Cómo administrar los ingresos durante la jubilación

• Ingresos regulares de jubilación
• Ingresos potenciales por jubilación
• Flujo de caja y calendario
• Plan de retiro
• Orden de retiro
• Gestión fiscal
• Gestión de RMD
• La línea de fondo

Los ingresos por jubilación funcionan de manera muy diferente a los ingresos durante sus años laborales. Cuando estaba empleado, probablemente tenía un solo empleador y una sola fuente de ingresos. Como jubilado, es probable que reciba ingresos de varias fuentes, incluido el Seguro Social, una o más cuentas individuales de jubilación (IRA), posiblemente una pensión, y una cuenta de inversión o dos.

Mientras trabajo, recibe un cheque con regularidad, por ejemplo, cada dos semanas. Como persona jubilada, es posible que reciba ingresos mensuales, trimestral, anualmente, e incluso esporádicamente. Agregue el hecho de que parte de sus ingresos de jubilación probablemente provendrá de inversiones (ahorros), que debe proteger para que duren, y todo puede parecer confuso. Y luego, por supuesto, existen las implicaciones fiscales, como el hecho de que las distribuciones de una cuenta IRA Roth están libres de impuestos, mientras que los de una cuenta IRA tradicional se gravan según su nivel de impuesto sobre la renta actual. Finalmente, cuando cumpla 72 años, es probable que también deba administrar las distribuciones mínimas (RMD) requeridas.

Conclusiones clave

• Dos tipos de ingresos de jubilación incluyen los regulares y los potenciales. Los ingresos potenciales incluyen cuentas IRA, 401 (k) s, e hipotecas inversas.
• Los ingresos de jubilación regulares incluyen el Seguro Social, una pension, una pensión anualizada del plan de contribución definida, y empleo.
• La gestión de los flujos de efectivo y los retiros durante la jubilación debe incluir un presupuesto de gastos y un plan de distribución como la regla del 4%.
• Las cuentas de inversión sujetas a impuestos deben aprovecharse primero durante la jubilación, seguido de inversiones libres de impuestos, luego cuentas con impuestos diferidos.
• A los 72 años debe tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de todas las cuentas de inversión, excepto las IRA Roth.

Ingresos regulares de jubilación

Tiene dos tipos de ingresos de jubilación:regulares y potenciales. Los ingresos regulares de jubilación son como un cheque de pago. Llega en un horario establecido y continuará por el resto de su vida.

Seguridad Social

Este programa de pensiones del gobierno constituye una parte importante de los ingresos regulares de jubilación de muchas personas. Se basa en sus ingresos durante sus años de trabajo y se distribuye mensualmente. El Seguro Social se ajusta anualmente por inflación, por lo que la cantidad que reciba aumentará cada año.

Pensión de beneficio definido

Un plan de beneficios definidos, similar al Seguro Social, ofrece ingresos mensuales regulares de por vida basados ​​en sus ganancias durante sus años de trabajo. Estos planes de pensiones tradicionales son cada vez más raros, pero algunas personas tienen la suerte de tener uno. La mayoría de las personas que se jubilan de un trabajo que ofrece una pensión de beneficios definidos reciben su dinero en forma de anualidad.

Pensión anualizada del plan de contribución definida

Planes de contribución definida:planes 401 (k), por ejemplo, son mucho más comunes en estos días que las pensiones tradicionales. Algunos empleadores permiten que los trabajadores jubilados anualicen su plan de contribución definida para producir un flujo de ingresos de por vida. como el de una pensión de prestación definida. La anualización lo libera de tomar decisiones de inversión y le proporciona un ingreso regular de por vida. pero a menudo viene con tarifas altas y poca o ninguna protección contra la inflación.

Empleo

Trabajar a tiempo completo o parcial durante la jubilación es una forma en que puede aumentar la cantidad de sus ingresos regulares de jubilación. No es para todos pero algunas personas ven beneficios tanto sociales como financieros al permanecer en la fuerza laboral.

Ingresos potenciales por jubilación

El segundo tipo de ingresos para la jubilación proviene de ahorros e inversiones, incluyendo 401 (k) sy IRA. Este es un ingreso potencial, ya sea por retiros regulares o sacando dinero según sea necesario.

Cuentas con ventajas fiscales

Su empleador puede permitirle tomar los fondos de su plan de beneficios definidos o de contribución definida en una suma global. Puede transferir los fondos a una cuenta IRA para diferir los impuestos hasta que se retire el dinero o pagar los impuestos y acceder a los fondos de inmediato. También puede dejar un plan de contribución definida, como un 401 (k), en su lugar en un antiguo empleador, si eso está permitido. En todos los casos, el dinero normalmente se invierte.

Cuentas de Inversión y Ahorro

Puede tener una o más cuentas de inversión sujetas a impuestos que pueden ser una fuente de ingresos según sea necesario. Y, uno espera, también tiene un fondo de emergencia con gastos mensuales de tres a seis meses que puede utilizar según sea necesario.

Hipoteca opuesta

Una hipoteca inversa le permite convertir el valor acumulado de la vivienda en un préstamo. Puede tomar las ganancias en una suma global (para invertir), una serie de pagos regulares, o una línea de crédito. Porque es un préstamo el dinero no está sujeto a impuestos. La desventaja es que debe pagar el préstamo cuando muera o venda su casa.

Flujo de caja y calendario

Primero, restar los ingresos regulares de jubilación de los gastos mensuales esenciales, incluida la vivienda, transporte, utilidades comida, ropa, y salud. Si los ingresos regulares no cubren todo, es posible que necesite más ingresos. Gastos no esenciales, como viajes, comer fuera y entretenimiento:vienen en último lugar y, a menudo, se pagan retirándolos de los ahorros y las inversiones para la jubilación.

Plan de retiro

Antes de sacar dinero de las inversiones, necesitas un plan. Aquí es donde puede ayudar un asesor financiero de confianza. Un sistema común, la regla del 4%, implica retirar el 4% del valor de su efectivo total y cuentas de inversión cada año y darse un "aumento" anual de inflación del 2%. También puede tomar una parte de sus ahorros e inversiones y comprar una anualidad de pago inmediato para proporcionar flujo de caja para gastos esenciales.

Orden de retiro

Primero retire fondos de las cuentas de inversión sujetas a impuestos para aprovechar las tasas impositivas más bajas (dividendos y ganancias de capital). Próximo, tomar fondos de cuentas de inversión libres de impuestos, seguido de cuentas con impuestos diferidos como 401 (k), 403 (b) s, y cuentas IRA tradicionales. Debe recurrir a cuentas de jubilación libres de impuestos, incluidas las cuentas IRA Roth, last para permitir que el dinero crezca libre de impuestos durante el mayor tiempo posible.

Gestión fiscal

Si no se retienen impuestos estatales o federales de algunas de sus distribuciones de jubilación, probablemente tendrá que presentar impuestos estimados trimestrales. Algunos estados no gravan los ingresos de jubilación, mientras que otros lo hacen. Lo mismo ocurre con los impuestos locales.

Las distribuciones de cuentas de inversión sujetas a impuestos se gravan en función de si la inversión vendida estaba sujeta a tasas impositivas sobre ganancias de capital a corto o largo plazo. Los retiros de cuentas con impuestos diferidos se tratan como ingresos ordinarios. Finalmente, Casi siempre es mejor traspasar las distribuciones de una suma global a una cuenta con impuestos diferidos para evitar una enorme mordedura de impuestos de un solo año.

Entre el 50% y el 85% de sus ingresos del Seguro Social están sujetos a impuestos, dependiendo de sus ingresos totales.

Gestión de distribuciones mínimas requeridas (RMD)

Una vez que llegues a 72, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de todas las cuentas de jubilación, excepto su Roth IRA. El monto de la distribución debe ser aproximadamente igual al saldo de su cuenta al final del año anterior, dividido por su esperanza de vida estadística. La edad de RMD era anteriormente de 70½ años, pero se elevó a 72 después de la aprobación de diciembre de 2019 de la Ley de Configuración de Todas las Comunidades para la Mejora de la Jubilación (SECURE).

Debe retirar este dinero antes del 1 de abril del año siguiente al año en que cumple 72 años. Después de eso, todos los RMD vencen el 31 de diciembre. Cualquier monto que retire durante el año cuenta para su RMD. Todos los RMD están sujetos a impuestos como ingresos ordinarios, excepto los de un Roth 401 (k); debe sacar un RMD de un Roth 401 (k), pero no deberás impuestos por ello.

Si todavía estás trabajando a los 72 años, no tiene que tomar un RMD del 401 (k) en la empresa donde está empleado actualmente (a menos que sea dueño del 5% o más de esa empresa). Vas a, sin embargo, debe RMD en otros 401 (k) e IRA que posee. Dependiendo de su plan, es posible que pueda importar un 401 (k) todavía con un empleador anterior a su empleador actual para posponer los RMD en esa cuenta.

El administrador de su plan de jubilación debe calcular su RMD cada año, y la mayoría eliminará los impuestos estatales y federales requeridos y le enviará el saldo en el momento adecuado. Por último, aunque, la responsabilidad es tuya.

Si no saca la cantidad correcta de RMD, la multa es un enorme 50% de la cantidad que debería haber tomado, pero no lo hizo.

La línea de fondo