4 errores que la gente comete al reducir su personal durante la jubilación

Muchas personas fantasean con financiar una buena parte de su jubilación vendiendo su casa actual, comprando un lugar más pequeño, e invertir la diferencia en ingresos. En realidad, sin embargo, a menudo obtienen muchas menos ganancias de las que hubieran esperado.

Bien hecho, la reducción de personal aún puede ser una buena idea. Es posible que no solo se vaya con más dinero, sino que también simplifique su vida y reduzca los costos de mantenimiento y servicios públicos de su hogar en los próximos años. Para alcanzar ese feliz resultado, debe sortear los obstáculos inesperados que hacen que la reducción de personal sea tan arriesgada. Aquí hay cuatro trampas que aguardan a los reductores, con formas de evitar cada uno.

Conclusiones clave

• La reducción a una casa más pequeña durante la jubilación debe hacerse con prudencia.
• Debe determinar con precisión el valor de su vivienda actual mediante el uso de varios recursos en línea o agentes inmobiliarios locales o contratando a un tasador independiente.
• Debe tener los ojos claros sobre el costo de los bienes raíces en el área a la que se muda utilizando los mismos recursos.
• Debe observar detenidamente las implicaciones fiscales de una mudanza.

1. Sobrestimar lo que vale su casa actual

Es fácil fantasear con el alto precio que alcanzará su casa. Quizás los vecinos de la calle vendieron el suyo por una suma extravagante, o eso dijeron, y fueron vistos por última vez empacando su nuevo Bentley y dirigiéndose a Acapulco. Lo más probable es que no sepa tres cosas importantes:lo que realmente obtuvieron del trato, en qué se diferencia su casa de la suya en las cualidades que más valoran los posibles compradores, y si el mercado inmobiliario en ese momento era mejor o peor que ahora.

Qué hacer en su lugar: Cualquier cantidad de sitios web, incluidos Realtor.com y Zillow.com, le dará información sobre qué casas en su área se han vendido recientemente. También puede utilizar estimadores en línea de los principales bancos, como Bank of America y JP Morgan Chase, para determinar el valor de una vivienda. Es mejor comprobar varios de estos en parte porque utilizan fórmulas diferentes para llegar a sus estimaciones.

Otra opción es consultar a varios agentes inmobiliarios locales para obtener una estimación desapasionada del valor de mercado actual de su casa. Obtener más de uno es importante, porque un agente que desea desesperadamente su listado podría darle una estimación demasiado optimista. También puede contratar a un tasador independiente. “Todo buen asesor de ingresos para la jubilación debe tener una lista de agentes inmobiliarios de renombre que se especialicen en el mercado de personas mayores y puedan ayudar a los jubilados a estimar el valor de su casa, "Dice Dave Anthony, CFP, RMA, presidente y gerente de cartera de Anthony Capital en Broomfield, Colo.

Cuando hable con los agentes o tasadores, pregunte acerca de las cosas económicas que puede hacer para aumentar el precio de venta de su casa. La mayoría de los expertos dicen que las renovaciones importantes no son una buena idea a menos que su casa sea un desastre total. porque rara vez recuperan su costo. En el "Informe de costo vs. valor 2020 de Remodeling", ”Incluso el proyecto que recuperó más su valor (chapa de piedra manufacturada) perdió dinero, aunque estuvo cerca de alcanzar el punto de equilibrio con un 95,6%. Otros proyectos se quedaron muy por debajo de eso. Las nuevas ventanas de vinilo recuperaron solo el 72,3%, por ejemplo, y una remodelación de baño solo 56.6% para una remodelación de lujo y 64% para una de rango medio. La lección aquí:ahórrese el dinero y las molestias y deje que los próximos propietarios de su casa se ocupen de ese tipo de proyectos; sus gustos pueden diferir de los tuyos de todos modos.

Todavía, algunos arreglos simples, como pintura fresca aquí y allá, poda de arbustos crecidos, y ordenar su hogar de arriba a abajo puede valer el esfuerzo. Si lo desea, puede contratar los servicios de un Home Stager profesional para que le ayude. Para obtener asesoramiento gratuito sobre el tema, simplemente haga una búsqueda en la web sobre la frase "Home Staging".

2. Subestimar lo que le costará una casa nueva

Así como la gente tiende a ser optimista sobre el precio de venta de sus casas, es probable que se imaginen que obtendrán una ganga en el próximo lugar que compren. Vale la pena recordar que los compradores potenciales de su casa actual, y los vendedores de la próxima, piensan de la misma manera.

Qué hacer en su lugar: Utilice las herramientas enumeradas anteriormente para investigar los precios de venta recientes y encontrar lo que puede esperar pagar por el tipo de casa que planea comprar. Si está pensando en mudarse a una nueva área, no hay sustituto para pasar un tiempo allí y visitar hogares potenciales. Incluso si está familiarizado con un lugar de vacaciones en los alrededores, podría ser útil visitarlo en diferentes estaciones para asegurarse de que estará feliz allí todo el año. Un curso prudente, si tiene el tiempo y la paciencia, es mudarse al área y alquilar por un año más o menos antes de comprar. Demasiados jubilados se mueven por impulso, lamento su decisión, y acaban llamando de nuevo a la furgoneta de mudanzas.

También, tenga cuidado con los costosos complementos que podrían aumentar el precio de su nuevo hogar más allá de lo estimado. Es fácil que un condominio nuevo de dos habitaciones en algunas áreas se acerque al precio de una casa de cuatro habitaciones, especialmente si decides darte un capricho con las últimas comodidades.

3. Ignorar las implicaciones fiscales

A menos que obtenga una gran ganancia con la venta de su casa (y si lo hace, Felicidades), no puede adeudar ningún impuesto sobre la renta sobre las ganancias. Las reglas actuales del Servicio de Impuestos Internos (IRS) permiten que la mayoría de las parejas excluyan hasta $ 500, 000 en ganancias de su base imponible. Los solteros generalmente pueden excluir hasta $ 250, 000. Las reglas también tienen en cuenta cuánto tiempo has vivido en la casa y has sido propietario de ella, entre otros factores. Todos se explican en la Publicación 523 del IRS, “Vender su casa”. “Si no se encuentra en una categoría impositiva baja, y no cumple con la exclusión o no obtiene una ganancia sustancial con la venta de su casa, podría considerar usar una estrategia de recolección de pérdidas fiscales , compensación de stock, vínculo, o pérdidas de fondos mutuos con las ganancias, ya que está archivado en el Anexo D, ”Dice Carlos Dias Jr., fundador y socio gerente de Dias Wealth LLC en Lake Mary, Fla.

Incluso si no adeuda impuestos sobre la renta, Hay otras consideraciones fiscales a tener en cuenta antes de elegir mudarse. Algunos destinos de jubilación populares tienen altos impuestos a la propiedad. Una ubicación con impuestos a la propiedad bajos puede tener impuestos sobre las ventas o sobre la renta más altos, o podría gravar los ingresos de su pensión de manera diferente.

Qué hacer en su lugar: Primero, trate de determinar su ganancia probable. Esa no es solo la diferencia entre lo que pagó por su casa y lo que la vendió, sino la diferencia entre el precio de venta y el costo de su casa. La base del costo incluye lo que pagó inicialmente más las mejoras permanentes que realizó a lo largo de los años. La Publicación 523 del IRS también los explica.

Compare los impuestos sobre la renta y la propiedad del lugar donde planea mudarse con los de su ubicación actual. También, investigue las pausas especiales para los propietarios de viviendas mayores de cierta edad. El sitio web del departamento de impuestos o ingresos del estado es un buen lugar para comenzar. Calcule la nueva situación fiscal en su presupuesto de jubilación y vea si reducirá su factura fiscal o resultará en una mayor carga fiscal general.

6%

La cantidad que probablemente pagará en comisiones de bienes raíces por la venta de una casa.

4. Olvidar los costos de cierre

Si han pasado años desde que compró una casa, es posible que haya olvidado todos los costos de cierre que tuvo que pagar en ese momento. Esos probablemente incluían honorarios legales, tarifas de grabación, seguro de título, y una larga lista de cargos varios. No solo tendrá que pagar los costos de cierre cuando compre su próxima casa; también se enfrentará a un segundo grupo como vendedor de viviendas. Más significativamente, según Realtor.com, Estos pueden incluir comisiones de bienes raíces de hasta el 6% y, a veces, más altas. si usa un agente.

Qué hacer en su lugar: Las comisiones de los agentes pueden ser negociables, así que trate de conseguir la figura más favorable posible desde el principio. Como comprador, es posible que pueda persuadir a un vendedor ansioso de que absorba algunos de los costos de cierre, pero debes tener en cuenta que quien compra tu vivienda probablemente intentará la misma maniobra contigo. De lo contrario, planee traer su chequera y escribir muchos cheques.

La línea de fondo

Reducir el tamaño de su casa puede ser una forma de liberar algo de efectivo adicional para la jubilación, pero debe ejecutar los números antes de comenzar a empacar. Puede encontrar formas que no sabía que le ahorrarían dinero en el cambio, o podría decidir que vale la pena jubilarse en su lugar, por ahora.