5 escenarios en los que reclamar el Seguro Social temprano es un movimiento terrible

A junio de el trabajador jubilado promedio traía a casa $ 1, 514 al mes del Seguro Social. Esto equivale a casi $ 18, 200 al año. Todas las cosas consideradas, esto no es mucho, pero para el 62% de los trabajadores jubilados que reciben un beneficio del Seguro Social, su pago mensual representará al menos la mitad de sus ingresos.

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El papel fundamental que desempeña el Seguro Social durante la jubilación para tantos estadounidenses de edad avanzada demuestra cuán importante puede ser su decisión de reclamo.

Reclamar la edad juega un papel importante en la determinación de su pago del Seguro Social

Aunque hay más de media docena de factores que pueden afectar la cantidad que recibirá y podrá conservar de su beneficio de jubilación del Seguro Social, puede haber una diferencia de hasta un 76% en el pago mensual, Todas las cosas por igual, entre reclamar su beneficio lo antes posible (62 años), o esperar hasta los 70 años. Eso se debe a que los beneficios aumentan hasta en un 8% anualmente por cada año que un trabajador deja de recibir su pago hasta los 70 años.

Estadísticamente hablando, la mayoría de las personas de la tercera edad estarían mejor atendidas si esperaran hasta los 70 años para comenzar a recibir su beneficio de jubilación del Seguro Social. Pero esto no es cierto para todos.

En ciertos casos, una afirmación temprana puede tener mucho sentido. Por ejemplo, Es posible que una persona con una o más afecciones crónicas no viva para ver la esperanza de vida promedio en los EE. UU. de casi 79 años. Por lo tanto, una reclamación anticipada, incluso a una tasa reducida hasta en un 30% por mes, puede llevar a un trabajador jubilado a maximizar lo que recibe durante su vida del Seguro Social.

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Pero también hay muchos escenarios en los que reclamar los beneficios del Seguro Social temprano sería un movimiento terrible. Aquí hay cinco casos de este tipo.

1. Está endeudado y desea obtener ingresos adicionales

Con un número creciente de personas mayores que enfrentan deudas, puede ser tentador intentar hacer una inversión doble en los ingresos para pagar o eliminar las deudas. Podría pensar que reclamar los beneficios temprano y combinar este ingreso adicional con su salario o salario es una decisión inteligente. pero es casi seguro que te llevarás una sorpresa desagradable.

Verás, El Seguro Social tiene una regla incorporada para los contribuyentes tempranos (es decir, aquellos que reclaman beneficios antes de alcanzar la plena edad de jubilación) conocida como prueba de ingresos por jubilación. Sin adentrarme demasiado en la maleza, La prueba de ingresos por jubilación permite a la Administración del Seguro Social retener algunos o todos sus beneficios del Seguro Social si gana demasiado dinero. Para los beneficiarios que no alcanzarán su plena edad de jubilación en 2020, Se retendrá $ 1 en beneficios por cada $ 2 en ingresos del trabajo por encima de $ 18, 240. Para los beneficiarios del Seguro Social que alcanzarán la plena edad de jubilación en 2020, Se retiene $ 1 en beneficios por cada $ 3 en ganancias que superen los $ 48, 600.

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La cuestión es, si está buscando reclamar beneficios temprano para pagar la deuda, existe una gran posibilidad de que se le retengan algunos o todos sus beneficios si todavía está trabajando, derrotando así el propósito.

2. Eres rico

Hacer un reclamo temprano también suele ser una mala decisión si eres rico y no dependes de ninguna manera del Seguro Social.

Aunque se podría argumentar que un reclamo temprano permitirá a los ricos usar sus ingresos del Seguro Social en viajes y pasatiempos, Hay dos buenas razones para que las personas acomodadas esperen hasta recibir su pago.

En primer lugar, esperar podría significar una factura de impuestos más baja. De hecho, los beneficios del Seguro Social están sujetos a impuestos a nivel federal si los beneficiarios cruzan ciertos umbrales de ingresos. Si las personas acomodadas se abstienen de recibir su pago, no tendrán que preocuparse por el impuesto federal adicional en esos años.

Segundo, los ricos sobreviven sustancialmente a los trabajadores de bajos ingresos. Debido a que los ricos tienen pocas o ninguna restricción financiera cuando se trata de acceder a cuidados preventivos o medicamentos recetados, tienden a superar la esperanza de vida promedio en los Estados Unidos. Un reclamo posterior (es decir, 70 años) permitiría a los beneficiarios de larga vida cobrar al máximo del Seguro Social.

3. Estás en excelente estado de salud

Es posible que haya visto esto debido al ejemplo que proporcioné anteriormente, pero si gozas de excelente salud, una afirmación temprana a menudo no tiene mucho sentido.

Hasta cierto grado, reclamar beneficios del Seguro Social basados ​​en la salud viene con un asterisco. Ninguno de nosotros (afortunadamente) conoce nuestra propia fecha de vencimiento. Pero sin este conocimiento, elegir la edad óptima para reclamar es un poco complicado. Usamos la información que tenemos a nuestra disposición, como nuestro propio historial médico y el de nuestra familia inmediata, y tomamos una decisión informada sobre cuándo comenzar a recibir beneficios.

Dicho eso la longevidad ha ido aumentando durante bastante tiempo. La esperanza de vida promedio de un estadounidense nacido hoy es más de 16 años más que cuando se pagó el primer beneficio de trabajador jubilado en enero de 1940. Con el beneficiario promedio de 65 años viviendo otras dos décadas, Por lo general, conviene que las personas que gozan de buena o excelente salud posterguen sus beneficios.

4. Eres un cónyuge que gana más

La mayoría de las veces, También sería un error que un cónyuge de mayores ingresos reclamara sus beneficios antes de tiempo. Aunque existe un deseo obvio de generar ingresos familiares, esperar tiene sentido por dos razones clave.

Esperar tendrá un mayor impacto en los pagos futuros de un cónyuge con altos ingresos. Quizás esperar para reclamar los beneficios a los 70 años no esté en las cartas, pero aceptar una reducción de hasta el 30% por recibir un pago a los 62 años podría reducir sustancialmente el potencial de ingresos mensuales y de por vida de una pareja casada.

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La otra razón es que reclamar el Seguro Social antes de alcanzar la plena edad de jubilación podría reducir el beneficio de sobreviviente para un cónyuge con ingresos más bajos. si el que gana más dinero fallece primero. Un superviviente tiene la capacidad de maximizar su beneficio de superviviente, pero solo si el cónyuge fallecido esperó hasta su plena edad de jubilación para comenzar a recibir su pago.

En suma, esperar para reclamar el Seguro Social puede ayudar a construir una base financiera para su pareja.

5. No cree que el Seguro Social dure mucho más

Finalmente, reclamar beneficios temprano porque cree que el programa del Seguro Social no durará mucho más es una idea absolutamente terrible.

No se puede negar que el Seguro Social tiene sus problemas. El último informe de la Junta de Fideicomisarios del Seguro Social estima que el programa enfrenta un déficit de efectivo de $ 16.8 billones entre 2035 y 2094, lo que podría llevar a recortes de beneficios de hasta un 24% para los trabajadores jubilados si no se aborda.

Sin embargo, El Seguro Social también es básicamente incapaz de ir a la quiebra. Dos de las tres fuentes de ingresos del programa, el impuesto sobre la nómina del 12,4% sobre los ingresos del trabajo y la tributación de los beneficios, son recurrentes. Mientras el público estadounidense siga trabajando, el dinero seguirá fluyendo al Seguro Social para desembolsarlo a los beneficiarios elegibles. Traducción:El Seguro Social estará a su disposición de alguna forma, no importa cuando se jubile.

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