¿Qué es el taburete de tres patas?

El "taburete de tres patas" es una vieja frase que muchos planificadores financieros solían usar para describir las tres fuentes más comunes de ingresos para la jubilación:Seguro Social, pensiones de empleados, y ahorros personales. Se esperaba que este trío en conjunto proporcionara una base financiera sólida para los años superiores. Se esperaba que ninguno de los tres ayudara a la mayoría de los jubilados por sí solo.

Los tiempos han cambiado, aunque, y también el taburete de tres patas.

Conclusiones clave

• El "taburete de tres patas" es un término antiguo para el trío de fuentes comunes de ingresos para la jubilación:Seguro Social, pensiones, y ahorros personales.
• Una pierna del taburete pensiones, ha sido reemplazado por planes de contribución definida que colocan la carga de la inversión en el individuo.
• Otra pata del taburete Seguridad Social, se ve desvencijado, con predicciones de que el sistema podría quedarse sin reservas a partir de 2033.

Una nueva pierna para el taburete

Para los trabajadores más jóvenes del sector privado, el tramo de la pensión ha sido reemplazado en su mayor parte. En lugar de una pensión, también conocida como "plan de beneficios definidos, ”Que fue financiado por una combinación de contribuciones de la empresa y los empleados; los trabajadores ahora tienen 401 (k) y otros planes de contribución definida, también conocidas como cuentas de ahorro para la jubilación.

Originalmente, estos planes de ahorro para la jubilación nunca fueron pensados ​​para servir como pensión; iban a ser cuentas de ahorro suplementarias, construyendo la tercera pata del taburete. Sin embargo, desde la década de 1990, Los empleadores se han estado ahorrando sistemáticamente dinero y responsabilidad financiera al reemplazar la pensión corporativa garantizada con estos planes con ventajas fiscales. Algunas empresas igualarán la contribución de los empleados hasta un cierto porcentaje, pero muchos ni siquiera ofrecen ese grado de asistencia.

Pensiones tradicionales, oficialmente conocidos como planes de beneficios definidos, garantizar una determinada cantidad de ingresos mensuales durante la jubilación y colocar la inversión y el riesgo de longevidad en el proveedor del plan. Planes de contribución definida, como 401 (k) s, colocar el riesgo de inversión y longevidad en empleados individuales, pidiéndoles que elijan sus propias inversiones para la jubilación sin beneficios mínimos o máximos garantizados.

El estado de la seguridad social

En cuanto a la Seguridad Social, el Informe Anual 2021 de la Junta de Fideicomisarios del Seguro Social advirtió que el Fondo Fiduciario del Seguro Social podría agotarse en dos décadas al ritmo actual de producción:“El Fondo Fiduciario del Seguro de Vejez y Sobrevivientes (OASI), que paga prestaciones de jubilación y sobrevivientes, podrá pagar los beneficios programados de manera oportuna hasta 2033 ... En ese momento, las reservas del fondo se agotarán y los ingresos fiscales continuos serán suficientes para pagar el 76% de los beneficios programados ".

Por supuesto, el énfasis está en lo hipotético; todavía no se sabe completamente cuáles serán los efectos duraderos de la pandemia de COVID-19. Las proyecciones tampoco tienen en cuenta el aumento de las tasas de interés, aumento de los ingresos, o varios otros factores. Finalmente, Es poco probable que el gobierno de EE. UU. permita que ocurra un colapso sin intervenir.

Sin embargo, es una fecha que todavía preocupa. Los trabajadores en los Estados Unidos pueden conectarse en línea y revisar sus cuentas de Seguro Social para ver cuánto de los beneficios están programados para recibir al momento de la jubilación anticipada. jubilación completa, y 70 años.

Los ahorros personales para la jubilación siguen siendo bajos

Que deja nuestra tercera pierna ahorros personales. Las tasas de ahorro han sido extremadamente bajas para los trabajadores estadounidenses durante la última década; las recesiones y el estancamiento de los salarios han hecho que sea difícil ahorrar dinero. Sin embargo, con el resto del taburete luciendo tambaleante, las personas deberán comenzar a ahorrar una parte mayor de sus ingresos y continuar utilizando planes de jubilación con ventajas fiscales, como cuentas IRA y anualidades, para construir sus ahorros para la jubilación.

20%

El porcentaje de su cheque de pago que los asesores financieros recomiendan invertir regularmente en una cuenta de ahorros para la jubilación.

Los asesores financieros recomiendan destinar al menos una quinta parte de sus ingresos anuales para la jubilación. Cuanto antes empieces, mejor configurado estará para aprovechar los retornos de inversión compuestos. Por lo menos, los asesores recomiendan contribuir lo suficiente a su 401 (k) para maximizar la contribución del empleador, si su empleador ofrece uno.

La línea de fondo

Con el reemplazo de las pensiones por cuentas de ahorro para la jubilación, casi nos quedamos con un taburete de dos patas, algo en lo que no se puede descansar de forma segura. El gobierno ha debatido posibles soluciones a los problemas de ahorro para la jubilación de los estadounidenses. incluidos los planes de pensiones híbridos, creando planes de ahorro para la jubilación a nivel nacional o estatal para personas que no tienen uno ofrecido a través de su trabajo e incluso abriendo el Plan de Ahorro de Ahorro federal (un plan de contribución definida, actualmente disponible para los empleados del gobierno y aquellos en el servicio uniformado) para todos los estadounidenses. También está sopesando opciones para apuntalar el Seguro Social, y asegurarse de que no se quede sin fondos.

Mientras tanto, Puede ser útil pensar en los planes de jubilación con ventajas fiscales como la segunda pata del taburete y trabajar en la construcción de la tercera pata con otros ahorros. incluyendo inversiones tales como bienes raíces. O tal vez solo necesitemos una nueva metáfora.