3 secretos bien guardados de la planificación de la jubilación que necesita saber

Ahorrar para la jubilación es una tarea monumental, requiriendo varias décadas de esfuerzo diligente. Algunas personas esperan sortearlo jugando a la lotería o tratando de apostar en las inversiones adecuadas, pero estos esquemas de enriquecimiento rápido rara vez dan resultado. Eso no significa que no haya secretos para hacer crecer su riqueza, aunque.

Debajo, Describo tres trucos para ayudar a alcanzar la jubilación más rápido y conservar más efectivo. Para ser claro, estos "secretos" aún requieren un esfuerzo de su parte, pero pueden ayudar a que la tarea sea un poco menos ardua.

1. Cuanto antes empiece a ahorrar para la jubilación, cuanto más fácil es

Las únicas buenas razones para posponer el ahorro para la jubilación son si necesita todos sus ingresos para cubrir sus gastos de subsistencia o si está usando su dinero extra para pagar una deuda con intereses altos o crear un fondo de emergencia. Una vez que estén fuera del camino, la jubilación debe ser su máxima prioridad. ¿Por qué? Porque cada mes te demoras te estás costando dinero.

Considere esto:su objetivo es ahorrar $ 1.5 millones para la jubilación y espera jubilarse a los 65. Si comenzó a ahorrar una vez que cumplió los 25, solo necesitaría ahorrar alrededor de $ 627 por mes, asumiendo una tasa de rendimiento anual del 7%. Pero si esperó solo seis meses para comenzar a ahorrar, ahora tendría que reservar $ 674 por mes, asumiendo la misma tasa de rendimiento anual, para alcanzar su objetivo. Eso es $ 47 extra por mes.

A lo largo de su vida laboral, terminarías contribuyendo alrededor de $ 300, 960 de tu propio dinero si empezaste a ahorrar a los 25. Pero si esperaste hasta los 25 1/2, tendrías que contribuir $ 319, 476 de sus propios fondos, todo porque decidió aplazar el ahorro para la jubilación durante seis meses. Y podrías costarte mucho más de $ 19, 000 si esperaste aún más.

Es posible que no pueda permitirse hacer grandes contribuciones, especialmente ahora mismo, pero incluso las contribuciones pequeñas pueden convertirse en cantidades significativas con el tiempo. Aparte lo que pueda para la jubilación cada mes, incluso si son solo unos pocos dólares. Esto te convertirá en el hábito, y luego, cuando pueda liberar más efectivo para la jubilación, puede aumentar sus contribuciones.

2. Elegir la cuenta de jubilación adecuada puede ayudarlo a ahorrar en impuestos

Las cuentas de jubilación se tratan de manera diferente, dependiendo de si son cuentas con impuestos diferidos o cuentas Roth. Contribuciones con impuestos diferidos, incluyendo contribuciones a la mayoría de los 401 (k) s, reducir su base imponible este año, pero luego debe impuestos sobre sus distribuciones durante la jubilación. Esta es la forma más inteligente de hacerlo si cree que está en una categoría impositiva más alta hoy que cuando se jubile. Al retrasar los impuestos hasta que se encuentre en una categoría impositiva más baja, Deberá un porcentaje menor de sus ahorros al gobierno.

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Las cuentas Roth funcionan al revés. Paga impuestos sobre sus contribuciones iniciales, pero luego no debe impuestos sobre sus distribuciones durante la jubilación. Estas cuentas tienen más sentido si cree que se encuentra en la misma categoría impositiva o en una más baja hoy de lo que estará una vez que se jubile. Pagando impuestos ahora perderá un porcentaje menor con una cantidad menor de dinero, y luego podrá evitar los impuestos sobre las ganancias.

Lo complicado de todo esto es que no hay forma de predecir cómo podrían cambiar sus ingresos o los tramos impositivos entre ahora y su jubilación. Todo lo que puede hacer es adivinar. Algunas personas optan por cubrir sus apuestas teniendo algunos de cada tipo de ahorro. Si haces esto, favorezca uno u otro en función de lo que crea que le ofrecerá los mejores beneficios fiscales.

3. Las cuentas de ahorro para la salud son un excelente lugar para guardar ahorros para la jubilación

La mayoría de la gente no piensa en las cuentas de ahorro para la salud (HSA) como vehículos de ahorro para la jubilación, pero en realidad son uno de los mejores. El dinero que aporta a una HSA reduce sus ingresos imponibles durante el año, como contribuciones a cuentas de jubilación con impuestos diferidos, y si usa el dinero para gastos médicos a cualquier edad, no deberás impuestos en absoluto. Una vez que llegues a los 65, puede utilizar el dinero para gastos no médicos, también, pero adeudará impuestos sobre la renta si hace esto. De hecho, puede retirar dinero para gastos no médicos antes de los 65 años, pero pagará una multa del 20%.

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Las HSA no están sujetas a distribuciones mínimas requeridas (RMD) como los ahorros para la jubilación con impuestos diferidos y las Roth 401 (k) son, por lo que también es un lugar inteligente para estacionar su efectivo si desea poder retirar el dinero a su propio ritmo. Los RMD pueden obligar a algunos jubilados a retirar más dinero de sus cuentas de jubilación del que deseen. y esto puede aumentar su factura de impuestos. No tendrá que preocuparse tanto por esto si guarda algunos de sus ahorros en una HSA.

No todo el mundo puede contribuir a uno, aunque. Debe tener un plan de seguro médico con deducible alto, que se define como uno con un deducible de al menos $ 1, 400 para una persona en 2020 y $ 2, 800 para una familia. Las personas pueden contribuir hasta $ 3, 550 a una HSA en 2020 y las familias pueden contribuir hasta $ 7, 100.

Independientemente de su edad o sus metas de jubilación, Tendrá que ahorrar mucho dinero si alguna vez espera dejar la fuerza laboral. Pero hay una diferencia entre ahorrar y ahorrar de forma inteligente. Utilice los consejos anteriores para asegurarse de que su dinero se estire lo más posible durante la jubilación.

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