4 Alternativas a pedir prestado o retirar fondos de jubilación

Pedir prestado de su 401 (k) o retirar dinero de su IRA antes de jubilarse es generalmente una mala idea porque puede retrasar años en alcanzar sus metas de ahorro para la jubilación. No solo pierde la oportunidad de obtener rendimientos compuestos sobre el dinero que retira o pide prestado, pero las personas generalmente dejan de hacer contribuciones cuando hacen un retiro o toman un préstamo de su plan, poniéndolos aún más atrás.

Dependiendo de su edad y cómo planea usar el dinero, también puede estar sujeto a multas y una factura de impuestos sobre la renta más alta.

Antes de tomar un préstamo, Eche un vistazo a las formas de recaudar dinero aumentando sus ingresos (tomar un trabajo secundario temporalmente, por ejemplo) o reducir sus gastos. Y lo que es más, es posible que tenga posesiones que pueda vender en eBay, Craigslist, Poshmark, o Facebook para ganar dinero extra.

Tal vez necesite un presupuesto que le ayude a realizar un seguimiento de sus entradas y salidas. Si ninguna de estas opciones puede proporcionarle todo el dinero que necesita, A continuación se muestran las alternativas de préstamo menos costosas a considerar.

Conclusiones clave

• Tiene que dejar un mínimo del 20% del valor neto de su vivienda si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria.
• Un refinanciamiento con retiro de efectivo de su hipoteca puede brindarle una tasa de interés más baja, pero las tarifas podrían superar lo que ahorra en intereses.
• Los préstamos personales no están garantizados, no hay garantía, lo que conduce a tasas de interés más altas, y ese interés no es deducible de impuestos.
• Las tarjetas de crédito con 0% APR o una opción de transferencia de saldo pueden ayudar, pero si no puede pagar el saldo al final del período del 0%, se activará una tasa más alta.

Préstamo con garantía hipotecaria

Si eres dueño de una casa, Determine si tiene suficiente valor líquido para pedir prestado contra el valor de su vivienda. La equidad es la diferencia entre el monto del préstamo hipotecario y el valor de su casa. Tiempo extraordinario, usted gana equidad en su vivienda al cancelar el saldo de su hipoteca y mediante la apreciación del mercado del valor de su vivienda.

En 2020, la mayoría de los prestamistas le pedirán que tenga al menos un 20% de capital y retenga esa cantidad después de obtener un préstamo con garantía hipotecaria. Por lo tanto, si su casa vale $ 200, 000, necesitarás tener $ 40, 000 en capital más el monto mínimo del préstamo para ser elegible para un préstamo con garantía hipotecaria. Si el monto mínimo del préstamo con garantía hipotecaria de un prestamista es de $ 10, 000, deberás tener $ 50, 000 en equidad.

La tasa de interés promedio nacional de un préstamo con garantía hipotecaria era de aproximadamente 5.33% al 18 de noviembre de 2020, según Bankrate, que es bajo en comparación con otras formas de endeudamiento, como tarjetas de crédito. Sin embargo, Los propietarios de viviendas ya no pueden deducir los intereses pagados sobre un préstamo con garantía hipotecaria (o una línea de crédito con garantía hipotecaria), a menos que el préstamo se utilice para renovar la vivienda que ancla el préstamo. La deducción fue eliminada o prohibida desde 2018 hasta fines de 2025 debido a la aprobación de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 por parte del Congreso de los EE. UU. Si su necesidad financiera tiene algún otro propósito, ya no obtiene una deducción de impuestos.

Para averiguar si tiene la equidad requerida, Calcule el valor de su casa mirando el Zestimate del valor de mercado de su casa usando Zillow.com o use un sitio web de bienes raíces para buscar precios de venta recientes de casas similares a la suya. Próximo, mire el último estado de cuenta de su hipoteca para ver cuánto debe todavía de su préstamo, y reste la cantidad adeuda del valor de mercado para obtener su capital.

Pedir prestado contra su 401 (k) o retirar dinero de una IRA puede descarrilar significativamente su tren de ahorros para la jubilación.

Recordar, los prestamistas querrán que usted retenga el 20% del valor neto de su vivienda incluso después de obtener el préstamo, por lo tanto, reste la cantidad en dólares en la que se traduce el 20% de su capital total para determinar cuánto podría pedir prestado. Además, Tenga en cuenta que los prestamistas tienen mínimos para préstamos con garantía hipotecaria, así que si solo tienes $ 1, 000 en capital social por encima del 20% requerido, es posible que no pueda obtener un préstamo.

Los préstamos con garantía hipotecaria también tienen costos de cierre considerables, que deberá tener en cuenta para ver si esta opción de préstamo tiene sentido.

Refinanciamiento de retiro de efectivo

Una opción similar es refinanciar su hipoteca y retirar efectivo al cierre. Si sigues esta ruta, aumentarás el saldo de tu hipoteca, y le llevará más tiempo pagar su hipoteca a menos que refinancia a un plazo más corto.

La ley tributaria también ha modificado las deducciones por hipotecas. Desde 2018 hasta 2025, solo puede deducir los intereses hipotecarios de sus impuestos sobre préstamos de hasta $ 750, 000 si detallas y el préstamo es para tu residencia principal. Anteriormente, ese número era de $ 1 millón. Sin embargo, si está refinanciando un préstamo existente de más de $ 750, 000, el umbral de $ 1 millón aún se mantiene.

Si tiene sentido o no refinanciar con retiro de efectivo depende de cómo se compare la tasa de interés de su hipoteca actual con la tasa de interés que podría obtener en una nueva hipoteca. Recuerde que puede pagar varios miles de dólares en costos de cierre para refinanciar la totalidad de su hipoteca.

Dado que las tasas de interés de las primeras hipotecas a 30 años (lo que obtiene cuando realiza una refinanciación con retiro de efectivo) son de alrededor del 3.57% en mayo de 2020, según Bankrate, Mientras que las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria rondan el 5,33%, Una refinanciación con retiro de efectivo puede ser menos costosa. Como resultado, los costos de cierre de una refinanciación con retiro de efectivo podrían valer la pena si necesita pedir prestada una gran suma. Asegúrese de comparar los costos de cierre, pagos mensuales, y los costos totales de interés durante la vigencia del préstamo para determinar si un préstamo con garantía hipotecaria o una refinanciación en efectivo es la opción más rentable.

Finalmente, si actualmente está pagando primas de seguro hipotecario y una refinanciación en efectivo le permitiría deshacerse de ellas, podría ser una mejor opción que un préstamo con garantía hipotecaria.

Préstamo personal

¿Qué pasa si no tienes una casa? O, si es propietario de una casa, tal vez no quiera pedir prestado más contra su casa, no tiene suficiente valor líquido de la vivienda para obtener un préstamo, no puede obtener una buena tasa de interés en un refinanciamiento, o no quiere pagar los costos de cierre? Un préstamo personal puede ser una buena opción.

Los préstamos personales generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos hipotecarios porque no están garantizados. Eso significa que no están vinculados a ninguna garantía, nada que posea físicamente, como una casa o un coche. Si incumple, o no hace sus pagos, en un préstamo hipotecario o un préstamo para automóvil, el prestamista puede apoderarse de su casa o automóvil y venderlo para recuperar parte del dinero. Si incumple con un préstamo personal, el prestamista puede demandarlo, pero no hay coche casa, u otros activos de valor que el prestamista pueda reclamar. Como resultado, existe un mayor riesgo para el prestamista de préstamos personales, lo que se traduce en una tasa de interés más alta para el prestatario, y ese interés no es deducible de impuestos.

Bankrate informó que las tasas de los préstamos personales oscilaron entre el 5,95% y el 36% en noviembre de 2020. Las tasas de los préstamos personales dependen del prestamista y de la solvencia del prestatario. Si tiene un crédito excelente, Es posible que pueda obtener un préstamo personal por no mucho más que una hipoteca, pero sin los costosos costos de cierre.

En mayo de 2020, Investopedia recomendó SoFi como mejor en general para préstamos personales y Marcus como mejor para consolidación de deuda. Para prestatarios con buen crédito, LightStream es lo mejor, con Upstart lo mejor para aquellos con crédito justo y Avant para mal crédito.

Tarjeta de crédito 0% APR

Si tiene un crédito de bueno a excelente, podría solicitar una tarjeta de crédito en la que podría calificar para una transferencia de saldo de 0% APR o una tasa introductoria de 0% APR. Cualquiera de estas opciones podría ayudarlo a obtener el efectivo que necesita. La gran pregunta es si podrá reembolsar el saldo total de su tarjeta de crédito antes de que finalice el período de 0% APR. Este período puede variar de nueve a 18 meses, dependiendo de la tarjeta.

De las opciones que presentamos en este artículo, una tarjeta de crédito es la más riesgosa porque lo coloca en una posición para terminar con una deuda de alto interés si no paga su préstamo a tiempo o si se atrasa en uno de sus pagos mínimos mensuales.

La línea de fondo

No estamos diciendo que nunca deba tomar un préstamo de su 401 (k) o un retiro de su IRA. En algunas circunstancias, estas pueden ser sus mejores opciones (retirar contribuciones de una cuenta IRA Roth, por ejemplo, están libres de multas y de impuestos en cualquier momento). si buscas una alternativa, considere un préstamo con garantía hipotecaria, refinanciamiento en efectivo, préstamo personal, o tarjeta de crédito 0% APR.