¿Cuál es la diferencia entre una IRA Roth y una IRA tradicional?

¿Cuál es la diferencia entre una IRA Roth y una IRA tradicional? Podría explicarlo en una frase:

Muy bien, ahí lo tienes. ¿Lo entiendes? Déjame explicarte un poco más.

Con una cuenta IRA Roth, usted aporta dinero después de impuestos. Entonces, si tengo ingresos imponibles de $50,000 y pongo $4,000 en mi Roth, todavía pago impuestos sobre $50,000.

Con una IRA tradicional, su contribución es antes de impuestos. Con mi ingreso sujeto a impuestos de $50,000, si invierto $4,000 en mi IRA tradicional, pagaré impuestos sobre solo $46,0000 ($50,000-$4,000).

Ok, ahora hagamos una inversión real. Digamos que puedo permitirme invertir $5,000 este año.

Si quiero gravar la semilla (con la cuenta IRA Roth), me quedan $3750 después de pagar impuestos sobre esos $5000 (a una tasa impositiva del 25%). Si quisiera omitir el impuesto a las semillas por ahora y elegir una cuenta IRA tradicional, podría invertir los $ 5,000 completos, porque no estoy gravando las semillas, voy a gravar el árbol más adelante.

“Eco a la base. La semilla ha sido plantada .” Y ahora digamos que aportamos estos $5,000 antes/después de impuestos cada año a nuestra inversión. Hacemos esto fielmente durante 30 años. Supongamos también que obtenemos un rendimiento conservador del 6% de nuestra inversión tanto para Roth como para la IRA tradicional. Esto es lo que habríamos convertido en nuestros ahorros dadas estas suposiciones:

Nido de huevos después de 30 años:

• IRA Roth:$335,794
• IRA tradicional:$447,726

Puede ver en este escenario que tiene otros $111 932 en su IRA tradicional.

Excepto que no le hemos pagado al Tío Sam . Supongamos que mi tasa de impuestos en el futuro sigue siendo del 25 % por el bien de la simplicidad.

Evolución de los ahorros después de 30 años, tasa impositiva del 25 %:

• Cuenta personal de jubilación Roth:$335,794
  • ¡Ya pagué impuestos por la semilla!
• IRA tradicional:$335,794
  • $447,726-$111,931 (en impuestos) ¡porque ahora estoy gravando el árbol!

Entonces, ¿estoy tratando de decirte que no importa? ¿Es todo un lavado al final? Difícilmente.

La única suposición clave de la que no he hablado mucho es la tasa impositiva. Si contribuyó a partir de los 35 años (¡comience antes!), hasta los 65 años, estamos hablando de una extensión de 30 años de historia futura allí. Asumí que su tasa impositiva cuando comenzó a los 35 años sería del 25 por ciento. Sin embargo, ¿quién puede decir que el Tío Sam no aumentará la tasa impositiva al 35 por ciento? O bien, ¿qué sucede si está ganando mucho más dinero durante la jubilación (ahora no sería genial?), por lo que naturalmente se encuentra en una categoría impositiva más alta, ¿quizás el 37 por ciento?

Nido de ahorro después de 30 años, tasa impositiva del 37 %:

• Cuenta personal de jubilación Roth:$335,794
  • ¡Ya pagaste impuestos por la semilla!
• IRA tradicional:$282,067
  • $447,726-$165,658 en impuestos

¡Tendrá más en su Roth IRA!

¿Qué pasaría si el Tío Sam bajara la tasa impositiva al 10%...

• Cuenta personal de jubilación Roth:$335,794
  • ¡Ya pagaste impuestos por la semilla!
• IRA tradicional:$402,953
  • $447,726-$44,772 en impuestos

¡Tendrás más en tu IRA tradicional!

Entiendes mi punto. La tasa impositiva es una variable desconocida. Cuando tenía 20 años (gracias a los adultos responsables que me alentaron a comenzar a invertir), personalmente elegí la Roth IRA por las siguientes razones:

• Era un estudiante universitario.
• Mi tasa impositiva era prácticamente del cero por ciento.
• Estaba al comienzo de mi "potencial de ganancias" y esperaba que mi tasa de impuestos aumentara a medida que comenzaba a ganar más dinero cuando comencé mi carrera.
• Además, espero estar en la categoría impositiva más alta cuando me jubile; eso significa que ganaré un montón de dinero.

La diferencia entre la IRA Roth y la IRA tradicional radica en su tasa impositiva actual y su tasa impositiva esperada al jubilarse. Si es joven y cree que su potencial de ingresos va a aumentar, haga un esfuerzo serio para considerar iniciar una cuenta Roth IRA. Y recuerda, no está escrito en piedra cuál usarás para siempre. Puede contribuir y no contribuir a voluntad, e incluso puede hacer ambas cosas simultáneamente (sujeto a ciertos límites).

Bien, me tomó algunas oraciones más para explicar que la que comenzamos, pero creo que llegamos allí.

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