¿Cuál es la mejor manera de conseguir un coche nuevo?

Estimada Carrie,

Necesito un coche nuevo. Mi auto actual tiene nueve años y está en sus últimas piernas. Lo compré usado e iba a hacer lo mismo esta vez, pero también estoy tentado por un auto nuevo debido a las características de seguridad. Sin embargo, mi presupuesto es bastante ajustado, por lo que no estoy seguro de poder comprar un auto nuevo. ¿Algún consejo?

— Un lector

Estimado lector,

No importa cómo lo mires, comprar un auto nuevo es costoso y confuso. Caro en parte debido a la escasez de suministro de vehículos nuevos y usados. El auto nuevo promedio ahora cuesta casi $40,000 (sí, así es). Y confuso porque una vez que tiene una buena idea del tipo de automóvil que desea, todavía tiene que descubrir la mejor manera de pagarlo.

¿Usado o nuevo? ¿Compra o arrendamiento? ¿Comprar directamente o financiar con el tiempo? Estas son decisiones complicadas, con muchas variables a considerar. Pero vale la pena proceder con cuidado porque su decisión tendrá un gran impacto no solo en el gasto de su bolsillo inmediato, sino también en su presupuesto mensual y su capacidad para financiar otros objetivos importantes.

Antes de firmar en la línea de puntos, es fundamental comprender que sus costos son más que solo el precio de compra. Los costos totales de poseer y operar un automóvil incluyen combustible, mantenimiento, reparaciones, llantas, seguro, licencia, registro e impuestos, y posibles costos de financiamiento.

Y el dinero no necesariamente cuenta toda la historia. Algunas personas valoran los autos más que otras. Para ellos, vale la pena sacrificar en otras áreas tener un automóvil más nuevo o más elegante. Al igual que muchas otras decisiones de compra, la selección de un automóvil se reduce a una combinación de criterios financieros y no financieros. Echemos un vistazo a sus principales puntos de decisión y, con suerte, lo guiaremos en la dirección correcta.

Usado versus nuevo

Si comprar usado o nuevo es "mejor" depende de su situación. Desde una perspectiva puramente económica, pagar en efectivo por un vehículo de dos o tres años usado en buen estado y conducirlo durante varios años es una estrategia bastante sensata.

Esto se debe en gran parte a la depreciación, oa la reducción del valor de reventa a lo largo del tiempo. De hecho, la depreciación es uno de los mayores gastos al comprar un auto nuevo.

Los detalles varían según la marca y el modelo del automóvil, pero, en general, los automóviles nuevos se deprecian rápidamente (a menudo más del 20 por ciento en el primer año) y luego disminuyen gradualmente después de los primeros tres años. Por el contrario, los autos usados ​​generalmente no pierden valor tan rápido.

Por otro lado, los autos más nuevos tienden a ser más seguros, se descomponen con menos frecuencia y consumen menos combustible (o no usan combustible en absoluto en el caso de los vehículos eléctricos). Un automóvil usado puede ser más barato al principio, pero puede requerir más reparaciones que no están cubiertas por la garantía. Las ofertas de financiación también son mejores para automóviles nuevos (tasas de interés más bajas) que para automóviles usados.

En otras palabras, no hay una respuesta única para todos. El mejor consejo que puedo darte es que mires más allá del precio de compra inicial y, en cambio, te centres en los costes totales de poseer el coche durante varios años.

Comprar versus arrendar

Casi un tercio de las personas alquilan en estos días, principalmente porque el arrendamiento le da acceso a un automóvil más nuevo o mejor que de otro modo no podría pagar.

La forma en que pienso en el arrendamiento es que estás pagando por conducir el automóvil, no por poseerlo. Puede ser una buena opción para aquellos que pueden permitírselo y están de acuerdo en devolver el automóvil (o comprarlo) cuando vence el contrato de arrendamiento.

Dicho esto, cuanto más tiempo planee estar en el vehículo y cuanto más conduzca, más sentido tiene comprar. Con el tiempo, el costo de arrendar varios autos probablemente exceda el precio de compra de un auto nuevo o usado. El arrendamiento también puede llevarlo a gastar más dinero en un automóvil costoso en lugar de obtener algo más práctico y ahorrar la diferencia.

Financiamiento

Pagar en efectivo por un automóvil no es práctico para la mayoría de los hogares. La cantidad promedio financiada por un automóvil nuevo es de aproximadamente $34,000; casi $21,000 por un auto usado. Los pagos mensuales promedio por automóvil son de aproximadamente $550 para un automóvil nuevo y $400 para un automóvil usado.

Las bajas tasas de interés y los esfuerzos agresivos de los fabricantes de automóviles para mejorar las ventas han llevado a un aumento de las ofertas de financiamiento a 72 y 84 meses. Estos compromisos prolongados pueden reducir drásticamente los pagos mensuales, pero me preocupa que la gente esté pensando más en un pago mensual que en el costo total de propiedad. Puede terminar patas arriba rápidamente (donde un automóvil vale menos de lo que debe), dejándolo con años para pagar un vehículo no deseado que no vale mucho.

Nuevo o usado, si está financiando una compra, intente seguir estas pautas:

• Las mejores ofertas de financiamiento se otorgan a las personas con los mejores puntajes crediticios. Obtenga una copia gratuita de su informe de crédito en annualcreditreport.com. Si su puntaje crediticio tiene algunas fallas, tome medidas para mejorarlo antes de buscar financiamiento.
• Compare y obtenga una aprobación previa. Puede consultar con el distribuidor, pero también puede consultar con su cooperativa de crédito o banco local. Concentrar sus aplicaciones en un corto período de tiempo puede minimizar el efecto en su puntaje de crédito.
• Evite salir más de 36 a 60 meses. Un contrato más largo puede tener pagos mensuales más bajos, pero su costo total casi siempre será más alto.
• Ponga al menos un 10-20 por ciento de enganche. El pago inicial ideal no agotaría sus ahorros de emergencia, pero sería lo suficientemente grande como para ayudarlo a ahorrar dinero en intereses, ya que está pidiendo menos dinero prestado. Y tenga en cuenta que un intercambio puede servir como pago inicial si tiene suficiente valor.
• Evite traspasar los pagos de su automóvil actual al próximo automóvil. Un concesionario puede presentar esto como una solución fácil, pero es un mal comienzo para un nuevo préstamo.

Una palabra de precaución:la cantidad que califica para pedir prestada puede ser más de lo que realmente puede pagar cuando considera todas sus metas financieras. Cuando pides prestado, no es solo dinero lo que pides prestado a un banco. En cierto modo, estás tomando prestado de tu futuro. Tómese el tiempo para pensar detenidamente en esto antes de firmar la línea punteada de cualquier préstamo.

Juntando todas las piezas

Al igual que no hay "un" auto para cada persona, no existe una mejor manera de comprar un auto. Su situación financiera, objetivos y prioridades juegan un papel. Así que haz un examen de conciencia y calcula tus números con cuidado. Si comprende los costos totales de propiedad y cómo la compra afectará otras áreas de su vida, está bien encaminado para tomar la mejor decisión.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a pregúntele a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Si tiene preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con Schwab.