años de servicio adicionales para que la oferta sea más lucrativa y atractiva. Ese bono en servicio no solo aumenta el pago de la indemnización, sino que si se trata de una pensión de empresa, puede servir para incrementar los eventuales pagos de ese plan.

Varios otros acuerdos de ingresos pueden formar parte de una oferta. El más atractivo podría ser lo que se conoce como continuación de salario. Normalmente se ofrece a los empleados que están cerca de la edad de jubilación, la función activa los pagos continuos de salario hasta que se alcanza esa edad. La oferta puede ser adicional o en lugar de la indemnización por despido.

Los empleadores estadounidenses no están obligados por ley a pagar indemnizaciones a los empleados despedidos.

Algunos paquetes de jubilación anticipada también incluyen lo que se conoce como puente. Este es un complemento de ingresos diseñado para cerrar la brecha entre la jubilación anticipada y la elegibilidad para el Seguro Social. El monto del beneficio es a menudo equivalente a lo que el empleado recibiría del Seguro Social a los 62 años.

Idealmente, su oferta de indemnización también debe incluir el pago de las vacaciones acumuladas o la licencia por enfermedad no utilizada. Sin embargo, estos activos (pago por enfermedad, especialmente) pueden no ser parte de la oferta.

Cobertura del seguro

El creciente costo de los seguros médicos ha servido para reducir el número de empresas que ofrecen cobertura médica a sus jubilados. Y eso, Sucesivamente, ha hecho que este beneficio sea cada vez más raro en los paquetes de jubilación anticipada. Donde esté disponible, aunque, el beneficio cubre a los empleados jubilados hasta que sean elegibles para Medicare y pueden ofrecer cobertura complementaria después de los 65 años.

Más común como parte de los paquetes de jubilación anticipada es una oferta para cubrir el costo de la póliza de seguro médico de su empresa, como se establece en la Ley Ómnibus Consolidada de Conciliación Presupuestaria (COBRA). Las disposiciones de COBRA permiten la continuación temporal de la cobertura que tenía con su empleador hasta por 18 meses, ya veces incluso más en determinadas circunstancias. Es raro que los paquetes de jubilación anticipada cubran el costo de las primas durante todo ese período, pero muchos ofrecen hasta seis meses de pago de primas.

Las empresas con más de 20 empleados deben ofrecer la opción de COBRA, aunque no están obligados a cubrir ninguno de sus costes. Adicionalmente, muchos estados tienen leyes locales similares a COBRA. Por lo general, se aplican a las aseguradoras de salud de los empleadores que tienen menos de 20 empleados y, a menudo, se denominan planes mini-COBRA.

También puede preguntar si su empleador puede cubrir el seguro de vida y el seguro de ingresos por discapacidad durante ese período. o al menos durante un mes, antes de ofrecer la opción de continuación.

Activos de jubilación

¿Qué pasará con su plan de jubilación? plan de pension, y el plan de acciones varía según el estado y el empleador. Solicite una copia de las políticas y revíselas con su abogado, si contrata uno para el proceso.

Servicios de recolocación

Muchos empleadores especialmente los grandes, ofrecer un número de semanas o meses de servicios de reubicación como parte de los paquetes de compra. Los servicios de recolocación suelen incluir asesoramiento personalizado, la capacidad de trabajar en espacios de oficina compartidos, y la opción de unirse a grupos de discusión o apoyo organizados por la empresa de recolocación.

Pregúntele a su empleador si está preparado para extender el servicio y cubrir el costo de extender el servicio en caso de que no encuentre un nuevo trabajo después del tiempo asignado. Si está familiarizado con los distintos servicios en su área, También puede solicitar elegir el servicio usted mismo, aunque los empleadores a menudo contratan a granel para utilizar un proveedor en particular.

Menor, o simplemente menos generoso, las empresas pueden ofrecer asistencia laboral después de la salida que es menos involucrada, como pagar un servicio para ayudarlo a escribir o reescribir su currículum.

Otras ventajas

Averigüe si puede conservar alguna propiedad de la empresa que usa ahora, como una computadora portátil, y que el empleador lo reconozca por escrito. Algunas otras opciones a considerar incluyen extender el uso de un automóvil arrendado de la empresa o de una membresía en un club de salud patrocinado por la empresa.

¿Puede negociar para endulzar el trato?

Los buscadores de empleo generalmente saben que pueden negociar salarios y beneficios cuando son contratados. pero es posible que no se dé cuenta de que se puede aplicar la misma flexibilidad a los términos de su partida, incluso con un paquete de jubilación anticipada que se presenta como no negociable.

Explorar un paquete más generoso puede resultar fructífero si, por ejemplo, no necesita necesariamente todos los componentes de la oferta. Si tiene cobertura de atención médica según la póliza de empleado de un cónyuge, decir, podría solicitar que el costo de la compañía por brindar cobertura COBRA gratuita, o al menos parte de ella, añadirse a las indemnizaciones por despido.

Puede disfrutar de una mayor influencia en la negociación si su historial laboral, especialmente recientemente, Incluya comentarios sobre el desempeño o incidentes que podrían respaldar un caso de discriminación por edad. Las empresas intentan evitar la formalidad, impugnaciones basadas en la edad a los despidos y la legalidad, reputacional y los daños económicos que pueden causar. Si su empleador siente que es vulnerable a una queja de este tipo, puede optar por endulzar el trato en lugar de arriesgarse a una batalla legal contenciosa (y potencialmente costosa).

¿Cómo se verán afectadas sus finanzas?

Una vez que tenga la mejor oferta que crea que puede obtener, es hora de profundizar en su impacto en tu vida. Es casi seguro que aceptar una oferta de jubilación anticipada afectará su situación financiera durante la jubilación o, si planea seguir trabajando, los años antes de jubilarse.

Si aún no tiene un plan financiero integral para la jubilación, ahora es el momento de crear uno. Un componente clave de dicho plan es calcular, lo mejor que puedas, los ingresos que necesitará para cubrir sus gastos y determinar de dónde procederá ese dinero. Aquí, por supuesto, Deberá considerar lo que podría proporcionar una oferta de jubilación anticipada a la luz de estas cifras.

Idealmente, su planificación debe incluir escenarios tanto para aceptar como para rechazar el paquete, y posiblemente por varios caminos dentro de cada uno de ellos. Por ejemplo, si planeas aceptar el paquete y conseguir otro trabajo, puede haber varios escenarios sobre cuánto tiempo podría tomar antes de que se materialice el nuevo trabajo.

Naturalmente, el plan también debe considerar cómo los gastos pueden diferir según el escenario, incluso para el seguro médico, desplazamientos, y vivienda.

También se debe considerar el impacto fiscal de la oferta. Dependiendo de tu edad los retiros de su plan de jubilación pueden estar sujetos a una multa del 10% además de los impuestos sobre la renta regulares si tiene menos de 59½ años. Existen posibles excepciones a esto para los planes 401 (k) y un asesor puede ayudar a determinar si esto se aplica a su situación. Idealmente, puede mantener el dinero en el plan de su empleador actual o transferirlo a una IRA a través de una transferencia directa (de fideicomisario a fideicomisario), que no afectará sus impuestos.

¿Qué tan feliz eres en tu trabajo?

Tu satisfaccion, o insatisfacción, en el trabajo afectará su entusiasmo por aceptar un paquete, y tal vez el riesgo financiero o el sacrificio que está dispuesto a soportar para asumirlo.

Luego, debe considerar que la cultura del lugar de trabajo, y su propia moral, pueden cambiar después de que ocurran las adquisiciones. Si a otros colegas se les ofrecen paquetes, jubilarse anticipadamente o de otra manera, Es posible que algunas de las personas y la camaradería que ha llegado a disfrutar en su trabajo se hayan perdido.

Tenga en cuenta, también, que si los programas de adquisiciones no atraen a tantos compradores como esperaba la empresa, pueden seguir despidos. Los lugares de trabajo en los que se despide involuntariamente a oleadas de empleados suelen ser infelices y estresantes.

Por el contrario, si se siente seguro de su valor percibido para la empresa, la partida del personal de más edad, especialmente desde puestos de dirección, puede presentar oportunidades. Y aquellos que toman el paquete pueden incluir ciertos compañeros de trabajo cuya presencia definitivamente no puede perderse.

¿Eventualmente te dejarán ir de todos modos?

A veces, recibir una oferta de jubilación anticipada es una señal, no alentadora, de la empresa sobre su futuro allí. Esto es especialmente cierto si la oferta era exclusiva para usted o se extendió solo a una pequeña cantidad de trabajadores.

"En mi experiencia, una vez que una persona está en 'la lista, 'su empleador ha decidido que deberían ir, y, ya sea ahora o en el futuro, esto generalmente ocurrirá, ”Dice el asesor financiero y autor Roger Wohlner. Y una indemnización futura probablemente no será tan generosa como el paquete actual, el Advierte. "Casi sin excepción, en mi experiencia, el paquete inicial de jubilación anticipada que ofrece una empresa es el más lucrativo ".

Independientemente de lo seguro que se sienta, Trate de evaluar con precisión qué tan fuerte puede ser su posición dentro de la empresa. Considere complementar su autoevaluación con opiniones de amigos del trabajo o colegas en los que confía. Pregúnteles por sus conocimientos sobre cómo la gerencia puede percibirlo. Si también recibieron la oferta, Explore cómo evalúan su propia seguridad y cómo ven el camino futuro del empleador.

A veces es útil, aunque te provoque un poco de ansiedad, preguntarle a tu jefe:o un representante de recursos humanos que está ejecutando el programa, por sus conocimientos sobre la empresa y cualquier cambio futuro que pueda afectarlo.

¿Necesita ayuda profesional con el proceso?

Presentado con un paquete de jubilación anticipada, Puede ser útil contar con los servicios de un asesor financiero experto. Esa persona puede ayudarlo a evaluar las ramificaciones financieras del paquete. y qué tan bien se alinean con sus necesidades y objetivos financieros. Pueden ser especialmente valiosos cuando se trata de crear y analizar los diversos escenarios relacionados con la aceptación o el rechazo de la oferta.

Y puede que eso no sea todo lo que necesita. Después de una revisión inicial del acuerdo, puede decidir contratar a un abogado. Eso podría ser especialmente prudente si tiene evidencia de discriminación, si el lenguaje del paquete es demasiado complicado o amplio, o si el acuerdo tiene varias páginas.

Asegúrese de contratar a un especialista en derecho laboral. Pregúntele al abogado qué leyes estatales, Si alguna, rigen los acuerdos de indemnización y si existen ciertas estipulaciones con respecto al tiempo y los montos de pago. Es probable que los abogados de empleo conozcan las prácticas de cesantías y adquisiciones comunes en su región o campo, e incluso puede haber tratado con su empresa antes. Si eres parte de un sindicato, debe consultar a los representantes sindicales para obtener consejos y aclaraciones.

Si posteriormente decide desafiar, o simplemente negociar con la empresa sobre el paquete, su abogado puede ser su agente. Esto puede producir mejores resultados y reducir el estrés de las negociaciones.

Esas negociaciones pueden trascender las cuestiones financieras. Por ejemplo, un abogado puede ayudar a organizar y obtener la aprobación de la empresa en un anuncio acordado de su partida y una carta de recomendación. Estos documentos pueden adjuntarse al contrato.