¿Doble ingreso sin hijos (DINK)? Ignore este consejo de jubilación

Los consejos para la jubilación tienden a centrarse en las familias:cómo equilibrar los costos de criar a los hijos y llevarlos a la universidad, mientras se las arregla para ahorrar lo suficiente para su jubilación.

Por supuesto, no todas las parejas tienen hijos. Como el nombre sugiere, "ingresos duales, sin hijos "(DINK) los hogares tienen dos ingresos y no tienen hijos. Si eres un DINK, se aplican diferentes consejos de jubilación.

Conclusiones clave

• "Ingresos duales, no kids "(DINK) es una frase del argot para hogares con dos ingresos y sin niños.
• Los DINK tienden a tener ingresos disponibles más altos porque no tienen los gastos que vienen con los niños.
• Los DINK pueden gastar más del 4% recomendado durante la jubilación, o jubilarse antes, porque tienen más dinero para ahorrar e invertir.

Para algunos, nada es más vital para la experiencia humana que tener hijos. Estas personas lo ven casi como un deber sagrado:dar a sus padres nietos, para propagar la especie, y / o saborear la indescriptible alegría de ser padre.

Luego estamos el resto de nosotros una pequeña minoría para estar seguro, que piensan que el cambio de pañales y los gritos infantiles son, respectivamente, la tarea más desagradable y el sonido imaginable. Desde ese punto de vista, cada dólar gastado en criar hijos se gastaría mejor en otra parte. Para aquellos atrincherados en la última categoría, o los más jóvenes pensando en unirse a sus filas, algunas de las reglas estándar sobre la planificación de la jubilación no se aplican.

El costo de criar a un hijo

Los padres tienden a subestimar el costo de criar a un hijo. El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) estima que los padres pueden esperar gastar $ 233, 610 para comida, abrigo, y otras necesidades para criar a un hijo hasta los 17 años. Y eso ni siquiera considera el costo de la universidad.

Esa cifra es más el resultado de un ejercicio de relaciones públicas gubernamentales que un intento científico de calcular el costo exacto de la crianza de los hijos. Todavía, es lo suficientemente grande como para reforzar la creencia de los que voluntariamente no tienen hijos de que tomaron la decisión correcta. Y esos son los gastos por solo uno niño.

Otorgado, puede usar el mismo moisés y juguetes para varios niños, pero si planea reproducir las 2.3 veces necesarias para evitar el declive de la población, parece que la persona promedio también podría considerar la opulencia como matemáticamente incompatible con la formación de una familia.

Qué hacer con ese dinero extra

Entonces, ¿Qué podrías hacer con los casi $ 13 adicionales? ¿750 al año que de otro modo podrían haber ido a todo, desde guantes hasta Pablum y lecciones de violín?

Para DINKs, la planificación de la jubilación no es solo moderadamente más fácil de lo que es para los padres; bastante, es exponencialmente más fácil. Si el primer mandamiento de la planificación de la jubilación es "empezar temprano, "entonces" tener el menor número posible de dependientes "es el n. ° 1a.

Como Bob Maloney de Squam Lakes Financial Advisors en Holderness, NUEVA HAMPSHIRE., dice:"Por cada dólar gastado en la educación de los niños, la planificación de la jubilación se ve afectada proporcionalmente ".

Esos $ 13 extra, 750 al año pueden ser de gran ayuda para hacer crecer sus ahorros.

La regla del 4% para la jubilación

Una regla financiera popular dice que las tendencias actuariales, gastos de costo de vida, y los datos del ingreso per cápita se pueden resumir en un solo número conveniente — 4% — para propósitos de planificación de la jubilación.

Según la regla del 4%, este es el porcentaje que debería poder retirar de su fondo de jubilación cada año sin temor a quedarse sin dinero. Supone que está dejando la fuerza laboral a la edad de jubilación tradicional (65 o 66), y, por lo tanto, requiere un ahorro de dinero que totalice 25 veces sus gastos anuales.

Consejos de jubilación comunes que los DINK pueden ignorar

¿Gastar más o jubilarse antes?

Si ha estado ahorrando $ 13 adicionales, 750 por año a lo largo de 18 años de su mejor vida laboral, el dinero que de otro modo se habría gastado en niños, la conclusión es clara.

Si quieres, podría retirar más del 4% y gastar un poco más extravagantemente cada año de su jubilación o incluso jubilarse antes.

Los DINK pueden ignorar esa regla del 4%

Reducir el 3% de una cuenta de jubilación de $ 1,5 millones equivale a retirar el 4% de una cuenta de jubilación de $ 1,125 millones. Pase sus años de trabajo acumulando los $ 375, 000 diferencia, y posiblemente podría jubilarse ocho años antes.

La regla del 4% podría ser una buena teoría, pero, ¿es válido en el mundo real? Bill Bengen, el planificador financiero certificado que popularizó la regla a principios de la década de 1990, reconoce que el 4,5% o el 5%, o incluso más, podría ser apropiado para inversores posicionados en valores con una volatilidad significativamente más alta y, por lo tanto, tasas de rendimiento potencialmente más altas.

Una interpretación alternativa es que, si desea seguir invirtiendo en valores conservadores, Una forma posible de aumentar su porcentaje de reducción anual es comenzar con un mayor margen de error.

Los DINK pueden ahorrar (e invertir) más

Simplificando enormemente todas las diferentes variables, supongamos que un trabajador sin hijos puede ahorrar $ 13 adicionales, 750 por año durante 18 años. Y comencemos a los 25, una edad razonable para tener el primer hijo.

Con una tasa de rendimiento del 4,5%, compuesto anualmente, la persona diligente sin hijos puede disfrutar de $ 393 adicionales, 536 que un padre no lo hace. Más lejos, suponga que el dinero ahora permanece invertido al 4.5% sin más contribuciones hasta los 65 años, ese dinero crece a $ 1, 036, 438. Esa es una buena olla con la que comenzar el período de la vida al que se hace referencia acertadamente como los años dorados.

Cuando una pareja opta por no multiplicarse, dicha pareja ha aumentado su capacidad para ampliar su fondo de jubilación. Un socio menos en casa con los niños significa un socio más en la fuerza laboral.

Si ambos socios reciben una igualación del empleador en las contribuciones 401 (k), hasta un máximo del 25% del salario de cada cónyuge con una contribución de hasta $ 19, 500 anuales en 2021, el camino hacia la jubilación se vuelve considerablemente más ancho y suave.

Impuestos y otras consideraciones

"Una advertencia probablemente sea sobre su situación fiscal, "dice el consultor de inversiones Dominique J. Henderson Sr., propietario de DJH Capital Management LLC en DeSoto, Texas. "Una pareja típica sin hijos tendrá una obligación tributaria más alta y, por lo tanto, Necesitamos encontrar formas de inversión más eficientes desde el punto de vista fiscal ".

También señala que probablemente se necesitarán menos seguros de vida. "El cónyuge sobreviviente volvería a trabajar en algún momento y aún no tendría dependientes que mantener, por lo que este número es mucho menor que el de la familia típica ".

Todavía se aplican algunos consejos

Para las parejas que se han comprometido a anteponer egoístamente sus intereses a los hipotéticos, descendencia inexistente, gran parte de los mismos consejos de jubilación destinados a los padres todavía se aplican.

Difiera los pagos del Seguro Social hasta los 70 años y sea estratégico sobre cuándo y cómo utilizar los beneficios conyugales. No retire su 401 (k) antes de tiempo, ya que esto resultaría en una penalización del 10%.

Si surge la oportunidad, refinanciar su hipoteca en el camino a una tasa más atractiva. Eso debería ser relativamente fácil, dado que presumiblemente usted y su cónyuge tienen un puntaje crediticio combinado más alto como resultado de tener una mayor capacidad para hacer los pagos de la hipoteca, gracias a dos ingresos y sin hijos.

La línea de fondo

No todo es cuantificable, y los padres serían los primeros en discutir el punto. Las recompensas psicológicas que conlleva ver a un hijo graduarse de la universidad, formar una familia propia, o incluso simplemente crecer sin ser arrestado, es difícil poner una cifra en dólares.

Pero las personas que han analizado los costos y beneficios de criar hijos y han decidido que los primeros superan a los segundos encontrarán que renunciar a esos intangibles los colocará en un camino más fácil hacia la jubilación.