Pros y contras de la HSA

He pasado tiempo investigando calculando y reflexionando sobre si una HSA es la mejor opción para mí. Después de algunas conversaciones con papá, Decidí armar una lista de pros y contras para ayudarme a entender las HSA y decidir si debería abrir una.

Primero, los basicos:

¿Qué es una HSA?

Una HSA es una cuenta con grandes ventajas fiscales que le permite ahorrar dinero para gastos relacionados con la salud. Es esencialmente como una IRA o una cuenta de ahorros para su salud. Y, después de cumplir 65 años, es incluso más similar a una IRA, porque puede sacar dinero para gastos no relacionados con la salud.

¿Quién puede obtener una HSA?

Una HSA siempre está vinculada a un plan de salud con deducible alto, o HDHP, y muchos los harán funcionar. Una encuesta realizada por la Kaiser Family Foundation reveló que sus empleadores, en su mayoría más grandes, ofrecen HSA:el cincuenta y dos por ciento de las empresas con 1, 000 o más trabajadores ofrecieron este tipo de plan, mientras que solo el 25% de las empresas con 3 a 199 trabajadores lo hicieron. Lo más importante que debe saber aquí es que no puede tener una HSA si su atención médica proviene de una HMO o una PPO; tiene que ser un plan de salud con deducibles altos. El IRS define los HDHP de esta manera:

"Para el año calendario 2016, un "plan de salud con deducible alto" es ... un plan de salud con un deducible anual que no es menos de $ 1, 300 para cobertura individual o $ 2, 600 para cobertura familiar, y los gastos de bolsillo anuales (deducibles, copagos, y otras cantidades, pero no primas) no superan los $ 6, 550 para cobertura individual o $ 13, 100 para cobertura familiar ".

Esto no debe confundirse con una cuenta de gastos flexible o FSA que se puede utilizar junto con una HMO o PPO tradicional.

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Ventajas de abrir una HSA

Flexibilidad de usos

Puede usar dinero de su HSA para pagar una gran cantidad de gastos de salud, desde lentes de contacto hasta acupuntura, atención de salud mental o una partera. Es posible que se sorprenda de algunas de las cosas que puede comprar con el dinero de su HSA. HSA Center tiene una lista completa de compras elegibles.

Incentivos fiscales

El dinero que ingresa en la HSA es deducible de impuestos. También, el dinero que retira no está sujeto a impuestos federales, siempre que lo gastes en aprobado, cosas relacionadas con la salud. Los ingresos por intereses de la HSA no están sujetos a impuestos federales, cualquiera.

No "Úselo o piérdalo"

A diferencia de un acuerdo de gastos flexible o FSA, dólares en su HSA pueden transferirse de un año a otro.

Puedes ganar intereses

Creo que la cantidad de intereses que gané recientemente fue algo así como seis dólares. Entonces mi reacción inicial es whoop de do, pero mi lado frugal me recuerda que todo ayuda.

Planificación responsable

El beneficio más obvio de la HSA es que está financiando el futuro. Estás siendo responsable. La HSA es un fondo de emergencia para su salud.

Puedes llevártelo contigo

Con una HSA, puede llevarse el saldo si abandona una empresa. Y si tu De Verdad atraviesa tiempos difíciles, incluso puede retirar el dinero de la HSA para pagar gastos no relacionados con la salud. Por supuesto, se le cobrarán impuestos por eso, además, pagarás una multa.

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Ventaja de jubilación

Después de los 65 años, puede usar los ahorros de su HSA como dinero de jubilación. Eres libre de gastarlo libre de pena, en gastos no sanitarios.

Procedimientos preventivos gratuitos

Procedimientos de bienestar:exámenes de los senos, exámenes de detección de cáncer:por lo general, no están sujetos al deducible del plan compatible con HSA. Esas visitas al consultorio están cubiertas antes del deducible. Y a menudo, están libres. Por supuesto, muchos planes de seguro tradicionales tienen el mismo beneficio.

Contras de abrir una HSA

Restricciones

Hay límites en cuanto a cuánto puede ahorrar. Para 2016, solo puedes ahorrar $ 3, 350 si eres un individuo y $ 6, 750 si está ahorrando para una familia. En 2017, el límite de contribución aumenta a $ 3, 400 si es un individuo y permanece sin cambios en $ 6, 750 para familias. También, no puede usar dinero de su HSA para pagar la prima de su seguro médico, a menos que esté desempleado.

Costo de visitas al consultorio y recetas

Comparé mi plan Blue Shield tradicional con su plan compatible con HSA, un HDHP. Con la HSA, Sería responsable de pagar el monto total de las visitas al médico y las recetas, hasta que alcanzara el deducible. Pero el deducible es de $ 6, 000 - Probablemente no voy a alcanzar eso. Si tengo un par de visitas al consultorio no preventivas y gastos de medicamentos recetados al año, el plan HSA terminaría costándome varios cientos de dólares.

Comparado con mi plan tradicional, que requiere que yo pague $ 35 por visita y $ 10 por receta (antes del deducible), En realidad podría estar gastando más para el plan HSA, incluso considerando los ahorros fiscales. Supongo que depende de los problemas de salud que surjan y de cuánto esté dispuesto a contribuir.

Tarifa

Como era de esperar, como cualquier otra cuenta bancaria, una HSA viene con su parte de tarifas. Ellos varian, pero de mi investigación, la mayoría parece tener una tarifa inicial, tarifa de transacción, tarifa de débito, y en algunos casos, una tarifa de mantenimiento mensual. Algunos incluso pueden tener una tarifa de saldo de cuenta mínimo.

Impuesto estatal

Aunque el gobierno federal permite deducciones de las contribuciones a la HSA, algunos estados no hacen lo mismo. Consulte la política de su estado antes de tomar cualquier decisión sobre los méritos fiscales de una HSA. Aquí hay una lista de políticas de HSA por estado para considerar.

No cumplir con el deducible

En todo, los gastos de salud que puede tener que pagar con un plan HSA podrían superar los ahorros fiscales. Por ejemplo, un lector mencionó que la cantidad que paga en sus recetas para el año hace que la HSA no valga la pena. Si no se alcanza el deducible, Puedo entender eso. Este parece ser uno de esos escenarios de "depende de la situación".

Pero por supuesto, no es solo sobre incentivos fiscales:el objetivo de la HSA también es ahorrar para el futuro. En el final, eso parece ser a lo que se reduce, ya sea que esté utilizando un fondo de emergencia o una cuenta con incentivos fiscales. En las sencillas pero astutas palabras de mi padre:" La conclusión es:guardar, ahorrar, guardar - tanto como sea posible. Confía en mí, Lo necesitaras ."

Si ha aprobado una HSA, ¿Por qué no valió la pena para ti?

¿Cuáles son otras ventajas y desventajas de la HSA?