Por qué una IRA tiene sentido incluso si no es deducible de impuestos

A la hora de realizar aportaciones para la jubilación, muchas personas no financiarán una IRA si la contribución no es deducible de impuestos. Eso plantea una pregunta interesante: es el propósito principal de una IRA tradicional o una Roth IRA para generar ahorros para la jubilación, ¿o se ve principalmente como una deducción de impuestos en el año en curso?

La deducibilidad de impuestos es ciertamente una consideración, pero hay razones convincentes por las que una IRA tiene sentido incluso si la contribución en sí no es deducible de impuestos. Pero para ver las razones por las que, hay que mirarlo estrictamente desde el lado de la jubilación de la ecuación.

Las ganancias todavía tienen impuestos diferidos, incluso si la contribución no es

Si puede o no tomar una deducción por una contribución IRA en el año actual, las ganancias de la cuenta todavía tienen impuestos diferidos. Esto significa que realiza contribuciones, ya sea que sean deducibles de impuestos o no en el año en que se realizan, y la inversión seguirá creciendo. libre de impuestos.

Incluso si su contribución es deducible de impuestos, Las ganancias con impuestos diferidos siguen siendo increíblemente poderosas. Supongamos que su tasa de impuesto sobre la renta federal y estatal combinada es del 30%. Supongamos también que puede obtener un rendimiento medio del 10% de sus inversiones.

Si invierte su dinero en una cuenta sujeta a impuestos, su rendimiento neto será solo del 7%, el rendimiento básico del 10%, reducido en un 30% para el impuesto sobre la renta. Pero si su dinero crece en una IRA, obtendrá el beneficio completo del 10% de rendimiento de sus inversiones.

¿Cómo se ve eso a largo plazo?

• $ 10, 000 invertidos durante 20 años al 7% crecerán hasta $ 38, 697
• $ 10, 000 invertidos durante 20 años al 10% crecerán a $ 67, 275

Justo como resultado de tener el aplazamiento de impuestos sobre las ganancias de la inversión, tendrás casi $ 29, 000 más en su cuenta después de 20 años. ¡Eso parece casi dinero gratis!

Cuando se trata de activos para la jubilación, más es mejor

Estadísticamente la mayoría de las personas no cuentan con los fondos suficientes en sus planes de jubilación. Incluso si participa en un plan 401 (k) patrocinado por el empleador, Es posible que aún no le proporcione todo el dinero que necesitará para el tipo de jubilación que desea.

Los planes de empleadores generalmente limitan la cantidad que puede contribuir al plan en un cierto porcentaje de sus ingresos. Si gana $ 50, 000 por año, y el empleador le permitirá contribuir con el 10% de eso al plan, su contribución anual se limitará a $ 5, 000.

Puedes contribuir hasta $ 5, 500, 0r $ 6, 500 si tiene 50 años o más, a una IRA. Eso significa que puede más del doble de sus contribuciones de jubilación totales combinando la IRA con el plan de su empresa. Las contribuciones combinadas 401 (k) e IRA le permitirán contribuir más del 20% de sus ingresos a la jubilación.

Distribuir su jubilación en varias cuentas

Todos conocemos la importancia de la diversificación a la hora de invertir. Esto puede y también debe aplicarse a las cuentas en las que invierte dinero. Esto es particularmente cierto cuando sus fondos de jubilación se mantienen principalmente en un plan 401 (k) patrocinado por la empresa.

En cualquier plan de empleador en el que participe, habrá limitaciones. Por ejemplo, el plan de su empresa puede ofrecer solo opciones de inversión muy limitadas. Puede haber un solo fondo cada uno ofrecido para el crecimiento, crecimiento e ingresos, Renta fija y caja. La empresa también puede ofrecer sus propias acciones como una opción más, pero de poco te sirve si no tienes interés en invertir en la empresa en la que también trabajas.

Por el contrario, una IRA mantenida en una cuenta de inversión en línea típica ofrecerá opciones de inversión casi ilimitadas. Puedes elegir los fondos en los que inviertes, e incluso invertir en acciones individuales, una práctica normalmente prohibida por los planes 401 (k).

Las opciones de inversión más amplias tienen potencial para un mayor rendimiento de su inversión. Es muy posible que su IRA supere a su plan 401 (k) en la mayoría de los años.

Tener algunas distribuciones de activos no sujetos a impuestos al jubilarse

Supongamos por un momento que ninguna de sus contribuciones a la IRA son deducibles de impuestos en los años transcurridos. ¿Eso es realmente algo malo? Consideremos las posibilidades.

Si todo el dinero que tiene para la jubilación tiene impuestos diferidos en un 100%, entonces estará sujeto al impuesto sobre la renta cada vez que saque dinero de las cuentas. Teniendo en cuenta que tendrá ingresos del Seguro Social y posiblemente algún tipo de trabajo secundario o ingresos comerciales durante la jubilación, los retiros del plan de jubilación pueden ponerlo en una categoría impositiva mucho más alta.

Pero si realizó contribuciones IRA no deducibles de impuestos a lo largo de los años, esa parte de sus retiros no estará sujeta al impuesto sobre la renta.

Las contribuciones IRA no deducibles son una forma de diversificación fiscal en la jubilación. Le permitirán retirar al menos una parte de su dinero de jubilación sin que esté sujeto al impuesto sobre la renta. Es posible que esto no elimine por completo los impuestos sobre todos los retiros; las ganancias acumuladas sobre una base con impuestos diferidos estarán sujetas a impuestos. Pero al menos algunos de los retiros no están sujetos a impuestos, y dado que las tasas impositivas aumentan con el nivel de ingresos, la porción no deducible de sus contribuciones a la IRA podría resultar en ahorros impositivos significativos durante la jubilación.

¿Ha considerado hacer contribuciones a una cuenta IRA incluso si no son deducibles de impuestos?