Cómo obtener un préstamo hipotecario después de la jubilación

Existen desafíos únicos para calificar como jubilado. A continuación, le indicamos cómo prepararse para la compra de su casa. (iStock)

Hay muchas razones por las que podría comprar una casa durante su jubilación. Puede ser reducir el tamaño a una casa más pequeña, comprar una propiedad de vacaciones, o simplemente acérquese a amigos y familiares. Cualquiera la razon, ahora es un buen momento para apretar el gatillo.

Con las tasas hipotecarias en mínimos históricos (solo 2.81% al momento del informe), podría encontrarse con un pago menor o, mejor todavía, un presupuesto mayor. De cualquier manera, querrás prepararte antes de presentar tu solicitud.

Buenas noticias:puede comenzar a usar la aplicación completamente en línea. El mercado de prestamistas múltiples Credible puede guiarlo a través del proceso de principio a fin. Comience comparando las tasas hipotecarias actuales y los prestamistas para ver cómo puede ahorrar dinero y tiempo.

Cómo obtener una hipoteca una vez que se haya jubilado

Solicitar una hipoteca conlleva algunos desafíos únicos una vez que se jubila. Esto es lo que debe hacer para calificar.

1. Ilustración de los ingresos por jubilación

Como con cualquier préstamo, los jubilados deberán demostrar que tienen el dinero en efectivo para pagar el préstamo. Pagos de seguridad social, pensiones, y las distribuciones IRA y 401 (k) pueden ayudar aquí. Hay una salvedad, aunque:debe ser coherente, Ingreso imponible.

"La cantidad de dinero que alguien tiene es mucho menos importante para un prestamista que el flujo de ingresos regular que alguien tiene, "Dijo Cory Bittner, consejero de planificación de la jubilación en Falcon Wealth Advisors.

Si tiene un flujo de ingresos sólido y puede demostrarlo, entonces puede comenzar hoy mismo el proceso de solicitud de hipoteca. Dirígete a Credible para obtener la precalificación en solo minutos.

Según Bittner, un jubilado que vive de un fideicomiso o simplemente se retira de una cuenta de jubilación según sea necesario probablemente no calificaría. ¿Una mejor opción? Eso sería configurar distribuciones regulares de cuentas en los meses previos a su solicitud de hipoteca.

“Si estuviera jubilado y planeara comprar una nueva casa en los próximos tres a seis meses, Puedo seguir adelante y comenzar a tomar regularmente, distribuciones estáticas de mi IRA ahora para mostrarle a un prestamista que es parte de mi flujo de ingresos, —Dijo Bittner. "De acuerdo con mi experiencia, si alguien tiene ese flujo de ingresos establecido y en funcionamiento durante al menos tres meses antes de solicitar una hipoteca, eso es útil para su causa y ayuda a facilitar el proceso de solicitud y calificación ".

2. Reduzca su relación deuda-ingresos

La mayoría de los prestamistas hipotecarios quieren ver una relación deuda-ingresos del 43% o menos. Esto significa sus obligaciones mensuales (pagos de préstamos, facturas de tarjetas de crédito, etc.) representan el 43% de sus pagos mensuales.

Para calcular su DTI, simplemente sume todas sus deudas mensuales, las que aparecen en su informe crediticio, y divídalas por sus ingresos mensuales. Multiplica por 100, y ese es tu DTI. (Ejemplo:$ 2, 000 en deudas y $ 6, 000 en ingresos =2, 000/6, 000, o 33%)

Tenga en cuenta que su pago hipotecario estimado influirá en estos cálculos, también, por lo que si su DTI ya está subiendo un 43%, es posible que deba pagar algunas deudas antes de solicitar su préstamo. Puede usar una calculadora de hipotecas en línea para medir cuál puede ser el pago de su hipoteca.

También puede utilizar las herramientas gratuitas en línea de Credible para tener una idea de sus pagos hipotecarios mensuales y cualquier otro costo o ahorro.

3. Verifique su crédito

El puntaje crediticio exacto que necesita dependerá de su prestamista hipotecario y del tipo de producto de préstamo que elija. pero generalmente puede esperar necesitar al menos en algún lugar a mediados de los años 600. Aunque podría obtener la aprobación con un puntaje más bajo (los préstamos de la FHA bajan a 500 si puede hacer un pago inicial del 10%), probablemente obtendría una tasa hipotecaria inferior a la ideal en ese escenario.

De hecho, si realmente desea calificar para las tasas de interés más bajas del mercado, tendrá que ir mucho más alto, piense en 740 o más. Si se encuentra dentro de este rango, entonces puede comenzar a buscar hipotecas de inmediato y ver cuánto puede pagar por la vivienda.

Si su puntuación aún no está allí, tardar unos meses en reducir sus deudas, hacer pagos a tiempo, y corrija cualquier error en su informe. Esto podría mejorar su puntaje crediticio.

4. Planifique un pago inicial de un tamaño decente

Cuanto más puedas gastar en la casa, cuanto menos tenga que pedir prestado, y menor será el riesgo para el prestamista. Eso puede significar un tiempo más fácil para calificar o, en algunos casos, incluso podría compensar un puntaje crediticio más bajo o un DTI más alto.

Tenga cuidado de dónde obtiene su pago inicial, aunque. Como Tyler End, el CEO de Retirable, Ponlo:“Pueden surgir dificultades a la hora de conseguir el efectivo para el pago inicial. Si todos los activos están en una IRA tradicional y sacan una gran suma en un año, los jubilados pueden verse afectados por los impuestos ".

Técnicamente, sólo necesita un pago inicial del 3% en una hipoteca convencional y un 3,5% en un préstamo FHA. Ir tan bajo puede hacer que sea más difícil calificar, aunque.

5. Ponga sus documentos en orden

Finalmente, comience a recopilar su documentación financiera. Su prestamista necesitará esto para evaluar cuánto puede pagar, así que sé lo más minucioso posible. Deberá recopilar datos como sus extractos bancarios más recientes, comprobante de sus dos últimos pagos de Seguro Social, copias de desembolsos y estados de cuenta IRA o 401 (k) para cualquier cuenta de corretaje o inversión, también.

De nuevo, Credible puede decirle paso a paso todo lo que necesita proporcionar. Más, puede cargar todos los documentos directamente desde su computadora.

Próximos pasos

Una vez que esté listo para solicitar su préstamo, tendrá que comparar precios para su prestamista. Utilice una herramienta como Credible para comparar varias opciones y asegurarse de obtener la mejor tarifa y condiciones. Luego puede elegir un prestamista, obtener una aprobación previa, y comience a comprar su casa.

Después de haber encontrado la casa de sus sueños, deberá completar la solicitud completa de su prestamista, y envíe la documentación financiera recopilada en el paso cinco. Desde allí, su prestamista ordenará una tasación de la vivienda, y se le dará una fecha de cierre. Ahí es cuando firmará su papeleo final, pagar su pago inicial y costos de cierre, y consigue tus llaves.