Cómo usar las tarjetas de crédito con prudencia:una guía definitiva

¡Ha vuelto a lo básico el mes en Get Rich Slowly! Hoy dia, vamos a tomar un largo mire cómo usar las tarjetas de crédito con prudencia. Por extraño que parezca, tarjetas de crédito pueden sea ​​una herramienta útil, siempre y cuando no se endeude.

Por mucho tiempo, Pensé que las tarjetas de crédito eran malas. Comenzando en la universidad Abusé de las tarjetas de crédito. Como resultado, Terminé profundamente endeudado. Esas dos décadas de deuda chupado , y me hicieron creer que las tarjetas de crédito eran peligrosas.

Bien, tarjetas de crédito están peligrosos, pero no son malvados. Las tarjetas de crédito son una herramienta. Como cualquier otra herramienta, las tarjetas de crédito se pueden utilizar para construir o para destruir. Así como tratarías a una motosierra con respeto, debe tener cuidado con el crédito para evitar lastimarse. Si usa las tarjetas de crédito con prudencia, ¡realmente pueden darle una ventaja financiera!

Debido a que este es un artículo largo, Creé una tabla de contenido para que pueda saltar a la sección que necesita. (O, puedes leer todo, por supuesto.)

Tabla de contenido

1. ¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?
2. ¿Por qué utilizar una tarjeta de crédito?
3. Habilidades esenciales con las tarjetas de crédito
4. Cómo usar las tarjetas de crédito con prudencia
5. Cómo elegir una tarjeta de crédito
6. Cómo disputar los cargos de la tarjeta de crédito
7. Cómo cancelar una tarjeta de crédito

Cómo funcionan las tarjetas de crédito

Primero, repasemos algunos conceptos básicos.

Cuando compras algo con una tarjeta de crédito, está tomando un pequeño préstamo del emisor de la tarjeta, Bank of America, Capital uno, su cooperativa de crédito local, y le debe esa cantidad al emisor. Si paga su saldo en su totalidad cada mes, la tarjeta básicamente te da un corto plazo, préstamo sin intereses. Te estás aprovechando de "flotar".

Esta flotación libre es algo bueno, siempre y cuando pague su saldo todos los meses. Pero si llevas un equilibrio la ventaja del flotador se desvanece. Todo lo que pueda tener ganancias se pierde debido a las tarifas y las altas tasas de interés.

¿Cuántos estadounidenses tienen saldos y cuánta deuda tiene el tarjetahabiente promedio? Hay muchos datos contradictorios por ahí, pero una fuente confiable de información es la Reserva Federal, que cada tres años publica su Encuesta de Finanzas del Consumidor. El último estudio, desde 2016, encontrado que:

• 43,9% de las familias estadounidenses tienen deudas con tarjetas de crédito, y
• la cantidad promedio adeuda es de $ 5700.

Claramente, muchos estadounidenses continúan luchando para usar las tarjetas de crédito con prudencia.

Dicho eso no todos quien usa tarjetas de crédito se endeuda. De hecho, la Encuesta de Finanzas del Consumidor muestra que más de la mitad de los estadounidenses usan tarjetas de crédito sin endeudarse. Los tratan como una conveniencia.

Historia real:el año pasado, Fui a un banco para solicitar una nueva tarjeta de crédito para viajes. Durante el proceso de media hora, Charlé con el banquero. “A los bancos no nos gustan las personas como tú, " me dijo. "Estoy seguro de que eres un buen chico, pero paga su factura todos los meses. No ganamos dinero contigo. Afortunadamente, ¡El 90% de las personas que usan tarjetas de crédito apestan con el dinero! " Me dijo que los bancos están dispuestos a perder dinero con el puñado de personas que usan las tarjetas de crédito de manera inteligente porque ganan mucho dinero con las personas que abusan de ellas.

¿Por qué utilizar una tarjeta de crédito?

Si las tarjetas de crédito son tan peligrosas, ¿Por qué usarlos? Seamos claros en una cosa:si te preocupa la autodisciplina, si existe la más mínima posibilidad de que el uso de tarjetas de crédito pueda generar deudas, la decisión inteligente es no usarlos. Sea más listo que usted mismo al no dejarse tentar.

Dicho eso aquí hay razones por las que la gente usa tarjetas de crédito:

• Conveniencia. Es más fácil llevar una sola pieza de plástico que lidiar con efectivo y cheques. Más, A mucha gente le gusta el mantenimiento automático de registros que se obtiene al usar una tarjeta.
• Proteccion. La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen una variedad de funciones que protegen sus compras. Algunos amplían las garantías de los fabricantes. Otros ofrecen seguros para cosas como coches de alquiler. Otros te protegen en el caso de que una compra salga mal. Además de eso, si te roban la billetera, su efectivo se ha ido. Pero la Ley de Facturación Justa de Crédito limita su responsabilidad por una tarjeta de crédito robada a $ 50.
• Construyendo crédito. Su puntaje de crédito tiene un gran impacto en sus finanzas personales. El uso inteligente de tarjetas de crédito mejora su puntaje crediticio para que pueda obtener las mejores tasas de interés en préstamos para automóviles. hipotecas, y otros productos financieros, incluidos, por supuesto, otras tarjetas de crédito.
• Recompensas. Hoy en día, la mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen ventajas de algún tipo. Algunos ofrecen millas de aire. Otros ofrecen bonificaciones de devolución de efectivo. La nueva tarjeta de crédito para viajes que recogí el año pasado incluye todo tipo de beneficios, incluido el control previo de la TSA y el acceso a las salas VIP del aeropuerto.

De nuevo, estos beneficios no tienen sentido si no usa las tarjetas de crédito con prudencia. Si no realiza un pago o tiene un saldo, ha negado su bono de devolución de efectivo durante meses (o años ) venir - y ha dañado su puntaje de crédito. Pague su saldo en su totalidad cada mes, y las tarjetas de crédito pueden ser una valiosa adición a su caja de herramientas de dinero.

Habilidades esenciales con las tarjetas de crédito

Okey, usted lo consigue. Las tarjetas de crédito son las motosierras de las finanzas personales. Usado sabiamente pueden ser una herramienta increíble. Usado descuidadamente es probable que se corte un brazo (metafórico). Dirijamos nuestra atención ahora a algunas habilidades esenciales con las tarjetas de crédito.

Primero y ante todo: Para usar una tarjeta de crédito sin quemarse, no puede permitir que cambie sus hábitos de gasto. Una tarjeta de crédito no es una licencia para gastar; es solo una forma diferente de pagar. Si usa tarjetas de crédito para gastar más de lo que gana, los estás usando mal.

Estas son las que considero cinco habilidades esenciales para usar las tarjetas de crédito de manera inteligente:

• Aprenda a leer la letra pequeña . Lea el material legal cuando complete la solicitud, cuando reciba la tarjeta, y en cualquier correo futuro. Los términos y condiciones de las tarjetas de crédito pueden resultar confusos. Este glosario de tarjetas de crédito de Wells Fargo puede ayudar. Si no entiendes algo pedir ayuda.
• Similar, revise su estado de cuenta todos los meses. Fechas de vencimiento, Tarifa, y las tasas de interés están sujetas a cambios. Concilie las transacciones y esté atento a los fraudes. Muchas personas, y yo soy una de ellas, revisan sus estados de cuenta en línea varias veces al mes. Prestando atención puede evitar que las pequeñas molestias se conviertan en grandes molestias. (Solo ayer, Encontré un error de facturación. Me cobraron por dos episodios de Smallville en iTunes. Solo cuesta $ 1.98, pero no es $ 1,98 lo que gasté, así que lo disputé.)
• Como siempre, no tenga miedo de hablar. Si nota algo extraño en su factura, llame al servicio de atención al cliente. Si desea disputar un cargo, llame al servicio de atención al cliente. Si desea una reducción de tarifa, llame al servicio de atención al cliente. Nunca está de más preguntar.
• Tenga cuidado con las ofertas especiales la compañía de su tarjeta de crédito le envía. Comprende las tarifas de los avances. Tenga cuidado con las ofertas para omitir un pago. Sospeche de otros productos que la empresa intenta impulsar:seguros, protección contra el fraude, etc. Muchas de estas son malas ofertas para los consumidores.
• Finalmente, pague su factura a tiempo y en su totalidad todos los meses . Si aún no tiene una deuda de tarjeta de crédito, no empieces. No confíe en las tarjetas de crédito para mantener un estilo de vida que no puede pagar. No recurra al uso de una tarjeta de crédito porque no puede pagar en efectivo por algo; use una tarjeta de crédito porque pueden .

Todas estas habilidades son bastante académicas. Son importantes sí, pero no abordan los problemas de comportamiento que conducen a la deuda de la tarjeta de crédito. Una cosa es decir "paga tu factura a tiempo y en su totalidad todos los meses", pero es otra cosa realmente hacerlo. Lo que la mayoría de la gente necesita son métodos de la vida real para usar tarjetas de crédito sin endeudarse. Permítame mostrarle las cuatro leyes que utilizo para guiar el uso de mi tarjeta de crédito.

Cómo usar las tarjetas de crédito con prudencia

No puedo hablar por todos pero yo se que por me , Tuve que adoptar un conjunto real de pautas escritas para definir cómo sería el comportamiento aceptable de las tarjetas de crédito. No es broma. Porque había estado endeudado con la tarjeta de crédito durante veinte años , cuando decidí volver a ingresar al mundo de las tarjetas de crédito en 2007, Estaba muy nervioso. Establezco las siguientes reglas básicas:

• Decidí comprar primero, y luego decidir cómo pagar. Esto puede parecer de sentido común, pero solía dejar que el hecho de que podía pagar a crédito influyera en mi decisión:"Tengo una tarjeta de crédito, para poder cargarlo y pagar más tarde ". Ahora, sin embargo, Decido si realizar una compra o no, y luego decido qué método de pago tiene más sentido para mí:efectivo, crédito, débito, cheque, etc. (Hago esto porque las investigaciones muestran que las personas tienden a gastar más con crédito que con efectivo. Estoy seguro de que no estoy negando completamente este efecto, pero al anteponer la decisión de compra a la decisión de pago, Espero mitigar el uso excesivo del crédito).
• Prometí no comprar nada a menos que tuviera dinero en efectivo en el banco. En otras palabras, si veo un nuevo sistema de videojuegos que quiero, No lo compraré a crédito si hacerlo significa que tengo que esperar a que entre en efectivo. O bien, si decido hacer un safari a Sudáfrica, No hago la compra a menos que ya tenga efectivo en el banco para cubrir el gasto total. Solo uso el crédito si realmente puedo pagar en efectivo. (¿Por qué no pagar en efectivo entonces? Porque a menudo el crédito es más conveniente, y porque al pagar con crédito obtengo un 1% de reembolso en efectivo).
• Prometí pagar mi tarjeta en su totalidad todos los meses. Esto se remonta al último elemento de la lista anterior:nunca llevo saldo. Ésta es mi regla número uno. Todo lo demás es secundario. Cuando decidí volver a intentar usar tarjetas de crédito con tarjetas de recompensas, Prometí que si alguna vez llevaba un saldo, Cancelaría la tarjeta. Han pasado más de diez años y nunca he tenido un equilibrio.
• Me dije a mí mismo que nunca usaría mi tarjeta para una compra impulsiva. Una de las cosas que me metió en problemas con el crédito durante la década de 1990 fue el gasto impulsivo. Y mientras todavía lucho por la compulsión de gastar, al no utilizar el crédito, me limito al efectivo que tengo en el bolsillo. (Trato de no usar mi tarjeta de débito para gastos impulsivos, cualquiera.)

A pesar de estos cuidadosos pasos, A veces me preocupo por el uso que hago del crédito. Las investigaciones muestran que las personas tienden a gastar más con crédito que con efectivo. Soy I ¿haciendo eso? ¿Mi uso del crédito está perjudicando a las empresas locales? (No usaré crédito en la librería local, por ejemplo, porque he hablado con el propietario y sabemos que las tarifas de los comerciantes por el uso de la tarjeta perjudican su negocio. Siempre pago en efectivo cuando le compro). ¿Estoy alimentando al monstruo de los préstamos predatorios?

Cómo elegir una tarjeta de crédito

No hay dos tarjetas de crédito iguales. Cada uno tiene sus propias ventajas y desventajas. En la última década, He llegado a creer que elegir una tarjeta de crédito es un poco como elegir pareja. Eso probablemente suena tonto pero no estoy bromeando.

En lugar de simplemente casarte con la primera persona que conozcas, te tomas tu tiempo para encontrar una pareja que mejore tu vida. Debería hacer lo mismo cuando busque tarjetas de crédito. Decide qué funciones son importantes para ti, luego, dedique tiempo a buscar hasta encontrar la tarjeta que mejor se adapte a sus necesidades.

El factor más importante a considerar es si actualmente tiene o no un saldo en sus tarjetas. Si lo haces, o te preocupa que puedas hacerlo en el futuro, luego busque tarjetas con tasas de interés bajas. Por otra parte, si paga su saldo en su totalidad cada mes como debe, entonces la tasa de interés de su tarjeta de crédito no importa. En lugar de, Busque una tarjeta sin tarifa anual y / o un programa de recompensas sólido. (Mi última tarjeta en realidad tiene una tarifa anual descomunal - ¡$ 300! - pero también viene con un "crédito de viaje" de $ 300, que efectivamente niega ese cargo anual).

En cualquier caso, tenga en cuenta lo siguiente cuando busque la tarjeta perfecta:

• Tómese su tiempo para investigar. Tu objetivo es encontrar la tarjeta que mejor se adapte a tus necesidades, así que no se registre para recibir la primera oferta que le llegue por correo. Puede buscar tarjetas en sitios como Consumer Reports, Calificaciones de tarjetas, Tarjetas de crédito indexadas, y NerdWallet.
• Consulte con su cooperativa de crédito. Si pertenece a una cooperativa de crédito, es posible que pueda obtener una gran oferta en una tarjeta. Un estudio de 2009 de Pew Charitable Trusts encontró que “las cooperativas de crédito ofrecían tasas anunciadas significativamente más bajas en comparación con las tarjetas de crédito bancarias, con multas que eran la mitad del costo de las tarifas bancarias comparables y menos peligros asociados con prácticas 'injustas o engañosas' ".
• Si busca una tarjeta de recompensas, elija uno que ofrezca algo que valora. Algunos ofrecen millas de viajero frecuente u otros "puntos". Si te atraen, estupendo. Pero si no eres un gran viajero, considere una tarjeta de devolución de efectivo. El efectivo es versátil y, a diferencia de las millas de aire, nunca expira.
• Tenga cuidado con las tarifas adicionales. Algunas tarjetas elegantes tienen grandes ventajas, a un precio. Por lo general, está mejor con una tarjeta sin cargo que pagar $ 50 o $ 100 (o más) por funciones que rara vez usa.
• Busque algo más que una tasa de interés baja. Aunque pueda parecer un galimatías, El método de una tarjeta de crédito para calcular el saldo de las compras es importante. Busque tarjetas que calculen su interés usando "saldo diario promedio" o "saldo ajustado".

Una vez que haya elegido una tarjeta de crédito, asegúrese de comprender sus limitaciones. Siempre lea la letra pequeña antes de registrarse. Recuerde:su objetivo es elegir una herramienta útil. No estás buscando una aventura de una noche pero una relación a largo plazo con la que puedas vivir.

¿Qué tarjetas de crédito utilizo? En 2007, a instancias de los lectores de Get Rich Slowly, Me inscribí para obtener la tarjeta de devolución de efectivo sin complicaciones de Capital One, que no solo me devolvió el uno por ciento en cada compra, pero también vino con algunos beneficios de viaje ingeniosos. Durante una década esa era mi principal tarjeta de crédito personal. (En 2011, Me inscribí para obtener una tarjeta de British Airways de Chase, pero eso fue solo para obtener las millas. Yo no lo uso.)

Enero pasado, "> Cambié de mi tarjeta Capital One a la Reserva Chase Sapphire porque esta última cuenta con toneladas de beneficios de viaje, que uso a menudo. Entonces, Ahí lo tienes:tengo tres tarjetas de crédito personales, aunque solo uso activamente una de ellas.

Cómo disputar los cargos de la tarjeta de crédito

Los errores ocurren. De vez en cuando, un restaurante le cobrará dos veces por la misma comida. O te cobrarán por la cena de otra persona. Solo el mes pasado mi novia notó que la membresía del gimnasio que había cancelado dos meses antes todavía se estaba cargando en su cuenta.

Cuando nota algo extraño en el extracto de su tarjeta de crédito, es importante actuar con rapidez para corregir el problema. Así es cómo:

• Reúna documentación. Para facilitar las cosas al intentar resolver el problema, tómese el tiempo para recopilar información de respaldo, como recibos, garantías, y contratos escritos.
• Empiece por la fuente. Antes de comunicarse con el emisor de su tarjeta de crédito, primero comuníquese con el comerciante que cargó la tarjeta. Explique el problema y pídales que lo resuelvan. Si eso no vale la pena luego pasar al siguiente paso.
• Presenta una disputa con el emisor de tu tarjeta. Tan pronto como sea posible, envíe una queja por escrito a la dirección de “consultas de facturación” del emisor (no a la dirección a la que envía los pagos). Incluya información sobre su cuenta, una explicación del problema, y copias de cualquier documentación de respaldo. La FTC ofrece una descripción detallada del proceso. También, la mayoría de los emisores de tarjetas ahora tienen un proceso de resolución de disputas en línea, lo cual puede ser más conveniente que presentar una disputa por correo.
• Lleve su queja a otra parte. Si no está satisfecho con el resultado de las cosas, comuníquese con agencias como la oficina del Fiscal General de su estado o el Better Business Bureau local.

Tenga en cuenta que estos pasos son para disputar cargos indebidos, no por pelear por mercadería de mala calidad. Su tarjeta de crédito puede ofrecer cierta protección si su nueva computadora es un limón, pero deberá leer el acuerdo de su tarjeta para conocer sus derechos. Guarde el proceso de disputa para los errores de facturación reales.

Cómo cancelar una tarjeta de crédito

Si tiene problemas con el gasto compulsivo, Es mejor quitarse la herramienta que hace que sea tan fácil meterse en problemas. No se limite a cortar sus tarjetas de crédito, cancélelas. Si lo hace, obtendrá tiempo para aprender a administrar el crédito de manera responsable sin la tentación constante de gastar. Incluso si no tiene problemas con el crédito, es posible que desee cerrar una cuenta de vez en cuando.

Cancelar una tarjeta de crédito es fácil. Pero si lo vas a hacer Hazlo bien.

• Cierre solo una cuenta a la vez, incluso si está cerrando varios. Primero, cancelar tarjetas que le cobren tarifas. También, es mejor cancelar las tarjetas nuevas antes que las antiguas. Y es posible que desee conservar tarjetas con buenos programas de recompensas.
• Antes de cerrar una cuenta, Pague su saldo o transfiéralo a otra parte. Si intenta cancelar una tarjeta mientras aún tiene saldo, podría terminar pagando tarifas desagradables y altas tasas de interés.
• Comuníquese con la compañía de su tarjeta de crédito. Puede cancelar algunas cuentas en línea, lo cual es conveniente porque a menudo cuando intentas cancelar por teléfono, el representante de ventas hará todo lo posible para convencerlo de que se quede. Si esto pasa, Se firme.
• Envíe una confirmación por escrito. Haga un seguimiento escribiendo una carta como esta al emisor de la tarjeta.
• Mire su informe crediticio. Pueden pasar varias semanas hasta que los cambios aparezcan en su informe crediticio. Es tu responsabilidad de asegurarse de que el informe sea exacto, así que manténgase alerta. También es posible que desee ver su puntaje de crédito para ver si la cancelación de la tarjeta causó algún daño.
• Cuando esté seguro de que la cuenta está cerrada, corta tu tarjeta.

Tenga en cuenta que cancelar una tarjeta de crédito puede dañar su puntaje crediticio. Parte de su puntaje se basa en la cantidad de crédito disponible que realmente usa; este es su índice de utilización de crédito. Cuando cierras una tarjeta, esta proporción aumenta porque está usando más de su valioso crédito. Y cuando esta proporción salta, su puntaje de crédito baja. (También tenga en cuenta que cuanto más tiempo haya tenido una cuenta, más afectará su puntaje de crédito al cerrarlo).

Si cree que es importante mantener un puntaje crediticio alto y está seguro de que no abusará de ellos, luego mantenga las cuentas abiertas. Pero es un error quedarse con sus tarjetas de crédito si tenerlas lo tentará aún más a endeudarse.

Pensamientos finales

La industria de las tarjetas de crédito ganó $ 163 mil millones a través de tarifas e intereses en 2016. Gran parte de estas ganancias se deben a que han facilitado que las personas gasten más de lo que deberían y porque las personas no comprenden las reglas del juego. Recordar: Su compañía de tarjeta de crédito es no tu amigo. ¡Esperan que lo arruines porque así es como ganan dinero! De hecho, El término de la industria para alguien que paga sus facturas a tiempo es “inactivo”. Bonito, ¿eh?

Pero millones de personas, más de la mitad de los usuarios de tarjetas de crédito en los Estados Unidos, han descubierto que si cumplen las reglas, las tarjetas de crédito pueden hacerles la vida un poco más fácil. (¡Algunas personas valientes incluso intentan vencer a las compañías de tarjetas de crédito en su propio juego!)

Tus tarjetas de crédito nunca te harán arruinar, pero si se usan con prudencia, pueden ayudarte a concentrarte en las cosas que más importan en tu vida y ganar algunas recompensas en el proceso.