La planificación de la jubilación no se detiene cuando se jubila

Obtener correctamente su número de ahorros objetivo es una parte importante del proceso de planificación de la jubilación, pero es solo una cosa a considerar. Asegurarse de que puede lograr y mantener sus objetivos después te has jubilado es otro.

Es por eso que la planificación de la jubilación no se detiene cuando se jubila. Establecer metas, crear un plan de acción para lograrlos, y revisar ambos con regularidad durante la jubilación puede ayudarlo a mantener sus finanzas sobre una base sólida.

Conclusiones clave

• Una vez que haya dejado la fuerza laboral, comienza la siguiente fase de planificación de la jubilación.
• Para hacer un plan para sus gastos, divida sus activos en breves, medio-, y grupos a largo plazo y haga coincidir sus objetivos con cada segmento.
• Sea realista sobre sus necesidades y deseos y, si es necesario, tome medidas para cerrar la brecha entre sus ahorros y gastos.

Mayores metas de los jubilados

Los mayores objetivos para los jubilados y prejubilados incluyen viajar, dedicar más tiempo a actividades de ocio, pasar más tiempo con la familia, y relajación, según la Encuesta de preparación para la jubilación de Prudential.

Tu visión puede incluir otros objetivos, pero independientemente de lo que quieras lograr, El comienzo de la jubilación no es el momento de dejar de pisar el acelerador cuando se trata de planificar la jubilación.

"Para muchos, jubilarse después de años de planificación y ahorro puede dar la sensación de satisfacción de haber hecho lo suficiente, así que ahora disfrutemos '”Dice Stuart Chamberlin, presidente y fundador de Boca Raton, Chamberlin Financial, con sede en Florida. “La idea de ahorrar está detrás de ellos y ahora es el momento de disfrutar de los llamados años dorados, pero esta mentalidad puede tener un efecto perjudicial en su seguridad financiera ".

¿Por qué evaluar sus necesidades financieras después de jubilarse?

Su panorama financiero cambia con cualquier gran transición de vida, y la jubilación no es diferente. Sus flujos de ingresos y gastos pueden ser similares a lo que proyectó, o pueden ser diferentes. Por lo tanto, tendrá que adaptarse a medida que avanza.

También puede estar lidiando con problemas financieros nuevos para usted, como administrar las distribuciones mínimas requeridas de las cuentas de jubilación con ventajas fiscales, navegando por Medicare, y más. Agregue la volatilidad del mercado, Planificación de la seguridad social, e inflación, y tienes una imagen compleja. Por lo tanto, querrá asegurarse de que haya un margen de maniobra en su presupuesto.

"Aún es aconsejable mantener una mentalidad de ahorro durante la jubilación y tener un plan para combatir cosas como la inflación, que incluiría el aumento del costo de la atención médica, ”Dice Chamberlin. "Por el lado de los ingresos, Las anualidades pueden ayudar a crear un flujo de ingresos adicional.

Chamberlin dice considerar una anualidad con una cláusula adicional de ingresos incorporada "que puede correlacionar sus ingresos con las ganancias en un índice". Y, “Tener una opción de pago creciente con el tiempo puede ayudar con el aumento del costo de vida”.

Utilice el enfoque del cucharón

A medida que pasa de ahorrar a gastar durante la jubilación, considere cómo distribuirá sus activos. David Zavarelli, un asesor financiero independiente y un planificador financiero certificado con sede en Danbury, Connecticut, dice que dividir los activos en "grupos" individuales puede ayudarlo a planificar mejor los gastos.

"El primer segmento es tu a corto plazo, que son dos años o menos, ”Dice Zavarelli. "Ese dinero debería ser en efectivo o inversiones en bonos a muy corto plazo".

El cubo del medio es el de tres a seis años, que Zavarelli dice que le gustaría invertir en una cartera con una división 50/50 entre acciones y bonos. "Este segmento repondrá periódicamente el segmento de necesidad de efectivo a corto plazo, " él dice.

El tercer segmento es su segmento a largo plazo, que puede tener una mayor exposición a las acciones, potencialmente permitiendo un mayor crecimiento. "La idea aquí es que, dado que se pretende que sea a más largo plazo, hay menos preocupación por la volatilidad del mercado a corto plazo, ”Dice Zavarelli.

Hacer coincidir los goles con los cubos

Una vez que haya configurado sus depósitos para gastar, A continuación, puede decidir qué objetivos financiará cada uno. Por ejemplo, parte de su depósito a corto plazo puede destinarse a gastos de emergencia. Baby boomers, de media, solo tengo $ 15, 000 en un fondo de emergencia, según la Encuesta de Jubilación de Transamerica.

Mantener de tres meses a un año de gastos en una cuenta de ahorros líquidos puede ayudarlo a cubrir cualquier costo inesperado que pueda encontrar.

El cubo del medio podría ser lo que utiliza para financiar sus objetivos de estilo de vida, como iniciar un negocio o viajar con más frecuencia. Revisando sus activos, ingreso, tasa de ahorro, y los retornos de la inversión pueden ayudarlo a determinar cuánto puede gastar en viajes, y de dónde vendrá ese dinero.

El tercer grupo puede ser útil para planificar lo que fácilmente puede ser su mayor gasto de jubilación:atención médica. Una pareja que se jubila a los 65 años en 2020 necesitaría $ 295, 000 para pagar los gastos médicos durante la jubilación, según Fidelity Investments. Esa cifra no incluye el costo adicional de la atención a largo plazo.

Algunas estimaciones son mucho más altas. Según HealthView Services, que hace proyecciones de costos de atención médica para la industria de servicios financieros, una pareja sana de 65 años que se jubile en los EE. UU. en 2019 necesitará alrededor de $ 606, 337 para cubrir los gastos de salud durante la jubilación.

"Puede estar sano hoy, pero estadísticamente, aumentarán sus posibilidades de emergencias médicas inesperadas, ”Dice Chamberlin. "Sería prudente tener algo de flexibilidad en su planificación para adaptarse a las sorpresas inesperadas de la vida".

Priorizar necesidades y deseos

A medida que da forma a su plan financiero durante la jubilación, considere lo que es más importante. Los jubilados deben averiguar qué constituye una necesidad de gasto en términos de satisfacer las necesidades básicas de vida, cualquier "deseo" que tenga que no sea necesariamente crítico para la supervivencia diaria, y lo que entra en su categoría de "sueño", dice la planificadora financiera certificada Ilene Davis.

62%

El porcentaje de estadounidenses en edad de jubilación que no han calculado cuánto tiempo deberían durar sus ahorros para la jubilación.

Luego, Haz las matematicas. "Averigüe cuánto se necesita para cada uno y separe esa cantidad para ese propósito, ”Dice Davis. Deje espacio para las nuevas necesidades que puedan surgir a medida que avanza hacia la jubilación. como la asistencia sanitaria. Más importante, Sea realista sobre lo que necesita para disfrutar de un estilo de vida cómodo.

"Mucha gente cree que necesita más de lo que realmente necesita, ”Agrega Davis. "Es una cuestión de comprender realmente qué estilo de vida pueden permitirse y encontrar la felicidad para disfrutar ese estilo de vida deseado".

Si existe una brecha entre sus ahorros e ingresos y sus metas, piensa en cómo puedes cerrarlo. Eso podría significar reducir el gasto, retrasar su fecha de jubilación, o trabajar a tiempo parcial una vez que se haya jubilado oficialmente. Los tres podrían ayudar a reforzar sus ahorros y aumentar los ingresos de jubilación.

La línea de fondo

La jubilación puede significar incertidumbre si no ha tomado las medidas necesarias para planificarla adecuadamente. Si está jubilado o a punto de jubilarse, es importante mantener sus metas, y su plan para lograrlas, firmemente a la vista.

“El paso más importante que puede dar un jubilado o un prejubilado es informarse sobre las complejidades de crear un plan financiero conciso, ”Dice Zavarelli.

Un asesor puede guiarlo a través del proceso si no está seguro de por dónde empezar. Si bien pagará una tarifa por el asesoramiento profesional, "La inversión inicial puede ahorrar mucho más en el futuro, y puede brindar la tranquilidad que puede permitirle a uno disfrutar de la jubilación que se merece, ”, Agrega Zavarelli.