Convertir las metas a largo plazo en metas a corto plazo (y no engordar en el camino)

Los lectores de toda la vida pueden recordar algunas cosas sobre mí:

• En varias ocasiones, He estudiado para ser sacerdote, un médico, un profesor, y un asesor financiero (aunque yo solo fui dos de ellos).
• Mis publicaciones pueden volverse tan técnicas (está bien, aburrido) que J.D. tiene que animarlos con dibujos de gatos.
• He intentado bajar de peso durante los últimos años, y han llegado a la conclusión de que reducir el peso es muy similar a generar riqueza.

Respecto a este último, En enero informé que había bajado alrededor de 25 libras en 18 meses. No está mal, al menos lo suficientemente bueno como para ponerme en el Marketplace de la radio pública (en caso de que te mueras por escuchar mi voz nasal). Administrar su dinero y administrar su carne comienza con renunciar al placer a corto plazo por una ganancia a largo plazo.

Esto se me ocurrió de nuevo cuando me reuní a principios de este verano con Ben Sterling, Wellness Fool residente de mi oficina. Su báscula nos dijo que había recuperado casi siete libras que había perdido. Todavía había estado haciendo ejercicio, pero no tanto y no tan intensamente, y no presté atención a lo que comía. Ben en su sabiduría, sabía que tenía que darme más motivación y, dada mi experiencia financiera, sabía que el motivador era el dinero (aunque para mí es su preservación, no el hacer pedazos de él). Así que hicimos una apuesta:perdería seis puntos porcentuales de grasa corporal a mediados de septiembre o le pagaría $ 200 (que se usarían para comprar equipo de ejercicio para la oficina de Fool).

Me motivó pero no lo suficiente, especialmente cuando se trata de comida. Después de todo, es verano, un tiempo de comidas al aire libre, reuniones y vacaciones (y perros calientes, papas fritas, helado, y comida rápida durante los viajes por carretera). Más, Tenía tres meses; ¿Por qué apresurar las cosas?

Pero luego hicimos un check-in en la marca de un mes, ¡y mi porcentaje de grasa corporal había aumentado! Así que ahora estoy tratando de ponerme al día. Hago ejercicio una o dos veces al día, asistir a clases de cross-fit, viendo videos de P90X, ir en bicicleta al trabajo, mojar la máquina de remo del gimnasio con sudor, y asistir a una hora semanal de Kazaxe (algo así como Zumba) con esta gente. También he eliminado casi cualquier alimento que no sea P&P:productos y proteínas.

Mientras me flagelé por holgazanear ese primer mes, Pensé en que tener tres meses para la meta no creaba suficiente urgencia. Y luego pensé:por eso la gente no ahorra para la jubilación:no hay suficiente urgencia. Pero es peor para la jubilación porque una vez que la gente siente esa urgencia, a menudo es demasiado tarde.

Este fin de semana pasado, los New York Times publicó un artículo de la economista Theresa Gharducci, que afirmaba que "el setenta y cinco por ciento de los estadounidenses que se acercaban a la edad de jubilación en 2010 tenían menos de $ 30, 000 en sus cuentas de jubilación ". En términos financieros esotéricos, la mayoría de estas personas están jodidas. Sí, algunos tienen un tamaño considerable, pensiones seguras, pero no la mayoría de ellos. Y si, algunos simplemente tendrán que trabajar hasta bien entrados los 70, que no es lo peor del mundo. Sin embargo, eso solo funciona si puedes trabajar físicamente, y muchas personas de la tercera edad no lo son. (Me veo obligado a señalar que muchos de estos problemas de salud se deben a malas decisiones de salud agravadas durante décadas, que es otra forma en que se relacionan el peso y la riqueza).

Si tuviera problemas con un objetivo que estaba a tres meses de distancia, ¿Es de extrañar que la gente se burle de algo que está a tres décadas de distancia?

Miedo y codicia Poco a poco
A pesar de mi procrastinación de la deflación de la sección media, Ahorro para la jubilación desde los 25 años, y ahí fue cuando yo era maestra, así que no estaba rodando exactamente en el boodle. ¿Qué me llevó a ahorrar en ese entonces para un gol dentro de cuatro décadas? Miedo a las privaciones económicas y la pérdida de control. No quieres escuchar mi historia familiar, y mi familia no quiere que te la cuente, pero basta con decir que tuve un asiento en primera fila para las visitas de los alguaciles, embargos de propiedad, y cobradores de deudas cuando era joven.

Puede que el miedo no sea la patada en el trasero que necesitas; tal vez salivando por la riqueza futura lo inspire a renunciar a algunos gastos actuales. Lo que sea que es, encontrar lo que te motiva es el primer paso.

Luego, cuanto más se pueda, Divida una meta a largo plazo en partes a corto plazo. Cuanto antes sea el gol, más fácil será esto. Si desea pagar una tarjeta de crédito o comprar un automóvil en cinco años, es relativamente fácil, tal vez usando una calculadora de ahorros en línea, calcular una meta anual o semestral. Para la jubilación, es más complicado. He escrito antes sobre cómo usar una calculadora para estimar si está ahorrando lo suficiente para la jubilación. Si bien creo que este proceso es útil para todos, y crucial para cualquier persona al menos en sus 50 años, la verdad es que la capacidad de una calculadora para estimar sus necesidades de jubilación disminuye cuanto más se aleja de la jubilación.

Tengo un colega aquí en The Motley Fool que tiene poco más de 40 años y ha adoptado un enfoque diferente. Tiene tres objetivos principales:

1. Permanecer libre de deudas excepto por una hipoteca
2. Pague esa hipoteca en 15 años o antes
3. Invierte una cantidad específica cada mes

Tiene una hoja de cálculo que registra sus metas. Lo más interesante para mí es el número 3. Las calculadoras de jubilación asumen que necesita una cantidad específica para una determinada edad para cubrir ciertos ingresos de jubilación. Pero la verdad es, si faltan un par de décadas para la jubilación, realmente no sabe cuánto valdrán sus inversiones, cuáles serán sus necesidades de ingresos, y cuánto dinero necesitará para cubrir esos ingresos (especialmente dado que nadie sabe realmente cómo serán el Seguro Social y Medicare en la década de 2030 o más allá).

Como me dijo:

Sería una tontería de mi parte adivinar cuáles son mis $ 5, La contribución de 000 Roth valdrá en 20 años. No puedo controlar lo que valdrá pero puedo asegurarme de que no tengo ninguna deuda un condominio pagado, y capital pagado mensual constante [es decir, dinero que se ha guardado, que en su caso serán por lo menos unos cientos de miles de dólares sin ningún crecimiento].

Sin dolor potencial, Sin ganancia por aspiración
El componente final es la rendición de cuentas, que para mi objetivo de salud es apostar $ 200 con alguien que me obligue a hacerlo. Una vez finalizado este desafío, Planeo seguir haciendo apuestas con Ben, como que no puedo permitir que mi porcentaje de grasa corporal aumente más de dos puntos porcentuales o le debo $ 200, con check-ins mensuales. De lo contrario, Me temo que será demasiado fácil retroceder. Si no tiene un experto en fitness que le haga poner dinero en la cintura, haga apuestas con sus amigos o use un sitio como Fatbet.net.

Supongo que se podría hacer el mismo tipo de apuesta sobre un objetivo financiero, pero por alguna razón parece contraproducente hacer que alguien pague dinero si ya tiene problemas para acumularlo. Una opción es determinar una meta de ahorro anual, que probablemente también implique un límite de gasto anual, para que pueda apuntar a cualquiera de ellos y hacer apuestas con amigos que lo involucren haciendo algo vergonzoso o repulsivo para usted (por ejemplo, si eres demócrata pusiste una calcomanía de Romney en el parachoques de tu auto; los republicanos obtienen una calcomanía de Obama; los independientes como yo obtienen ambos). O use un sitio como TweetWhatYouSpend.com.

O quizás cada seis meses, te sientas en un espacio tranquilo, y dedique 10 minutos a imaginar, con detalles explícitos, cómo debe ser tener 60 años con menos de $ 30, 000. Eso es suficiente motivación para mí.